4月1日即将到来，传统保险将是新产品的主流

导读：
“3月10日24:00，泪流满面，倒计时24小时。一家保险公司的海报在微信朋友圈分享，是一款大病保险产品，是公司的拳头大病保险。一家保险公司的海报被分享到微信朋友圈，是一款大病保险产品，是公司的拳头大病保险。同样，很多保险公司也表示，很多产品即将下架。

原因是根据保监76号文件，所有不符合规定的产品必须在4月1日前停止销售。旧产品下架，新产品要去哪里？要兼顾规模和保险姓保路线，中小险企如何选择？

大病保险也要停售。

2016年9月，中国保监会发布了《关于进一步完善的》人身保险精算系统相关事项的通知(76号)要求不符合通知要求保险产品需要在2017年4月1日前停止销售。在这一限制到来之前，许多保险公司的销售人员表示，该公司的产品即将停止销售，包括3.5%的保底利率万能险产品也有性价比高的大病保险产品。万能险停售的原因很明显。为什么要停止大病保险？

对此，多位寿险产品精算人士表示，大病保险是否需要停止销售还取决于具体产品。由于76号文件将万能保险预定利率上限降至3%以外，对个人保险产品也有多项新规定。并非所有长期大病保险产品都符合76号文件的要求，不符合规定的产品自然会停止销售。

例如，新规定将人身保险产品的主要年龄组作为保障水平死亡保险金额比例要求从120%提高到160%。保险公司保监会不接受对利润测试结果显示新业务价值为负的产品的审批和备案。

另一个例子是，根据第76号文件，所有个人保险产品也取决于保单的贷款比例。新规定要求贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。仅就政策性贷款比例而言，据了解，此前行业主要将其设定为政策现金价值的70%至90%，部分公司已达到100%。

传统保险将是新产品的主流

2016年，包括保监76号文件和113号文件(《中国保监会关于进一步加强人身保险监管的通知》)在内的多项通用保险和中短期存续期寿险产品文件发布后，据业内精算师介绍，各公司都在积极开发符合新规定的新产品。

从他们了解的情况来看，监管机构对新产品的报告有严格的要求。从新产品类型来看，以前占行业总量三分之一的万能保险属于不受鼓励的产品，难以批准。传统的保障和长期储蓄产品将是主流，定价和附加费用扣除的设计不能激进。

3月初，中国保监会向某保险企业发出监管函，因其2月份提交的万能保险违反了《万能保险精算规定》(中国保监会发出的〔2015〕19号)的问题是产品有两个人子账户，最多低保证书利率不同；二是产品子账户之间的账户价值可以转换，产品的最低保证利率不确定。中国保监会不记录该产品，要求保险公司立即停止使用该产品，并禁止保险公司在3个月内申报新产品，并要求其整改产品开发管理。

保险公司后来表示，相关产品是公司为代理渠道设计的新产品。由于产品在设计中没有深入了解中国保监会的监管精神，产品未能满足精算规定的相关要求。他还表示，在收到监管文件后，该产品的销售已经紧急停止。对于已销售的24份保险单，将做好客户服务，保护客户权益。

保险监产品精算负责人表示，在监管要求的保险姓保险路线下，保险公司很难找到另一条路。

准确定位产品

然而，业内人士的共识是，传统的安全产品很难达到规模，而在短期内，保险公司的规模，突然转弯，可能会出现金流问题。一家中小型保险公司的高管表示，公司未来的新产品方向必须是回归保障，但它没有表明具体的主要产品形式。今年1月，保险公司的保费同比下降了60%。如何兼顾保险姓保险路线的规模，确保现金流稳定，高管们也很害怕。

2017年全国人身保险监督会议指出，今年的人身保险监督应重点关注五项工作，其中一项是风险控制，重点关注一些公司的现金流风险。

根据今年1月的数据，全行业规模保费同比增长12%，是2015年可比数据以来的最低，去年同期全行业规模保费同比增长94%。从公司的角度来看，1月份有29家公司寿险公司保费同比下降，占78家保险企业的37%，超过三分之一的保险企业保费下降，11家保费下降50%以上。与之前中小保险企业人寿保险的快速增长趋势明显不同，去年同期只有7家人寿保险公司保费下降，多为问题公司和主动调整业务结构的公司，今年新规定下中小保险企业的不适凸显。

业内人士认为，对于中小保险企业来说，今年在坚持姓保的同时，也要兼顾规模，有一定的挑战，全年规模同比持平并不容易。目前，根据监管要求，各公司应考虑年度中短期业务比例不超过限额，每季度原保费比例和中短期比例满足要求，并每月提交中短期产品规模，事实上，每月合规不超过比例，难以有过度的创新。小型保险公司想要屌丝反击

从长远来看，中小保险企业发展的一个可行思路是充分结合自身优势，准确定位，聚焦细分市场，进行差异化经营。例如，中小型保险企业可以定位当地公司，利用当地资源开展业务，为当地保险服务提供保障，在一定地区形成自己的竞争优势。另一个例子是利用股东优势或互联网技术开展业务，专注于特定领域的保险业务，专业化，满足利基需求，具有长尾效应。据业内人士介绍，一些公司正在研究外国保险公司的做法，寻求参考。

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