监管酝酿车险二次费率改革，进一步调整费率调整系数

导读：
车险费率改革已在全国推行半年多。一方面，保险企业创新渠道已经开放；另一方面，保险企业价格战等现象也不断出现。一方面，保险企业的创新渠道已经开放；另一方面，保险企业也在打价格战。据了解，监管部门正在酝酿二次车险费改革，计划调整车险费率调整系数。

我以前说过上半年会出来，但没有得到具体的时间表和文件。一个中小型财险组织内部人士表示。

泰康在线副总裁左卫东表示：现在第一步已经完成，预计第二步将开始考虑。然而，改革与宏观环境、市场环境和人事变动有关，因此二次改革的时间无法确定。

费改后时代A:价格战和恶性竞争

从2015年6月试点到去年6月底，商业车费改革在中国已经实施了一年多。商业车费改革后，最明显的变化首先反映在价格下降——保费。

数据显示，商业车费改革的实施主要是建立以市场为导向的条款利率形成机制，使商业化车险利率水平更符合风险。根据商业。车险费改标准的计算主要影响车险保费
是NCD和保险公司自主渠道系数和自主核保系数。其中，目前NCD只与事故次数挂钩，与索赔金额无关，因此影响整个车险保费
声音不是很大。自主渠道系数和自主承保系数由保险公司决定。

改革后的保险企业自主渠道系数和自主承保系数为0.85~1.15的范围 内。其
其中，独立渠道系数主要与业务来源渠道的业务质量和成本有关，独立承保系数包括从人因素和从车因素。在这种情况下，低风险车主的保费将呈下降趋势；
高风险车主或出险次数较多的客户的保费可能会大幅上涨。

太保车险厦门分公司副总经理郑震说：就厦门而言，汽车保险的最低保险费可以打二折，最高可以翻五倍。。然而，这些风险因素在实施过程中通常会发生一些变化。

商业车费改革的初衷是保险产品定价权交给保险主体、保险主体可以通过对保险目标和风险的理解和判断，独立确定产品价格。一家保险公司的员工表示，但由于市场竞争环境恶劣，大多数企业将价格打到最后，即所谓的地板价格，使得独立定价的预期没有实现。

很多保险公司透露，很多情况下，为了抢占市场，保险公司的车险保费降到了双0.85水平。大多数企业基本上不考虑保单的风险差异。

与此同时，中介费用的上升也提高了汽车保险的综合利率。为了占据更多的市场份额，大多数企业将提高手续费，并在汽车经销商和代理渠道中争夺业务。进一步增长的汽车经销商和
代理渠道将削弱保险公司的议价能力，占据保险公司的利润率。一家保险公司的员工表示，个别公司在个别渠道提供的手续费甚至超过50%。

此外，由于汽车保险竞争的加剧，老三家在品牌、规模、客户服务能力等方面的优势进一步凸显，而竞争力较弱的中小保险企业压力更大。

汽车保险第一阵营两家保险公司的内部人员表示，汽车保险费改革后，综合应用成本没有大幅上升，而是略有下降。厦门太平洋保险
就分公司而言，这里的综合成本在下降，总体上下降了两点左右。郑震表示，今年1月，厦门分公司汽车保险综合成本率约为96.5%。

价格战实际上只是一个表面。在综合利用成本率方面，大企业和中小型保险企业都基本下降。去年行业车险综合应用成本率大概是
总的来说，98%~99%还是不错的。泰康在线副总裁左卫东表示，费用改革后，汽车保险保险费用随出险率波动。为了避免保险价格上涨，消费者会发生一些小事故
这样，保险公司的赔偿率就会下降。赔偿成本降低后，保险公司可以将更多的精力和成本投入到客户端，因此出现了价格战。

汽车保险费改革后面:定价、服务、创新升级

值得注意的是，在保险公司打价格战的同时，也在悄然改变服务、理赔效率、定价、创新等方面。

商业车费改革前，我国车险定基本以保额定价为基础，费率条款基本相同，费率因素考虑的因素相对简单，层次划分较少。商业车费改革后，汽车保险市场遵循政策指导，逐一
将车型转化为定价的重要因素。从那时起，一系列以往不被重视的风险因素，如零整比、维修时间、备件价格、车辆碰撞损失、车辆物理属性等，逐渐进入保险业
视野。这一跨越式变化可以有效地提高定价模型的准确性，增强风险识别和预防能力，提高消费者满意度。因此，保险公司开始努力定价、服务和创新，以抢占市场 份额。

