各寿险公司备战产品大升级，银保渠道面临增长难题

导读：
各寿险公司正在为4月1日前的产品升级做准备，届时，不符合要求的产品，如保、利率水平等，将面临退市，一批新产品也将与消费者见面。与之前销售的产品不同，新产品的存续期会延长，理财属性会减弱，保证属性会增强。与以往销售的产品不同，新产品的存续期将延长，财务属性将减弱，保证属性将得到加强。因此，重视财务属性的银行保险渠道也遇到了增长问题。

为了应对这个突出的问题，除了原来的退保和到期保险产品除银行理财、基金等产品外，部分银行开始加快转型步伐，将5年以上单交、期交保险作为年度正常业务发展，促进保险业务从短期投资向长期风险保障转型，有效弥补中间业务收入缺口。

保险公司:一批新产品将推出

根据中国保监会去年9月发布的《关于进一步完善的》人身保险精算系统相关事项的通知(以下简称76号文件)应在今年4月1日前停止销售，这意味着一些保险产品正面临退市或更新升级。

就新产品的保障比例而言，保险产品文件76号死亡保险金额或护理责任保险金额18-40岁被保险人保障比例下限为160%；41-60岁为140%；61岁以上为120%。

但是，保险企业在售的不符合上述保障要求定期寿险、两全保险、终身寿险护理保险和其他产品将在第一季度末停止销售。同时，保险企业需要根据精算原理、产品实际销售和管理成本以及公司自身的实际经营情况，合理确定新保险产品的附加费、风险保费、初始费、退保费等费用。

这次升级，很多保险公司完成第三套寿险导入生命表。去年年底，该行业推出了第三套经验生命表。与第二套生命表相比，被保险人的死亡率显著提高，其中男女寿命分别为79.5岁和84.6岁，比第二套生命表数据高出2.8岁和3.7岁。

同时，76号文对万能险责任准备金的评估利率上限调整为年复利的3%。并要求保险公司将新开发的预定利率或最高利率从4月1日起调整低保不超过3%的人身保险产品报保监会备案，预定利率或最低保证利率超过3%的产品报保监会批准。

从披露的万能保险收入、保险期限等指标来看，今年年初销售的万能保险总收入大幅下降，保障期大幅延长，万能保险的财务属性进一步削弱，保障属性增强。

根据中国保监会副主席黄洪最近提到的一组数据，2016年万能保险业务占市场份额的31.4%。去年年底至今年年初，万能保险结算利率较2016年上半年大致下降1个百分点；万能保险负债期持续延长，整体负债期持续延长寿险行业负债期限也在延长。三年以上产品占保费总额的81%，三年以下产品占保费总额的19%。

银行

高收益、短期、部分金融产品的减少给银行带来了麻烦。

一些银行保险代理相关业务人员表示，随着中国保监会出台一系列新政策，中短期保险业务进一步受到限制。与此同时，股市持续低波动，表外理财被纳入广义信贷监管范围，阻碍了理财业务规模的扩大。

根据76号文件，保险公司销售的60%以上的保单存续时间为1年以上(含1年)、3年(不含)以下的中短期产品的年度保费收入，
2017年控制在总限额的70%以内，2018年及以后控制在总限额的50%以内。

上述银行工作人员表示：为不能继续购买中短期产品的客户资金找到合适的产品将是2017年面临的严峻挑战。

该人士表示，下一步银行将积极抓住保险短期产品规模的良好开端，同时适应市场形势，加快转型步伐，五年以上单一、保险业务作为年度正常业务发展，促进保险业务从短期投资到长期、风险保障转型，有效弥补收入差距。

与此同时，它将符合互联网+金融的发展趋势使电子服务模式成为客户服务的重要手段和媒介。首先，充分利用互联网平台、网上银行和移动银行的便利性和即时性，拓宽宣传手段，促进业务处理，提高服务能力。二是做好简单的工作财险产品在线，开放金融产品全渠道预约，整合平台优势，加强网络指导转移，释放柜台工作压力。第三，以个人营销系统等客户信息为基础，通过实施保险销售录像、扩展等方式收集客户信息，不断完善基础数据库，加强数据分析，帮助准确营销。

在采取上述策略的同时，银行今年将优先发展其保险公司的保险业务，重点关注其保险5年期单一交付和交付业务营销。按照控制总量、调整结构、保护节奏的原则，促进代理保险转型和网络转型。

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