13部门联合发文打破养老瓶颈 行业期待税优养老保险解局

导读：
在人口老龄化趋势加剧的背景下，养老行业的瓶颈越来越突出。一方面，养老产业设施不完善，部分养老院难以找到床养老产业缺乏附属功能；一方面，部分社会认知不足，消费者仍缺乏前瞻性养老现象，商业养老保险保险保险率较低。一方面，养老产业设施不完善，部分养老院难以找到床养老产业缺乏附属功能；一方面，部分社会认知不足，消费者仍缺乏前瞻性养老现象，商业养老保险保险保险率较低。

近日，民政部、国家发展和改革委员会、公安部等13个部门发布了《关于加快养老服务改革的通知》，要求尽快打破养老服务发展瓶颈，激发市场活力和私人资本潜力，逐步成为养老服务发展的主体。

事实上，在促进养老产业发展的过程中，保险这个行业并不缺席。今年年初，中国保监会的批复公告宣布了养老金保险公司截至目前，中国已有8个专业养老险公司。

上海财经大学金融学院金融保险研究所所长苏芳指出，随着老龄化趋势的加剧，家庭养老金不能满足需求，迫切需要国家社会承担一些养老金义务。目前，保险机构开发的养老金保险产品其实已经比较完整了，但是养老险推广需要一个过程，行业爆要时间。

苏芳还表示，仅仅依靠保险机构养老金还远远不够。目前，消费者对未来养老金问题的关注还不够，培养消费者养老保险关注是一个重要的问题。此外，我们期待在全国范围内实现真正有吸引力的税收养老保险制度。苏芳坦言，如果解决这个问题，就能在一定程度上突破瓶颈。

保险企业从两个维度努力养老，拓展养老服务功能

对于上述通知，一些保险业告诉蓝鲸保险，一方面，政策将进一步引导机构和个人关注养老金，预计养老金保险将受益；另一方面，在政策的推动下，保险机构有望加深对养老金行业的参与。

随着中国人民养老保险公司的批准，中国的专业养老保险公司扩大到8家。除上述中国人民养老保险公司外，还有新华社养老、平安养老、太平养老、国寿养老、长江养老、泰康养老、安邦养老等7家专业养老保险公司。

根据蓝鲸保险的梳理，保险公司对养老行业的参与主要集中在两个方面。

一方面是保险产品。

目前，养老保险机构的主要目标用户是企业用户。

2016年前11个月，中国保监会披露寿险公司原保险保费收入显示，国寿养老和长江养老两家养老保险公司收入为0。数据显示，上述两家养老保险公司目前专注于企业年金，尚未开展传统保险业务。

另一方面是建立养老园区。《意见》指出，鼓励地方政府委托企业或社会组织运营所有养老服务设施。保险机构在养老服务设施建设方面也表现出色。一些保险公司开始布局养老社区，逐步扩大养老保险的服务功能。

保险企业进军养老保存三大问题，存在挂羊头卖狗肉现象

但目前，根据中国保监会披露的2016年前11个月保费收入，养老保险公司原保费收入等寿险金额相对较低。

在这方面，一些分析人士指出，这是因为养老保险公司的业务范围相对统一，大多数是新公司，需要一个过程来提高其竞争力。一些养老保险公司的目标客户是机构用户，尚未开展传统的保险业务，因此原保险费收入相对较低。

该分析人士还表示，许多消费者对养老保险的消费意识仍然相对较弱，行业爆发需要时间。

名不副实是养老保险公司的另一个问题。据公开数据显示，去年前11个月，养老保险公司原保费收入为22.88万元，主要代表万能险保户投资新增缴费133.66亿元。

对此，上海财经大学金融学院金融保险研究所所长苏芳认为，万能保险是为了保护死亡，养老保险是为了保护生存。两者之间存在本质区别。如果养老保险公司的主要业务来源是万能保险，那一定是错误的。

苏芳还认为，一些保险公司过度追求养老社区等增量服务。苏芳认为，这对养老服务业有好处，但不能本末倒置，忽视了养老保险的本质。苏芳进一步指出，养老保险的本质是为老年人提供养老金的可持续资金来源。养老社区只是基于养老保险的增值服务，不能用它来代替养老保险。

行业建议：养老保险产品期限应延长，呼吁出台税收优惠养老保险

苏芳说：目前，一些养老保险公司大力宣传养老社区的完善，但忽视了最基本的基础，即大力推广养老保险，提高养老保险的保险率。。从保险公司的角度来看，一方面可以逐步提高产品曝光率，帮助普及养老金理念，另一方面可以延长养老保险的保障期。

许多养老保险产品可能保证80岁或90岁，但我们的预期寿命越来越长，生命表的最大值达到105岁。因此，消费者在考虑购买养老保险产品时会担心80岁以后该怎么办。
苏芳解释道。

然而，仅仅依靠保险公司来解决养老题似乎还远远不够。

目前，保险公司推出的养老保险产品实际上相对完整。理论上存在承诺利率的传统养老保险和不承诺利率的变动年金，但投资者对此知之甚少。

苏芳指出，消费者对养老保险产品缺乏了解，需要市场推广，逐步培养消费者提前布局养老理念，逐步让消费者了解商业养老保险操作模式。

此外，苏芳还坦言，推出税优养老保险有望突破养老瓶颈。他说，虽然税优健康保险是针对个人的，但税优力度不足，手续繁琐，很难吸引消费者。保险代理人我不想为个人推广这个产品。但如果未来能出台足够有吸引力的税收养老保险政策，将大大提高消费者的保险意愿，在一定程度上突破瓶颈。

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