车险综合费率居高不下，80%的财险公司承保损失

导读：
近两年车险费率市场化改革试点启动，随着市场竞争的加剧，大多数保险公司的汽车保险综合费率居高不下，承保利润分化严重。

数据显示，2016年车险综合赔偿率为58%，综合费用率为41%，达到历史最高水平。其中，大多数保险公司的费用率高于平均水平，甚至高达60%至80%。

从数据上看，除中小保险企业亏损重灾区外，车险保费占很大比例财险公司也亏损，承保分化严重。

激烈的竞争导致成本率上升

自2015年6月汽车保险费改革试点启动以来，已分阶段在全国范围内实施。商业车险费改革后，无赔偿优惠系数纳入续期保费率的确定，小额赔偿案件减少，导致车险综合赔偿率持续下降。

数据显示，2015年车险综合赔付率较前几年在63%至64%之间波动，迅速下降至60%。2016年，车险综合赔付率继续下降至58%。

对此，一位汽车保险负责人表示，一方面，费用改革后，与交通事故数量挂钩的产品费率减少；另一方面，道路交通安全水平有所提高，司法、配件工时标准等索赔外部环境不断改善，直接导致赔偿率下降。

原则上，后端综合赔偿率的逐步下降将增加汽车保险的利润空间。财产险为了抢占市场份额，公司在销售前端不断提高手续费，导致综合成本率快速上升，汽车保险成本不断上升。

保险根据行业交流数据，2016年汽车保险保费前60家财产保险公司的平均综合费用率为41%。其中，只有6家财产保险公司的综合费用率低于该平均值，近30家财产保险公司的综合费用率超过50%，而中意财产保险、中煤财产保险和富德财产保险的综合费用率超过65%。

目前，全国各地区的费用率不同，20个省市的综合费用率高于40%，其中西藏和河南的费用率分别为47%和46%。

汽车保险的综合成本率提高了整体成本率，这无疑对中小型财产保险公司来说是一个巨大的挑战。去年6月，中国保监会停止了6家公司保险公司汽车保险业务的原因是成本率与报告的预期成本不一致。这在一定程度上也表明，汽车保险市场的恶性竞争相对明显，仍处于广泛经营阶段。

承保利润分化明显

根据交流数据，2016年汽车保险保费总额为6834.55亿元，同比增长10.25%。PICC财产保险、平安财产保险和太平洋财产保险稳定的汽车保险保费规模为前三名。据报道，去年保费的快速增长与下半年刺激消费者提前购买汽车的小排量汽车税收优惠政策无关。

总的来说，随着保费的快速增长和赔付率的下降，汽车保险的承保利润相当可观。2016年，汽车保险累计承保利润为58.68亿元。然而，这很难掩盖大多数财产保险公司仍在亏损的尴尬局面。数据显示，80%的财产保险公司承保亏损，均为中小型财产保险公司。

数据显示，在汽车保险的老三家中，PICC财产保险的累计承保利润达到63.78亿元，其次是平安财产保险和太平洋财产保险的承保利润分别为26.55亿元和19.38亿元，三家公司的总承保利润近110亿元。可以看出，绝大多数中小型财产保险公司的汽车保险承保损失降低了承保利润的总结果。

据悉，汽车保险费改革后，不仅中小企业面临挑战，一些中小企业的承保利润也明显分化。保费收入中国联合财产保险和天安财产保险是百亿俱乐部之一，2016年汽车保险承保损失增加。例如，2015年中国联合财产保险承保损失3.69亿元，2016年损失超过9亿元，天安财产保险去年损失2.58亿元。

在这方面，汽车保险行业分析师表示，一些中小企业以前获得的成本相对较高，运营效率较低。当市场竞争更加激烈时，如果不能改变运营成本高、风险选择和定价能力弱的情况，保险利润的下降将不可避免。

从这个角度来看，规模不一定与承保利润有关。虽然阳光财产保险和太平财产保险在市场排名上落后于中国联合财产保险，但它们实现了承保利润。

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