保险业的良好开端主要是长期储蓄，财产保险产品划定底线

导读：
在良好开端期间，个人保险公司专注于长期储蓄产品，万能产品同比普遍下降，中短期产品难以找到；财产保险公司比较新规定，自检业务，防止小，财产保险产品费率、信用担保保险新规定将陆续实施。

新规如约而至，向市场传达防范风险和保险姓保的信号不言而喻。

最近，保监会几乎以一日一文的节奏发布了新规，《保险公司《股权管理办法》(征求意见稿)人身保险监管相关事项通知(以下简称通知)《财产保险公司保险产品发展指南(以下简称指南)和《保险公司合规管理办法》相继出台，规则和制度围栏不断收紧。

靴子的落地也意味着新的影响和变化，尤其是保险公司的业务结构和市场格局。

对于个人保险公司来说，这量体现在严格限制中短期产品销售规模和期限的基础上，加强风险监测和日常检查，建立个人保险公司保险业务分类监督制度；财产保险在公司中，首次细化和明确产品开发原则和禁止规定，加强产品开发的主要责任，加强对开发过程的控制。

在这方面，无论是主动转型还是被动调整，保险姓保险似乎已成为保险公司的唯一选择，保险产品的开发和销售必须遵守一定的规定。

这一点可以在几个细节上得到证实。在良好开端期间，个人保险公司专注于长期储蓄产品，万能产品同比普遍下降；与新规相比，财产保险公司对业务进行了自查，并逐步预防，财产保险产品费率和信用担保保险的新规将陆续实施。

在上述背景下，保险业的规模保费收入、资产规模的增长难免会放缓。然而，就像人保一样财险执行副总裁王和表示：风险防范是保险业创新发展的前提、基础和保障。保险是社会风险管理的制度安排，社会性是保险的重要特征和基本属性。如果保险业本身的风险不能得到有效的预防，那么如何承担社会风险管理的重要责任呢？无论何时何地，保险都不能离开或改变。

万能险产品比例下降

在雷霆人身保险的一系列新规定下，大型保险公司坚持正确的道路，深化保险姓保险，一些中小型保险公司及时停止，回归保险姓保险。

具体来说，上市保险公司的主导作用正在显现。从销售渠道来看，良好开端(截至1月5日)，如平安人寿新单同比增长64.40%，太平洋人寿同比增长57.20%，太平洋人寿同比增长37.70%；从产品结构来看，以上市保险公司为例，其新单保费同比增长约40%，传统保障产品同比翻番，长期储蓄产品占70%，万能保险产品占10%。

与此同时，中小型保险公司及时调整了业务结构。华夏保险副总裁余振亭表示：去年第一季度以后，华夏保险停止了万能保险产品的销售，这部分业务比例显著下降。目前，个人保险业务和银行保险交付等传统业务的发展速度正在加快。

据悉，2016年5月至8月，中国保监会对以恒大人寿为代表的9家保险公司进行了万能保险业务专项检查，并向发现问题的保险公司发出监管函，责令其整改。

此外，一些原本想通过保险许可证赚大钱的保险公司的新股东不得不在悬崖上勒马。具有代表性的是，一家去年完成股权变更的保险公司的负责人承认：新股东最初希望通过中短期存续期的产品达到规模，但现在他们发现这条路不起作用，不得不重新评估，目前仍处于讨论阶段。

类似的监管将更加严格。例如，该通知要求2017年1月1日以后开业的个人保险公司自开业之日起一年内开展普通个人保险业务，并根据公司的经营管理能力逐步开展其他类型的保险业务。

对此，华泰人寿董事长李存强表示，短期内，严格的监管措施可能导致保险业规模保费增速下降，但不能视为负面影响，而应视为回归正轨。在这个过程中，不排除对一些激进保险公司的现金流有一定的影响，但这是对他们不遵守规则的惩罚。从长远来看，有利于引导保险业健康发展，回归保障本质，更好地服务国计民生。”

为财产保险产品划定底线

与人身保险节奏同步，财产保险在警告保险公司开发产品时三思而后行。

在本指南中，首次为保险公司划定负面清单。其中，禁止保险产品，如保险标的不具有法律认可的合法利益、承保既有损失可能又有盈利机会的投机风险等，是非法、违反保险原则、公共秩序和良好习俗的保险产品。

