互联网保险新规频发，保险“元年”，消费者如何自处？

这两年，互联网保险新规频发，从保险公司，到消费者，都受到了不小的影响。

重疾险新定义，旧定义产品统统下架；

互联网人身险市场新规范，保险公司退出市场，产品也都跟着下架了。

作为消费者，难免会担心自己的权益。

手里的保单会不会受影响？

以前买了的产品还能不能赔？

现在买保险还划算吗？

别急，现在就带大家回顾一下互联网保险新规内容，我们消费者该如何自处。

主要内容如下：

• 2020年重疾定义新规
• 2021年互联网人身险新规
• 对消费者有什么影响

重疾险新定义

2020年11月5日，重疾险新定义正式发布。

所有旧定义下的重疾险产品在2021年1月31日前截止销售。

下面就让谱蓝君带大家简单回顾一下，重疾疾定义修改前后都有什么变化。

1、增加统一定义重疾数量：25种→28种

此前，统一定义的重疾为25种，现增加3种高发重疾——

几乎所有的重疾险都有包含这3种重疾的赔付，各家保险公司的定义不一，这次由银保监亲自定义后就能更加规范了。

2、新修改2007年版25种重疾定义，甲状腺癌分级赔付

理赔率占80%以上的6大核心重疾中，严重恶性肿瘤（近6成理赔）理赔标准趋向严格，4种趋向放宽，1种本质不变。

剩下的19种重疾，11种修改后更加宽松，8种本质不变。

就整体而言，理赔条件是比之前更加宽松了；

但是有一点非常不友好：

即甲状腺癌被分级赔付，分级较轻的甲状腺癌只能按轻症赔付了。

比如以前甲状腺癌统一按照重疾来赔，可以获得100%基本保额（假设50万元）；

而以后如果是TNM期分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，只能按照轻症来赔，最高30%保额（15万元）。

50万一下子变为15万，还是差距很大的。

3、首次定义轻症，新增3种特定轻症

凡是含轻中症保障的重疾险，必须纳入3种特定轻症，定义统一，即：

• 轻度恶性肿瘤
• 较轻急性心肌梗死
• 轻度脑中风后遗症

与之前保险公司间通用的定义相比，新定义的这3种轻症，有1种更加严格了。

对消费者影响最大的一点，就是轻度恶性肿瘤剔除了原位癌。

4、新增定义的3种轻症，赔付比例设限

定义了3种高发轻症后，也对其赔付比例作出了规定，

不得高于同一赔付持续的相应重疾单次保险金额的30%。

如果是多次赔付，依次对应，举个例子，

• 首次重疾赔付100%→首次轻症30%
• 二次重疾赔付150%→二次轻症45%
• 三次重疾赔付200%→三次轻症60%

重疾赔得越多，轻症也可以赔得越多。

这点也算不太友好，因为现在很多优秀轻症，都是40%基本保额起步了，有些更高达45%。而新定义中，统统30%起步。

5、其他

①完善免责条款，增加“2年内自杀（除无民事行为能力外）”

②严禁拆分同一病种

③罕见病需注释，谨防滥竽充数

④确定更新频率，原则上至少每5年全面评估一次

影响都不大。

整体而言，我们只需要特别注意两点——

• 原位癌被踢出轻症，不强制要求保障在内；
• 甲状腺癌（原重疾）分级赔付，TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌按轻症赔付，其他严重的继续按重疾赔；

