银行保险公司不令人满意，保费规模仍在第二梯队

导读：
都说背靠大树乘凉，但作为银行控股的保险公司，其发展远不如预期的好。

据统计，截至2016年底，建信人寿、工银安盛、交银康联、农银人寿、中邮人寿、中荷人寿等11家银行保险企业寿险公司及中银保险、建信财险两家财产保险公司。

从规模上看，2016年9家银行系寿险规模保费超过行业10人，分化趋势明显。其中，建信人寿在行业内排名574亿，光大永明和工行安盛分别排名412亿和346亿。最小的中荷人寿只有33亿，77家寿险该公司排名第55位。从业绩上看，去年至少有5家银行的人寿保险净利润有所下降，如光大永明净利润仅为1.24亿元，同比下降56%。

在过去的一年里，由于寿险业务的转型，银行保险渠道正在减少。作为一个正统的银行系保险公司，他们也在转型吗？整个寿险业务结构的变化也会影响这些公司的发展潜力吗？

保费规模仍在第二梯队

根据中国保监会公布的数据，2016年银行保险企业规模保费有所提高，交通银行康联甚至同比增长近2倍，达到120亿元。但总的来说，大多数银行寿险公司的保费规模仍处于第二梯队。

根据中国保监会公布的2016年规模保费数据，2016年9家寿险公司中没有一家排名前十，建信人寿排名最高，76家人寿保险公司排名第15位，其余8家保险公司光大永明、工行安盛、中邮人寿、农行人寿、招商信诺、交行康联、中银三星、中荷人寿。行业排名第19、20、22、24、38、39、49、55位。

为什么背靠大树的银行保险公司长不大？一位银行保险企业管理人员曾表示，公司保费规模较小，主要是由于产品交付思路的整体考虑。具体来说，当公司考虑向市场投放产品时，通常会考虑投资方和市场方。如果投资方找不到好的投资目标，那么公司就不敢在前期推出太大的市场规模产品。投资方和市场方需要更好的匹配来维持公司的稳定运营。然而，在过去的2016年，很难找到能够获得更好投资回报的项目。因此，公司保费规模的发展受到限制。

在净利润方面，根据各保险公司披露的2016年第四季度偿付能力报告，招商信诺、光大永明、中国农业银行人寿等五家银行保险公司净利润同比下降。

数据显示，2016年农银人寿净利润仅为0.18亿元，同比下降92%。光大永明还表示，2016年公司净利润为1.24亿元，较2015年净利润为3亿元。公司表示，2016年公司净利润下降的原因主要是股市下滑，导致股权投资收入较去年大幅下降，折现率调整导致传统储备增加。2017年，光大永明仍将重点配置固定收益资产，同时灵活利用股权资产配置增加公司投资收益。

中国邮政人寿、中和人寿、工行安盛净利润均有所上升。其中，工行安盛净利润上升12%至5亿元，在银行保险企业中排名第一。公司表示，净利润的上升主要是由于突出的转型效果、内部管理的质量和效率。

银保合作发生了新的变化

事实上，双方的合作是银行和保险公司的双赢局面。一方面，商业银行拥有保险许可证对实现多元化经营具有重要意义。另一方面，保险公司也可以从银行获得销售渠道、客户信息等支持。

一位银行保险公司经理表示，如何丰富普通保险公司的资源是一个问题，但对于银行保险公司来说，问题已经成为如何利用高质量的资源。

在过去的一年里，银行和保险公司的合作也发生了一些新的变化。例如，在概念的变化中，保险公司过去可能会更多地将银行定位为客户入口和销售渠道，但现在它们将更多保险产品融入银行各渠道，成为客户投资理财配置的一种方式，与银行其他理财产品合作。

工行安盛表示，在与工行的合作中，主要坚持资产管理一体化、产品研发一体化、营销服务一体化、人才团队一体化。由此可见，银行保险公司与银行股东的合作不再局限于渠道，而是渗透到资产管理、营销等方面。

此外，在股东的整体布局中，银行保险企业也在母公司发挥了自己的协同作用。光大永明表示，2016年，光大集团旗下的银、保、信共同打造了跨境组合产品《爱传保险基金信托计划》，具有合理避税避债、传承灵活、持续增值等优点。

老问题还没有新办法

在过去的一年里，银行保险公司过度依赖银行保险渠道的问题并没有根据公司披露的相关交易信息，银行保险渠道仍然是银行保险公司的主要销售渠道。如建信人寿、中国交通银行康联、中国农业银行人寿、中国工商银行安盛、招商信诺等，2016年至少70%的规模保费来自支持的银行股东。工行安盛甚至占92%。数据显示，2016年，公司委托工行销售保险产品319亿元(包括柜台、网上销售、自助终端等新渠道的保费和续期保费)。

银保渠道在中短期销售更多。分红险、年金保险以金融保险为主，银行保险企业难以快速发展长期保障产品。因此，银行保险企业需要继续考虑如何改进除银行保险渠道外的其他渠道，如个人保险渠道。

此外，银行保险企业分支机构较少也是一个问题，大多数银行保险企业分支机构一般约10家，新分支机构成立步骤缓慢，据统计，2016年11家银行保险企业，只有中国邮政人寿、工行安盛等6家保险企业获得分公司成立或开业批准，共9家分公司。保险公司的经理表示，该公司也在考虑开设更多的分支机构，以促进当地银行的进一步合作。

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