中国保监会副主席黄洪：万能保险本身没有问题

导读：
在昨天国新办举行的新闻发布会上，保监会副主席黄洪在回答记者提问时正名了万能险。指出万能保险受到社会的广泛讨论，甚至被污名化和妖魔化。事实上，万能保险是一种成熟的产品，没有问题。指出万能保险受到社会的广泛讨论，甚至被污名化和妖魔化。事实上，万能保险是一种成熟的产品，本身没有问题。虽然少数保险公司在万能保险运营中存在一些问题，但总体风险可控。下一步，保监会将调整完善万能险等寿险产品监管政策，促进万能险健康发展。

“把万能险明确的问题不仅有利于促进万能保险业务的健康发展，也有利于消除社会各界对万能保险的误解。黄洪从四个方面解释了万能保险的相关问题。

一是万能险是成熟产品，万能险本身没有问题。

二是中国初步建立了比欧美国家更完善的万能保险监管体系。从五个维度来看：一是风险保额。大多数欧美国家对万能保险没有最低风险保额要求，个别国家要求风险保额不低于105%。我国对万能险风险保额的要求不低于140%。二是产品期限。从产品期限来看，欧美国家对万能保险没有限制。我国对万能保险产品的期限有明确要求，不允许开发一年以下的产品。三是最低保保证利率。欧美国家对万能保险的结算利率没有最低保障要求，我国要求结算利率不低于最低保障利率，以确保消费者获得基本收益。第四，最低现金价值。欧美国家对保单前几年的现金价值没有统一规定。我国对现金价值有统一规定，主要是基于保障消费者的基本退保利益。第五，资本约束。欧美国家对一个保险公司监管主要是从偿付能力来监管，一般不规定单一产品的资本约束，近年来我国不断调整万能保险资本约束的规定。

第三，我国万能险业务存在一些问题，但总体风险可控。万能险和普通险寿险、分红险形成了三足鼎立、均衡发展的局面。总体而言，发展健康稳定，风险可控。保险公司在万能保险运营中确实存在一些问题。例如，少数保险公司的万能保险业务占主导地位，期限一般较短。这个问题可能导致的风险点是业务的起伏和公司运营的不稳定性。此外，短期负债配置长期资产，形成资产负债错配，可能给公司经营带来现金流压力的风险和隐患。

黄洪表示，中国保监会从一开始就高度重视万能保险存在的问题和风险，并不断采取措施解决。主要有四个措施：一是完善万能保险监管体系。从精算定价到产品设计，特别是加强对万能保险负债准备金的监管，提出了明确的要求，以确保公司能够支付未来到期的债务。二是建立了万能保险业务规模和期限结构宏观调控机制。三是对全行业现金流压力进行测试，特别是加强对重点公司的日常监管，对部分重点公司甚至有风险预案。四是加强现场检查，始终保持高压态势，依法认真处理部分公司在万能保险业务发展中存在的违法问题。

四是万能保险业务监管取得明显成效。从2012年到2016年，我国寿险业保费平均增长率为30.4%，但同期我国寿险平均风险保额增长率为69%，保费增长率是风险保额增长率的两倍多，说明我们的风险保障增长率远高于保费增长率。

下一步，中国保监会将根据市场发展情况，及时评估这些监管政策和措施，调整和完善丰富万能保险等人寿保险产品的监管政策，促进万能保险的健康、快速、稳定发展。

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