无论是原位癌还是甲状腺癌，都是赔付率非常高的癌症，尤其是甲状腺癌。

北京市卫生计生委发布的《2013年度北京市人群与健康状况报告》显示，甲状腺癌已成为发病率增长最快的恶性肿瘤。

数据显示，2013年北京甲状腺癌发病率，比2003年上升393.42%。

发病率高，但治愈率高，治疗费用也低，有的人治了几万元，却能得几十万的赔款。

但如果是按照新定义，就只能赔30%起步了。

重疾新定义施行之初，旧定义重疾险陆续下架，新上的产品表现也不尽如人意，消费者一时不知道该怎么选择好。

新旧定义各有优劣，难以抉择。

为了解决消费者的苦恼，更好地过渡新旧定义重疾险，各大保险公司纷纷推出了惠及大众的超优政策——“择优理赔”。

顾名思义，即选择更优的理赔结果进行赔付。

支持择优理赔的产品，以后出险，两套定义都适用，哪边更宽松、能赔更多，就按哪边来赔。

相当于两边的好处都占了。

适用的病种包括以下25种，新定义中新增的3种重疾、3种轻症不在范围内——

根据重大疾病发生率，前25种的理赔率都占了80%以上了，这样的设置也是非常合理。

结合具体的择优规则，给大家举些例子：

如果买新重疾，可以按照更符合现代医学的疾病定义获得保障；

如果买了旧重疾，可以按照新旧两版更宽松的一方标准去理赔。

没买到支持择优理赔的产品的朋友，如果只买了旧定义重疾险，可以再买一份新定义的作为补充搭配。没赶上旧定义时代的朋友， 就薅不着这羊毛了。

规范人身险

2021年10月22日，银保监会正式发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（银保监办发〔2021〕108号），互联网人身险市场要变天了！

12月上半旬，已有富邦财险、信泰人寿、三峡人寿、百年人寿、海保人寿、昆仑健康、复星联合、横琴人寿等多家保险公司官宣，

自2022年1月1日起，暂停开展互联网保险业务。

这些保险公司可都是互联网保险的佼佼者，其中的信泰人寿更是被称为“卷王”，推出的产品是一次又一次地刷新市场。

下面就给大家来看看相关规定，到底是什么原因让保险公司纷纷“跑路”。

谱蓝君挑了一些重点内容，汇总在下表——

梳理下来，这次的互联网保险新规对以下几个方面做出了规范：

1、符合条件的保险公司可在全国销售

这一条就正式为“异地投保”正名了！

虽然之前也是有官方声明符合条件的保险公司可以异地销售，但是没有明确说明需要符合哪些条件，这次发布的通知则打到实处，列明条件，只要符合就能卖。

2、限制互联网人身险范围

简单来说，定寿、重疾险、医疗险、意外险这四大险种没有受到影响，我们依然可以在网上买这些险种产品。

但是对理财险影响就比较大了，比如年金险。

只有保障十年以上的普通型年金险可以在网上售卖。

也就是说，之前常见的分红型、万能型和保障十年以下的年金险都要被淘汰了。

而最近大热的增额终身寿，属于保障十年以上的普通型人寿保险，因此新规对其影响不大。

3、符合条件才能在网上卖保险

比起产品类型限制的影响，保险公司自身的问题更为严峻，只要经营情况不达标，一律退出互联网市场。

保险公司想开展互联网业务，自身经营必须达标才能卖，少一项都不行。

查看了一下各家保险公司的情况，目前不符合互联网人身险销售资格的有8家：

百年人寿、渤海人寿、华夏人寿、君康人寿、上海人寿、富德生命、建信人寿、珠江人寿。

如果要卖年金险和终身寿，经营情况指标要求更高。

目前满足以上规定的公司少之又少，大概只有22家，大多都是大型老牌公司，例如平安人寿、太平人寿、泰康人寿、太平洋人寿、中国人寿等。

其他不满足条件的保险公司自然是要下架相关产品进行调整的，这也就意味着，2021年12月31号前不符合规定的保险公司都得下架年金险和增额终身寿。

4、保司必须具备相应在线运营能力

既然要在互联网卖保险，自然得具备相应的在线运营能力了。

在线投保、在线核保、在线承保、在线服务，一条龙服务，日后我们在网上买保险就更方便安全了。

新股颁布，多家保险公司暂停互联网业务，大家也不用担心自己的权益。我们的保单不仅不受影响，而且会更安全。

在调整期间，如果出险了，照样能够理赔。

该续保的也能续保，一切按条款办事。

整体而言，这次的互联网保险新规对消费者的影响其实并不大，大家尽管放心。

这两次互联网保险新规，都给市场带来了重大的影响，产品几乎都得全线下架，保险公司纷纷进入调整状态。

这对于咱消费者而言，其实都是利好的。

重疾险重新定义，更贴合现代疾病发生率和医学水平，赔付标准更加符合实际情况；

规范互联网人身险，保司进入互联网市场门槛更高，产品定价更科学，我们的保单更安全。

无论互联网保险新规何时出现，市场发生什么变化，我们都应该尽早做好保障配置，及时转移风险，才是应变的最佳措施。

有配置需求或者咨询更多产品的朋友，点击下方图片，免费体验1对1家庭保障规划服务，专业的谱蓝理财师会免费为你量身定制家庭保障方案、协助你规范投保。