4000亿健康险，险企快速取胜

导读：
2004年至2014年10年，健康保险费年均复合增长率为19%，高于寿险和意外险的14%。到2016年，健康保险以67.71%的增长率赢得了明日之星的最快增长。4000多亿元的原保费收入背后是健康保险新生态崛起的新江湖。到2016年，健康保险以67.71%的增长率赢得了明日之星的最快增长。4000多亿元的原保费收入背后是健康保险新生态崛起的新江湖。

目前，在健康保险业务中，有数百万医疗险种热销和健康保险第三方服务机构的崛起曾经成为这项业务的关键词。

作为补充医疗保险项目，基于高端医疗保险百万中产阶级的产品创新和价格更接近医疗险近年来异常受欢迎。原因是投保人有大病保险铺路，公众保险整体意识增强；二是产品价格脱离高端医疗，逐渐贴近百姓；三是互联网保险全链创新，让消费者无论从触摸还是购买都更加方便。

百万医疗保险成为健康保险的突破口

这种数百万的医疗保险不再是火花。除众安、平安外，泰康人寿、友邦保险、安联保险、利安人寿、太平人寿、华夏人寿等保险公司也推出了类似产品，中端市场逐渐成为趋势。自2013年以来，中端医疗产品开始出现，自去年下半年以来，该产品的销售通过互联网渠道发展迅速。

曾经是平安健康保险的e生保被认为是大多数百万医疗保险的模式，但众安保险享受E生的出现很快挑战了平安e生保的老大地位。

众安的健康保险产品以更低的价格在社交媒体上掀起了购买医疗保险的热潮。此前，它通过设置1000免赔额来降低此类医疗保险产品的价格。

据中安健康保险产品经理孔庆坤介绍，2016年8月，中安推出了享受无忧无虑的升级版——享受e生活。这款产品上市仅四个月，就吸引了20多万家庭投保。她没有透露具体的保费数字，只是30岁的女性和基本版社保按500元左右的保费计算，保费已达亿元。

由于众安保险享受E生的热销，众安健康保险可能成为整个众安保险保费的有力支撑，从业务板块微不足道的一部分。2017版享受e生推出的第一周销量为5.7万单，仍以每单500元计算，保费总额约为2850万元。2014年、2015年、2016年的保费业务收入分别为7.94亿元和22016年.83亿元和34.08亿元。健康保险在2015年年报中保费收入仅占其应收保费的2%，年保费收入仍为百万，意外险大头，这种情况可能会在2016年年报中逆转。

中安对手平安健康保险相关负责人也透露，2016年是平安健康保险战略转型的一年，互联网健康保险从零开始，去年超过1亿元。2017年，平安健康保险热门产品e日平台生保超过300万元。

但对于购买数百万医疗保险的消费者来说，续保和健康通知是否严格也是影响最终销售的关键因素之一。

众安保险作为续保问题财险公司一直受到质疑。2006年中国实施的《健康保险管理办法》第三条明确规定，长期健康保险是指保险期限一年以上或者保险期限不超过一年但包含保证续保条款的健康保险；短期健康保险是指保险期限一年以下且不包含保证续保条款的健康保险；保证续保条款是指投保人在前一保险期满后申请续保，保险公司必须按照约定的费率和原条款继续承保。针对续保问题，孔庆坤表示：新产品在条款中承诺，客户可以续保至80岁，不会因客户身体状况变化或使用索赔而拒绝续保。

中安保险的下一个小目标是什么？中安保险健康保险部产品负责人谈腾跃告诉界面新闻：中安健康保险未来的愿景是成为年轻人的第一份保险。为1亿人提供国家医疗保险是中安健康保险的第一个小目标。1亿人仍按每年500元的保费计算，中安保险的第一个小目标至少为500亿元。

目前，互联网上销售的数百万医疗保险可以为非健康人群定制产品，如平安健康保险的智能承保和疾病保险。

TPA利用健康保险的新力量

在健康保险的新生态江湖中，除了台前可见的新产品外，幕后还默默崛起TPA，这类TPA不仅承担费用控制、医院对接、辅助医疗转移、救援等服务，而且不断走向更精细的服务。

公开数据显示，TPA起源于商业健康保险高度发达的美国，既不是保险公司，也不是医疗服务机构，而是医疗机构保险产品独立组织提供索赔管理、产品设计和支持服务。在保险公司、医疗机构和被保险人信息不对称、缺乏医疗保障、缺乏费用控制手段、医疗服务差、健康数据断裂时，TPA患者、保险公司、医疗机构作为第三方的自然矛盾，形成利益共同体，确保各方利益的公平性。

从长远来看，保险应该由服务而不是销售驱动。在美国，健康保险服务甚至足以影响医疗产业链的模式。我们希望逐步完善中国的健康保险服务市场。在田敏看来，从服务入手的健康保险专业化运营将是行业的新方向。长期以来，需求旺盛的健康保险领域一直面临瓶颈。虽然保费每年以50%以上的速度增长，但保险公司普遍盈利能力较差；另一方面，用户也担心健康保险后理赔流程复杂耗时。”

关注健康保险TPA投资者认为，健康保险有五种发展趋势，分别从后报销到服务，从充分竞争到寡头模式，整个保险市场从个人保险到集中，整体医疗到准确的医疗保险，保险公司除了销售卖保险，还需要与各类健康机构合作制定健康激励计划。

针对TPA易雍健康信息咨询有限公司如何发挥作用CEO郑勇告诉界面新闻：以易永为例，我们以第三方服务机构为基础，帮助保险公司控制风险，创新产品；另一方面，我们与医院合作，为一线用户提供服务。我们将从直接支付开始，并逐步扩大服务类型。

值得注意的是，在直接支付模式下，易永签署了优质医院，深化医疗服务和终端费用控制，进一步促进分级诊疗体系的实现；易永还开发了在线服务平台，优化合作伙伴的客户服务体验，提高服务效率。

但就第三方管理而言TPA就我国健康保险市场发展需要突破的瓶颈而言，据业内人士分析，如何在直接支付模式下控制费用和费用的效率、医疗服务网络资源的优势以及整个健康保险市场的发展是决定这些机构能否成长的重要因素。

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