商保+健康：跨境融合效果显著

导读：
近年来，健康产业商业保险布局步伐逐步加快。自2009年国务院发布《关于深化医疗卫生体制改革的意见》以来，明确指出探索委托合格的商业保险机构办理各种医疗保障服务自2009年国务院发布《关于深化医疗卫生体制改革的意见》以来，明确指出探索委托合格的商业保险机构办理各种医疗保障服务

随着相关政策的不断实施，许多人保险企业越来越深入地参与养老金、医疗、健康等领域，并制定了符合自身定位的战略。根据2016年年度报告，健康保险费的增长率明显高于其他保险品种，受人口老龄化预期的影响，健康产业和养老产业已成为国内投资的风口。从每个家庭寿险从公司的发展战略来看，健康保险，养老险都是保险公司业务发展的重点。2016年底，健康保险保费收入超过4000亿元，人身保险保费收入占18%以上。

保险业主要是为了应对公众面临的各种风险。因此，保险公司需要在医疗卫生和消费者方面提供保障。因此，保险公司的医疗产业布局符合新国十条的要求，也是保险公司为社会做出贡献的重要途径。
对外经济贸易大学教授、员工福利与社会保障系主任王国军评论道。

目前，我国商业健康保险的商业模式有三种：一是参考寿险商业模式，按寿险设计产品和管理的发展理念，如重大疾病保险二是参与政府经营模式，参与新农村合作医疗业务，城市居民基本医疗保险在社会基本医疗保障中，如业务、大型医疗救助业务等。大病保险、长期护理险和残疾人保险；第三，发展健康产业链的商业模式，引入第三方医疗机构，增加国寿、泰康等健康保险的风险管理，实现医疗保健的结合。

然而，这三种模式的发展并不平衡——安全性很大疾病保险成为人寿保险和专业健康保险公司的主要目标，严重疾病保险采用政府处理模式，长期护理保险仍存在保费收入少、规模小、覆盖规模小、覆盖范围小等问题，税收优惠保险、残疾保险刚刚起步。

在大病保险方面，依托政策性医疗经办业务和商业健康保险业务积累的管理经验，推动业务发展，中国人寿截至2016年底，已开发了专门的大病保险信息系统，并进行了一站式结算
多家医疗机构对客户实现一站式结算服务，250
大病保险项目多项开展，服务覆盖4.2亿人，累计赔偿1000多万人次，累计赔偿260多亿元。太平洋保险大病保险参保人数已超过7000万，医保合作参保人数已达8000万，基本医保经办规模也达50亿元。

根据长期护理保险，太平洋寿险目前，太平洋保险在人力资源和社会保障部15个长期护理保险试点城市和2个重点省区成功开发了南通、承德、上饶、石河子、成都五个项目。

此前，青岛和北京都进行了试点工作。2015年，人保健康青岛分公司承保青岛243万职工长期医疗保险，2016年人保寿险北京分公司的保险项目覆盖海淀区所有18岁以上户籍居民。对于严重残疾老年人，政府每月最高补贴50%，享受最高2500元的上门护理服务。

尽管如此，截至2016年底，我国健康保险收入已达4000多亿元，占个人保险总保费的不到四分之一。除保费规模外，健康保险产品结构还有待进一步优化，发展潜力依然巨大。

目前，保险公司在整个大健康领域的定位和实施路径还不够明确。太平洋寿险健康养老中心相关人员在分析商业健康保险存在的问题时，明确了两个基本点。具体来说，首先，在制度层面上，参保人员信息的使用规范或法律用规范或法律；其次，在专业技术层面上，保险公司缺乏真正的专业技术支持和大数据分析能力。

目前，在健康保险领域，我们实际上做了一些基本的工作，为健康保险未来的快速发展奠定了基础。目前，中国的国情已经决定，商业保险必须同社会保险只有有机结合，才能解决信息孤岛、核心数据垄断、保险企业话语权弱等问题，真正为人民提供所需的健康保险产品，实现更大的发展。相关人士补充道。

王国军也有同样的看法。他认为，目前发展的核心问题是健康保险没有达到人民的心，也没有最大限度地满足保险家庭的需求。

此外，王国军还认为，政策鼓励机制仍有待改进：保险公司对健康保险有税收优惠，但没有健康风险管理。我们应该鼓励保险公司的健康保险业务向风险管理和健康管理转变，这样人们就可以不生病。

这与按照第三种发展模式开展健康保险业务的保险公司不谋而合。大型保险公司在逐步探索中意识到，要真正实现健康保险的蓬勃发展，必须提前干预健康管理和医疗行为。

中国人寿将保持健康，养老保险、政府采购服务作为一个重要的业务部门，结合健康医疗行业对养老保健社区服务的投资，形成了一个跨境的大型健康和养老产业链。泰康人寿自2007年以来一直在布局健康养老产业。目前，已形成活力养老、高端医疗、优秀理财、终极关怀的商业模式。自2005年以来，保险公司选择成立专业的健康保险公司。目前，中国有7家专业的健康保险公司。

此外，保险公司自建医院也成为其完善健康产业链的必由之路。香港上市医疗集团——健康国际医疗集团，中国人寿投资并排名第一大股东，与河南大学附属南石医院签订合作协议。交易完成后，南石医院将成为中国第一家三级医院。6月11日，泰康仙林鼓楼医院正式开业，成为泰康旗下第一家大型公立医院，也是泰康医疗崛起的新星。

我国医疗服务产业链基本包括患者、医院、医生、企业（药品、医疗器械等）。和支付方面，保险投资建立医院，可以从源头控制医院管理和费用管理，可以让保险公司参与患者健康管理、早期预防、早期治疗，结束过度诊疗、过度医疗、制定健康管理计划，为慢性病患者提供慢性病管理。

保险自建医院除了有效控制成本外，还可以简化支付模式，患者只需支付一次费用，医院后台和保险公司后台可以实时结算赔偿金额，可以大大节省客户的时间支出。

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