4月份保险公司备战人身保险升级 现有产品将大规模退市

导读：
保监会去年9月发布的76号文件，影响整个保险业。据报道，保险公司正在为4月1日前的产品升级做准备。届时，将升级大量万能保险和退货健康保险。新产品的方向是降低财务管理功能，提高安全水平。据报道，保险公司正在为4月1日前的产品升级做准备。届时，将升级大量万能保险和退货健康保险。新产品的方向是降低财务管理功能，提高安全水平。

现有产品将大规模退市

《关于进一步完善保监会》人身保险4月1日正式实施精算制度相关事项通知(即76号文件)。受此影响，大量不符合新规定的人保险产品需要在3月底前退出市场。

这一轮停售潮包括平安人寿赢越理财产品、百万任我行等市场上很多热销产品两全保险都将面临退市升级。中国人寿涉及退市的产品有60多种，新华人寿、太平人寿也有热销健康险停售。

虽然暂停产品的保费规模无法准确估计，但受76号文件影响的产品类型包括个人定期寿险、个人两全保险、个人终身寿险个人护理保险产品涵盖了几乎所有的保险产品寿险产品包括退货健康保险产品和万能险冲击最大。

76号文件看起来很简单，只有8条，但从保障水平、利率评估、存续期等方面对现有人身保险精算制度提出了新的要求，提高了保障水平，降低了财务管理功能。相比之下，相当一部分现有的通用保险需要更换，许多健康保险需要重新报告。上海玉春商务咨询有限公司合伙人、保险精算师徐玉晨表示。

利润测试为负的产品将被调查保险公司总精算师的责任。总精算师成为公司产品精算管理的第一责任人，签字会非常谨慎，负担会更重。
徐昱琛说。

保险公司忙于新产品

随着4月1日的临近，各公司产品精算部门都在紧张规划新产品。

据业内人士介绍，76号文件影响最大的条款包括提高个人保险产品的保障下限、提高万能保险储备金评估利率的上限为年复利的3%、对中短期存续期产品的类型和配额、追究总精算师责任等。

根据新要求，大多数新产品将调整死亡责任或产品费率，增加死亡保险金额；新产品的政策贷款比例将调整为80%，而现在大多数产品的政策贷款高于80%，有些甚至超过95%；此外，新产品的低等级股息演示水平将低于旧产品。

这次升级，很多保险公司也会顺便完成第三套寿险导入生命表。去年年底，中国保监会公布了第三套生命表。与第二套生命表相比，被保险人的死亡率明显提高，其中男女寿命分别为79.5岁和84.6岁，比第二套生命表数据高出2.8岁和3.7岁。

76号文件发布前，部分中小保险企业利用万能保险迅速扩大保费规模。由于承诺高回报，不仅导致债务成本上升，而且导致资产投资激进，导致期限不匹配，给保险公司本身带来风险，脱离了保险的本质。76号文件的政策导向是规范保险姓保险的方向。新产品强化了保障功能，削弱了保险作为资产管理工具的部分属性。

中国保监会有关部门负责人在解读76号文件时也表示，要坚持人保险产品的风险保障功能，满足消费者日益增长的需求，促进个人保险公司不断调整和优化业务结构，加强供给侧结构改革，进一步发展风险保障和长期储蓄业务，保持系统性风险底线。

方正证券研究报告显示，产品升级对寿险市场保费结构的影响，规定2016年1月至7月，万能保险保费收入2015年全年达到8670亿元，占总保费收入的34.5%。安信证券研究中心副总经理、金融行业首席分析师赵预测，受监管影响，2017年底，万能保费规模将降至24%。

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