人身险亮眼成绩单背后隐藏风险:增长快，呼唤严格

导读：
2月24日，中国保监会对前海人寿进行了处罚，第二天，恒大人寿公司给予行政处罚决定，限制股票投资一年，两名负责人分别禁止行业5年和3年。最近，昆仑健康保险公司进行了两次股权调查。

2017年全国保监会副主席黄洪在随后召开人身保险监管会议表示，要做好市场行为监管，加强现场检查，增强检查的针对性、综合性、渗透性和威慑力；坚决保持不发生区域系统性风险的底线，实现人身保险市场运行平稳健康。

风险控制不断加强

数据显示，2016年，寿险业绩再创佳绩，实现原保险保费收入17442.22亿元，同比增长31.72%。其中，普通人寿险贡献突出，原保451.65亿元，同比增长55.34%，对行业保费收入增长的贡献率为55.77%。

不过，在寿险亮眼成绩单背后也隐藏着风险。在人身保险市场上，一些保险公司急功近利，产品设计轻保障，重投资，如大量短期发行分红险、万能险，希望快速扩大业务规模。为了获得大量的现金流，一些人寿保险公司甚至将股息保险和通用保险宣传为2年甚至1年的金融产品，不承担损失。

国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生说：万能保险是一种具有保障和财务管理功能的产品。如果它被异化为期限短、保障成本低的利器，风险也会随之而来。

华宝证券研究报告还认为，期限短、流动性高的万能保险产品比例过高，容易引起保险公司流动性风险；如果投资方波动较大，退保压力增加，一些公司，特别是投资行为激进的保险公司，可能面临现金流压力。

中国保监会副主席黄洪表示，2017年人身保险市场风险防范将重点关注异常到期支付和退保风险、部分公司现金流风险、舆论风险和个别公司声誉风险。

自去年年底以来，中国保监会出台了一系列新的中短期产品监管规定。受此影响，寿险公司今年1月保费结构发生了显著变化。1月份，78家寿险公司实现了8514.16亿元的规模保费收入。其中，原保费收入占87.57%，代表万能保险的保险户投资新增缴费占11.41%，代表投连险投连险独立账户新交费占0.3%。与2016年12月相比，保险户投资款新交费和投连险独立账户新交费的比例有所下降。

治理将走上正轨

在当前的经济环境下，保险已经成为投资者的热点，许多社会资本加快了海滩保险领域。但令人担忧的是，许多社会资本进入保险公司，没有长期计划，往往看到长期保险资金，或转让股权风险投资，或使公司成为大股东自动取款机，因此部分保险公司股东关联关系不真实、虚假注资、主导、关联交易等内部控制不平衡现象。

中国保监会将严厉处罚违规行为，有效规范其公司治理、业务发展和投资经营。黄洪表示，应重点推进公司体制机制改革，提高管理效率。推进商业模式改革创新，降低运营成本，推进监管改革，支持保险公司探索管理模式创新。

据了解，自2006年公司治理监管启动以来，外部政策环境不断优化，监管体系逐步完善，监管手段不断创新，公司治理监管效果不断显现，为保险业的可持续健康发展奠定了坚实的基础。最近，中国保监会公开询问了昆仑健康保险公司、剑指股东结构变更等相关问题，进一步证明了监管机构今年将进一步加强对保险公司治理的决心。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军认为，中国保监会的一系列措施将促进保险公司完善内部控制管理，促进保险企业体制机制改革，维护保险消费者的合法权益，帮助保险业的健康发展。

监管趋于细化

除了加强对风险点和公司治理结构的控制外，对服务的监管将更加定性和定量，即趋于标准化。

据了解，虽然保险业发展迅速，但产品同质化一直是个人保险业发展的弱点，这推动了服务竞争成为行业竞争的焦点。如何提供高质量的保险服务不仅是保险公司获得市场认可的重要权重，也是监管机构的重要课题。

事实上，早在2015年，中国保监会就发布了《保险公司服务评估管理办法（试行）》，对保险公司的服务评估体系和方法有详细规定，以促进保险公司改善服务，提高保险行业的社会声誉，增强保险消费者的信心。其中，评估范围涵盖保险公司销售、承保、保全、理赔、咨询、回访、投诉等服务环节和渠道。

今年以来，这些标准开始实施，成为监管机构评估保险企业服务的重要标尺。2月，中国保监会在2016年投诉处理评估中排名倒数十财险、人寿保险公司负责人集体访谈，要求制定切实可行的整改方案，优化产品设计，提高服务质量，解决消费者与保险公司之间的矛盾和纠纷。这种公开公布访谈内容的情况并不少见，凸显了服务监管标准化的趋势。

在最近举行的2017年保险消费者权益保护视频会议上，中国保监会再次提出，要努力改善和完善保险服务，进一步推进打击损害消费者合法权益的亮剑行动。中国保监会人身保险监督会议明确表示，应进一步加强对服务的监督。

毫无疑问，2017年监管的好戏正在拉开帷幕。

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