禁止没有实质性内容意义和炒作概念的噱头产品更受欢迎。近年来，借助互联网的东风，赏月保险、看球保险、失恋保险、熊海子保险等精彩的保险产品层出不穷，有的赢得了眼球和噱头，有的陷入了上述情况的恶性循环。

禁止单纯以降价(费)或涨价(费)为目的、零保费、无事故返还保费或其他不当利益返还的保险产品，无实际保障内容，旨在防止不正当竞争。

前者是以保险产品的形式调整费率，实际上是打折或增加费用；后者的零保费主要是指违反风险定价原则，不退还保费或其他不当利益的保险产品，如车险一位接近监管的人士解释说，在市场上，通过返还保费或赠送油卡等不当利益进行不正当竞争。

对于上述内容的实际影响，中国财产保险总裁石辉表示：一方面，这是为了进一步明确保险产品的保证性质，引导其良性发展；另一方面，在保险公司与一些大型互联网平台合作时，有利于对方清楚了解保险产品的基本要求、属性和特点，不了解保险产品，导致保险产品需求和设计的本质差异，还限制了一些噱头，没有实际意义的保险产品的开发。”

此外，原则上还涉及浙商、中安保险引发的信用担保保险纠纷，如保险产品条款费率开发原则，应综合考虑公司承保能力、风险单位划分、再保险支持等因素，不得危及公司偿付能力和财务稳定。

事实上，中国保监会对该业务一直持谨慎态度。在此之前，已发布《关于进一步加强互联网平台保障保险业务管理的通知》（草案），下一步将发布专门针对其的新规定。

天安财产保险副总裁张玉生承认：信用担保保险是一种保险，而不是一种担保。保险产品必须符合大数规则。信用担保保险应体现小、分散、可控的风险原则。始终坚持以风险控制为第一原则，寻找优秀可靠的合作伙伴，信用担保保险作为风险控制工具，而不是风险袋。

回归保障，服务民生

社会最关心的是保险业在上述背景下会去哪里？回归保障本源，服务国计民生，无疑是两条重要途径。

在这方面，保险业已经达成了共识。许多个人保险公司表示，保险资金具有期限长、提供保证利率、收入相对稳定的特点，因此客观存在人们的需求，使长期储蓄业务成为人们的重要选择，以更好地应对长寿风险，制定养老金计划。

这一点在良好的开端中得到了一定的体现。根据梳理，目前的良好开端是长期的储蓄型保险以产品为主，如平安人寿赢得人生年金保险东方红(分红)，太平洋人寿年金保险(分红型)、太平人寿终身年金保险(分红型)等。

太平洋人寿总精算师陈秀娟说：目前，市场上的长期储蓄保险产品主要是股息年金。在享受保证利率的前提下，客户还可以分享保险公司的经营成果，参与利润分配，因此对此类产品的认可度较高。从保险公司的实际经营经验来看，上述主要股息年金险保单继续率在90%以上。

事实上，保险业实现姓保险的案例是不同的，比如上海保险交易所探索公益+交易所+精准扶贫模式，中国人寿探索大病医保、江泰保险经纪公司为一带一路提供风险保障服务。

然而，这还远远不够。比如人身保险产品供应量大，但真正解决保险保障的产品有限；家庭财产保险覆盖率低，住房地震保险刚刚落地，火灾洪水保险发展不尽如人意。

在这方面，石辉认为，保险产品应该围绕人们的食品、衣服、住房、交通、生老病死，保险公司需要在许多相关领域进行思考、探索和发展。优秀的保险产品需要处理内部本质与外部表现之间的关系，内部本质是依法合规的，符合保险的本质要求，外部表现应易于理解、简单、透明。

中央财经大学保险学院教授郝演苏也有同感。他呼吁全社会应该提高与民生有关的保险意识，保险公司应该更加关注与民生有关的保险，问题，制造产品、拓展市场，普及科学保险文化以及理念，自觉摒弃违反保险基本原则的产品设计理念，为社会提供真正的保险保障服务。

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