国内首家相互保险社获批开业 解决风险控制问题的新技术

导读：
经第一批互制保险组织批准筹建8个月后，第一个新式迎来了第一个新合作伙伴。近日，中汇财产互助保险社(以下简称中汇互助)正式获得中国保监会开业批准，中国互助保险事业正式开始。近日，中汇财产互助保险社(以下简称中汇互助)正式获得中国保监会开业批准，中国互助保险事业正式开始。

相互保险它是当今世界保险市场上最重要的形式之一，在全球保险市场中占有重要地位。虽然互助保险是中国的一个新概念，但100年前，互助保险组织的原型出现在中国。100年后，中国发生了翻天覆地的变化。相互保险的新发展趋势是什么？中汇互助创始人李静强调：互助保险必须与互联网和金融技术相结合才能成功。”

互助保险在我国落地

中国保监会副主席梁涛表示：互保作为一种新助保险作为一种新的商业形式，有望成为保险业增长的新引擎。，中国开展了互助保险试点，定位为现有市场实体的合理和必要补充，重点是补短板、填空白

2014年8月，保险业新国十条首次明确提出鼓励开展各种形式的互助合作保险；2015年1月，中国保监会发布了《互助保险组织监督试行办法》，为互助保险的设立和运营提供了法律依据；2016年4月，国务院正式批准试点和工商登记；2016年6月，经中国保监会批准，、汇友建工三家互助保险组织经中国保监会批准，标志着中国多层次保险市场体系建设迈出了新的一步。

一般来说，互助保险是在平等自愿的基础上，以互助、共享风险、共享收入为目的，会员支付的保费汇集成风险担保基金池。当发生灾害损失时，用这笔钱来弥补会员的互助保险行为。相互保险组织有三个主要特点：一是会员共有，相互保险组织无外部股东，由全体会员共同拥有，保单持有人具有组织所有人和投保人的双重身份，可以避免保险人与投保人之间的利益冲突，有效防范道德风险；二是会员共同治理，相互保险组织实施会员独立管理和相互监督，最高权力机构会员代表大会一般实行一人一票，会员可以平等参与公司管理；第三，会员共享，相互保险不追求股东利润，业务盈余由所有会员共享，更加重视被保险人的利益，为会员提供最经济、最有效的保险服务。

新技术创造新机遇

中央财经大学保险学院院长李晓林表示，云计算、大数据、人工智能、区块链等源源不断的新技术正在为保险业注入新的动力，为这种古老的保险形式创造了千载难逢的条件。

具体来说，传统的互助保险机构以同质化风险群体为服务对象，受时空距离的限制，难以大规模探索同质化风险群体。现在没有必要回到熟人社会模式发展相互保险，互联网自然形成渠道，大大缩短人与人之间的距离，减少信息不对称的时间和空间距离，迅速聚集同质风险安全需求，突破传统相互保险的范围和区域限制，为相互保险的发展提供更方便的条件。同时，互联网还可以减少保险销售和服务过程中不必要的中间环节保险公司交易、信任和运营成本，提高管理、信任和运营成本。而外，传统意义上的互助保险机构受到批评，可能存在信息不透明、内部控制等风险，这将在移动互联网时代得到很好的解决。在移动互联网和社交媒体的帮助下，相互保险机构可以继续和实时地与会员进行双向沟通，信息披露也可以让分散在各地的会员第一次知道。会员可以依靠互联网轻松行使自己的权利，履行相应的义务。

李晓林认为，充分利用云计算和大数据的相互保险机构可以使风险定价更加准确，保险产品它也更加个性化。因此，云计算和大数据的应用给相互保险带来了许多前所未有的体验。此外，随着金融技术的蓬勃发展，人工智能和区块链技术也广泛应用于相互保险领域。例如，区块链技术将为相互保险提供具有共享经济特征的保险形式，从而更有效地降低反向选择和道德风险。

解决风险控制问题的新技术

除了新技术的应用外，互助保险还需要找到最合适的工业场景。由中小企业组成的封闭上下游产业链客户是典型的互助保险应用场景。因此，中汇选择进入中小企业贷款信用担保保险领域，旨在解决中小企业融资困难、昂贵的问题，体现应有的价值。

据统计，到2015年，中国小微企业近7000万家，占99%以上。GDP贡献65%以上，税收贡献50%以上，出口总产值68%以上，城镇就业岗位80%，新产品开发82%。小微企业融资信贷规模仅占全国信贷总规模的30%左右，融资成本远高于大中型企业，利息负担非常沉重。

信用担保保险可以简单地理解为信用风险承保或失信者造成的损失支付。在政策持续努力、市场空间开放、风险控制技术日益成熟等因素的共同作用下，险种正从默默无闻变热。随着互联网信用风险评估体系的日益完善，信用担保保险的信用功能对融资需求强劲的中小企业具有吸引力；基于消费场景的信用担保保险在个人消费金融领域具有巨大的前景。一些敏感的市场实体已经成立了专业的信用担保保险公司，试图建立基于信用的互联网金融信用生态系统，最大限度地降低企业和个人的信用成本和交易风险，开辟新的市场蓝海。

然而，保险一直处于高补偿、难以盈利的困境，痛点是传统的风险控制技术不能有效地进行风险评估和反欺诈，相互保险模式的社会、圈属性具有自然降低和抑制信用风险的作用，结合日益成熟的大数据信用调查、区块链等金融技术，为原始信用保障保险的发展奠定了坚实的风险围栏。

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