雾霾险卷土重来，业内人士担心重蹈覆辙

导读：
省级两会近日陆续召开，雾霾治理再次成为热点话题。据了解，目前京津冀三地都亮出了新年治霾的目标。据了解，目前，京津冀地区都展示了新年雾霾控制的目标。北京计划今年实现城市六区和南部平原基本无煤化；天津提出关闭7台煤电机组和380台煤锅炉；河北提出PM2.5平均浓度同比下降6%以上。

如今，雾霾的频繁访问甚至催生了一种新的经济现象。口罩、空气净化器、防霾食品、防癌化妆品等产品畅销，保险公司甚至推出了与雾霾直接相关的产品险种。

但值得一提的是，2014年上半年，一些公司推出的雾霾保险产品被高调停牌。现在雾霾又回来了。经历了一些曲折的雾霾保险这次会重蹈覆辙吗？

据蓝鲸保险据了解，保险公司和在线旅游平台推出的雾霾保险尚未上线，太平财险直指雾霾的呼吸系统重疾险也没有在公司官网上上线。

PM2.5爆表催生了雾霾经济

随着PM2.5.爆表现象频发，雾霾经济兴起。据媒体统计，2016年12月红色预警发布前5天，京东商城销售口罩1500多万个，同比增长380%以上，销售空气净化器11万台，同比增长210%以上；PM2.5检测仪销量同比增长105%以上。

在严重的染严重的情况下，外卖平台已成为农民工的新宠。根据百度外卖数据，2017年第一周订单量比上周增长21.3%。从食品类型来看，一些商家推出了防雾清肺菜。数据显示，银耳、梨等洗肺产品菜品的销量也有所提高。

避雾旅游已成为近期旅游主题的热点。一些旅游平台透露，京津冀地区已成为避雾旅游的最大来源。三亚、丽江、厦门、桂林、福州、舟山等海外岛屿将是重要的旅游目的地。

除上述主流产品外，避雾化妆品、进口罐装空气、衣物防雾剂、除雾熏香等边缘产品在电子商务平台上也很常见。

值得一提的是，保险公司也不敢在雾霾经济的繁荣中落后。根据公开信息，携程旅游最近和平安保险合作推出安全携程雾霾卫士疾病保险太平财险还与大特保、慕尼黑再保险携手推出了指向雾霾的呼吸系统重疾险。

具体来说，据蓝鲸保险报道，太平财产保险、特殊保险和慕尼黑再保险推出的呼吸系统严重疾病保险的担保责任是呼吸系统重大疾病，涵盖肺恶性肿瘤、肺病、肺源性心脏病和严重哮喘。

携程旅游与平安保险合作推出的平安携程雾霾卫士特定疾病保险也涉及呼吸道疾病。数据显示，该保险类型的有效期为一年。自保险期开始之日起30天后，被保险人首次被医院诊断为呼吸道特定疾病，可获得医疗赔偿。

历史上也有雾霾险，诞生几天就死了

事实上，早在2014年上半年，雾霾保险就诞生了，许多保险公司也进行了布局。从以往的雾霾保险来看，它大致分为两种模式。一种与空气质量数据直接相关，如果承保城市的空气污染指数在规定日期达到一定值，投保人可以获得财务补偿；一种倾向于严重疾病保险，如果投保人患有雾霾疾病，可以获得一定数量的保险。

然而，上述模式也受到了市场的质疑。一方面，从与空气质量相关的保险类型来看，一些保险家庭质疑一些产品指定的索赔标准要求过高，历史上很少有先例，保险家庭很难获得补偿。雾霾保险被怀疑被炒作。另一方面，从严重疾病保险相关产品的角度来看，医疗机构很难确定雾霾病，大多数保险公司医疗保险一般期限为一年，不保证续保，这意味着一旦发生保险责任赔偿，保险公司在支付医疗费用后，投保人可能需要在下一年支付保费时增加额外的保费，也可能被保险公司拒绝。因此，雾霾保险是否可持续还有待观察。

值得一提的是，上述2014年诞生的雾霾保险在出现几天后就被下架了。当时有业内人士透露，雾霾保险被认为不符合可保利益和符合大数两个原则，这与保险的本质背道而驰。

监管机构严查监管奇葩险雾霾险能走出黑历史吗？

现在雾霾险又出现了，有业内人士担心它会重蹈覆辙。

此外，今年年初，保监会近日发布《财产保险公司保险产品开发指南，指的是炒作概念的噱头产品。

具体来说，中国保监会明确禁止保险公司开发八类保险产品，对保险标的没有法律认可的合法利益；约定的保险事故不会造成被保险人实际损失的保险产品；确定承保风险，如无实际风险损失或风险损失的保险产品；没有实质性内容意义和炒作概念的噱头产品；没有实际保证，单纯以降价(费用)、涨价(费用)为目的的保险产品；零保费、保费或其他利益不当的保险产品，以及其他违法、违反保险原则、社会秩序良好习俗的保险产品。

对于2014年雾霾保险被停职的情况，一些分析人士表示，保险公司在推出产品之前应该研究相关数据，但仍然利用不可预测的空气质量来吸收保费。这种操作和赌博没什么区别，涉嫌违规。

此外，根据最近发布的新规定，雾霾保险的名称也被怀疑是炒作概念。

从目前的情况来看，两家保险公司推出的产品都不涉及空气质量的预测，其保障范围是与雾霾相关的严重疾病保险。从产品名称来看，目前推出的产品不再简单粗暴地以雾霾保险命名，而是在产品名称中反映了产品的保证范围。

然而，本轮推出的雾霾保险似乎仍有待改进。一些内部人士告诉蓝鲸保险，保险公司还需要修改安全携程雾霾卫士特定疾病保险，因此该产品尚未推出。呼吸系统严重疾病保险尚未推出太平财产保险官方网站，目前在合作伙伴微信平台上销售。

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