国家最新保险政策解读：《人身保险产品开发设计负面清单》

导读：
2018年5月4日银保监发布，要对人身保险产品进行大规模清查，已备案的产品和停售将再售的产品也全部纳入清查范围，规模之大史无前例!清单核查项目处处维护消费者的利益，对于消费者来说是一大利好!

解读“负面清单”，一看清查通知，二看“清单具体内容”。看银保监的工作要求和处理办法就能知道这次的事件大小，监管强度到底是说说而已、随便查查还是严查严办、毫无遗漏。只有手腕强硬才能在这处处漏风的保险市场树立保险业的威严，彻底教育那些“不听话的熊孩子”。

一、“清查通知”解析

这次大清查可能会给“小公司、大创意”一次重创了，原本看似优点的条款，看似优惠的价格，看起来高的保额都将在自查和监查下体暴露的体无完肤。对消费者显失公平的产品也将一一受到打击，夸张营销、奇葩产品可能在这次清查中被彻底清除保险大门外。

清查三步骤：

1. 按照清单先自查，并提出整改计划，全程追踪整改过程;

2. 银监会抽查——不放过任何一个问题产品;

3. 清查结果全公布，受全社会监督，监察整改不力——处罚，整改彻底——轻罚或免罚!

监管力度可以从发文看出整篇文章毫无废话，从工作方法到治理办法一致的强硬，一股“郭旋风”席卷而来，对于各大保险公司来说势必是头疼的，但对于广大消费者估计会爱上银保监的新面貌，将消费者的高度重新拔了一拔，保险产品好不好保险公司现在说的不算，消费者的切身感受和利益，监管下的合规性才说了算，在高压下还能幸存下的产品才是真的好产品。

二、清查负面清单解析

负面清单分为五个部分：

1. 产品条款设计;

2. 产品责任设计;

3. 产品费率厘定;

4. 产品精算假设;

5. 产品申报使用管理;

这5大项几乎包括了人身险产品所有可能出现的问题，现在我们将一一看一下这个清单，清单1的产品条款设计，共13项，将内容简化和分类如下：

从表格中可以看出：1+3+9+12四个中存在条款解读困难和误导消费者的因素。

条款阅读困难一直是消费者头疼的问题，很多人都是在销售人员解说下直接签名，不看条款，日后的合同纠纷也纷纷爆发。条款分组、保险责任、保障内容和免责等等，一个专业的保险合同却让一大堆人看不懂，大部分消费者购买保险都是“盲签”!

因此，简单、易懂、简化条款是消费者所需要的，一眼看懂属于自己的利益，以及会影响利益的因素等。

2018年条款简化是个大工程，在保险公司改造前，购买保险时，不能理解的部分要向保险公司问清楚，切忌盲目投保。

第9条中“重要释义”就是条款中对一些专业术语的解释，要重新编写晦涩难懂的解释，让消费者能更好的理解条款。

第12条在宣传保险产品中，经常将保险和其他各种高风险高收益产品挂钩，使消费者片面的了解产品可以获得高收益，扭曲保险概念，误以为就是如宣传所说，夸大宣传也是误导之源。

第2条“免责条款”每家险企描述都不一样，缺乏规范性，有些免责内容是否该免也存在争议，条文的规范性和集中体现都需要进行整改。

第4+5+6+7+8条是条款中描述不符合法律规范，分别存在保险金额表述不明确，理解困难;有些公司规定保险诉讼时效为2年，描述不符合《保险法》规定;现金价值退还规定不规范，有的退、有的不退、有的退部分，影响消费者利益;理赔不服上诉要在哪里的法院申请规定不一致，不利于消费者利益，正解是在被保险人所在地的法院，而很多保险公司都是写的保险人所在地的法院，对于异地投保的消费者不利;社会医疗保险近年来很多都变成了独立险种售卖，其竞争也很激烈，对于条款的约定需要更为谨慎。

第10+11条两个不合理，理赔身故保险金要求的材料中，有户口注销证还要求火化证或安葬证明等，属于不合理资料;有些身故金要求分期给付，条款设计不合理。

以上三项清单涉及到产品的设计，将有大把的人身险要全面升级，保险责任、保险费率和保险精算都需要整改：

1. 产品的属性不能变，万能险就是万能险，分红险就是分红险，不能将功能混淆;

2. 投保人的利益不能受到损害，犹豫期退保的规定、理赔的界定等不可变相损害消费者;

3. 费率和定价，应该根据实际情况，预测和测试不应该与实际相差过大，还应控制费率浮动;

4. 设计产品进行精算过程中，应顾及长期经营，不应夸大退保利率和产品功能设置，过分让利只会让保险公司过早夭折，还会扰乱保险市场的秩序。

最后就是保险产品的备案问题，备案的材料需要完整无缺，报上来的材料应该与实际的清单相符合，数据也应该按照要求准确无误，停售了产品就不应该再次出售，更改后的产品应该严格按照更改后的产品销售，库存中的不良产品也应该及时清理。

沃保小编：由于此次清查的项目达5个大项，52个小项，事无巨细，无法一篇文章全部阐述，感兴趣的可以直接参看银保监发布的《人身保险产品开发设计负面清单》，人身险进入盘查期，需要在6月之前盘查整改完，之后财险等其他的保险业务也很有可能面临大清查，保险姓“保”，银保监属“监”，备案后的产品不代表就没事了，有问题的产品，不符合人们需求，坑害消费者的产品迟早都是要“改”的!期待整改后的一大波产品，能让保险消费者们得到更好的保障!

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