在定价方面，大多数保险公司开始引入大数据来实现准确的定价。据报道，传统的汽车保险定价模式是新车购买价格+主要因素是去年的索赔次数 计算保
费。改革后，是车型定价+以风险保费为核心计算保费。在这种情况下，有车险业务的险企携手大数据公司，为车险准确定价服务。大众最熟悉的是
是众安保险的保彪车险，完全基于互联网数据实现用户分析。

现在很多保险公司都在引进UBI(UsageBasedInsurance，左卫东辆使用的保险）定价模式，分析车主的驾驶习惯，实现车辆保险定价的自动化。左卫东说，但这种模式仍处于早期阶段，仍需要不断改进，以实现最终的一车一价。

业内人士表示，利用小保险公司UBI一方面，差异化产品可以降低客户获取成本，另一方面，它们可以降低业务风险。

在服务方面，主要是为了提高索赔效率，提高索赔服务。随着汽车保险服务机构的增加、价格和产品同质化，服务已成为保险主体与客户竞争的杀手锏，因此已成为各保险企业汽车保险流程的重点，如提高索赔效率、提供更多个人服务等。

在汽车保险业务的一线工作中，我们发现消费者对服务的要求远远高于保费需求。厦门太平洋保险分公司的一名业务人员表示，各公司的实际保费差距不是很大，在价格差异的前提下，消费者更注重服务。

太平洋保险、平安、地球财产保险等保险公司从这些方面开始，一些地区甚至将调查和损失确定工作整合在一起，以减少索赔时间。

创新更为明显。在价格、渠道和服务同质化的情况下，许多中小型保险企业加强了产品创新，在细分领域和细分市场提供的汽车保险产品和服务。

新进展:二次费改正在酝酿中

无论是创新改革还是价格战，商业车费改革都是国内汽车保险市场的进步。它将自主权归还给保险公司，使汽车保险价格更加市场化。特别是在国内汽车保险市场快速发展的今天，汽车保险定价的市场化改革可以使市场更具竞争力。

数据显示，2016年中国汽车产销量超过2800万，连续8年位居世界第一。据中国保监会最新统计，仅2016年，中国汽车保险业务原保险保费收入6834.55亿元，同比增长10.25%，未来增长潜力巨大。

然而，在商业车费改革的早期阶段，仍存在许多问题。中国保监会副主席陈文辉曾表示，试点改革的结果是扩大了保险责任和覆盖范围，提高了保险企业的管理水平和员工的能力和素质。然而，这些成就并没有掩盖存在的问题，汽车保险竞争加剧、手续费上涨等问题仍然存在。

试点改革取得了成效，但仍存在一些值得关注的问题。陈文辉说，首先，他对改革方向的理解不统一，一些保险公司坚持旧的思维模式，希望监管机构能站出来
为了达到维持市场份额、实现经营利润的目的，干预价格和费用；二是综合成本率的结构发生了变化。在综合赔偿率下降的同时，综合费用率上升，表明行业费用竞争
行业后，行业运营效率仍然不高。

监管机构正准备在车险领域实施二次改革。

我听说监管机构应该在上半年进一步调整费率调整系数，但文件和具体时间表尚未公布。上述中小型财产保险机构的内部人士表示，最近有消息称，时间将推迟，上半年可能不会出来。

根据改革方案，商业车险保费=基准保费×费率调整系数。费率调整系数是影响保费的关键因素之一，费率调整系数主要包括四个细分系数：无赔偿优惠系数、交通违规系数、独立承保系数和独立渠道系数。调整费率调整系数意味着汽车保险保费将再次改变。

监管机构曾表示，商业车费改革将实施三步战略，逐步实现汽车保险的市场化定价。现在第一步已经完成，预计将开始考虑第二步，但改革和宏观环境
现场环境与人事变动有关，二次改革时间尚不确定。左卫东说。

据我们了解，汽车保险的二次改革将在全国范围内实施，但具体时间尚不确定。对于保险公司来说，他们只能等待上述通知。另一家保险公司表示，在文件出来之前，很难说改革的方向和内容。

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