二次商车费改变的欲望是什么？ 商车保险市场机会留给谁？

导读：
自2015年中以来，两次商车费改接踵而至。对于保险公司来说，提高汽车保险定价能力和高质量的客户识别能力可能是应对商业车费改革的关键对策。对于保险公司来说，提高汽车保险定价能力和高质量的客户识别能力可能是应对商业车费改革的关键对策。

商业车险第二次费用改革最近正式开始。6月9日，中国保监会发布了《关于商业的》车险根据费率调整管理等相关问题的通知(以下简称通知)，许多地区的自主承保系数和自主渠道系数都有明显下降。

具体来说，北京等26个地区将自主渠道系数从0.85下调到0.75.自主承保系数保持不变，浮动下限仍为0.85；在天津等8个地区，自主渠道系数和自主核保系数的浮动下限从0.85降至0.75.在河南省保监局辖区内，自主渠道系数浮动下限从0.85降至0.75，自主核保系数浮动下限从0.85降至0.85.80；在深圳市保监局辖区内，自主渠道系数和自主核保系数的浮动下限从0.75降至0.70。

独立承保系数和独立渠道系数的降低直接影响了汽车保险的费率折扣。据了解，第一次商业车费改革后，汽车保险的最低折扣从费用改革前的70%降至4.3%。随着关键系数的降低，汽车保险的最低折扣率将进一步降至3.8%，部分地区甚至低至3.4%，这实际上降低了消费者的汽车保险保费。

事实上，第一次商用车费改革减轻了消费者的保费负担。根据中国保监会公布的数据，商用车费改革后，平均汽车保费同比下降5.3%。然而，一位国寿汽车保险代理人表示，新车保险费率尚未实施。

自2015年中以来，两次商业车费改革接踵而至。不止一位业内人士表示，对于保险公司来说，提高汽车保险的定价能力可能是应对商业车费改革的重要因素之一。特别是随着商业车费改革的进一步深化，保险公司的定价能力和识别优质客户的能力将在汽车保险业务的发展中发挥重要作用。

最低折扣降至3.4折扣

近日，二次商车费改准备出发，大部分地区将在本轮费改中调整自主核保系数和自主渠道系数。

所谓自主承保系数，简单来说就是个性化系数，是指从人的驾驶习惯、驾驶技术、驾驶年龄、年龄、性别、车程、车型等各种因素中获得的系数。自主渠道系数更容易理解，是指各保险企业在一定范围内设置自主渠道系数，根据电销、网销、中介等销售渠道的成本和管理。

据了解，在第一次商业车费改革前，汽车保险的最低折扣为70%，而第一次商业车费改革后，汽车保险的最低折扣率直线下降，达到4.30%的折扣。中国保监会二次费用改革，汽车保险的最低折扣率将进一步降至3.8%左右，有些地区甚至低至3.4%。

此外，本次费用改革还将无赔偿优惠系数的范围从0开始.7~1.3，扩大到了0.6~2.0，即三年内无赔偿，无赔偿优惠系数为0.6.如果去年发生5次或5次以上的事故，赔偿系数为2.0.这意味着大多数地区驾驶习惯良好的车主将享受较低的汽车保险折扣。

根据消费者最终获得的商业车险保费折扣系数=NCD因素(即无赔偿优待)×独立核保系数×独立的渠道系数×根据交通违章系数，如果交通违章系数为1，假设北京车主驾驶习惯良好的车险费用为5000元，二次费改后再次购买车险时最多可享受0.75×0.85×0.6×1=0.38，折扣3.8%左右，比第一次商车费改时享受的折扣多1.2%，粗略计算可节省1200元左右。从这个角度来看，仅从理论上分析，驾驶行为较好的车主确实可以从二次费改中受益。从这个角度来看，仅从理论上分析，驾驶行为较好的车主确实可以从二次费改中受益。

定价和识别能力成为关键

从2015年中的试点推广到2016年的全面推广，再到2017年的二次费用改革，两年内，两次商业车费改革接踵而至。如此密集而强大的改革迫使业界思考财险公司将如何处理？

不止一位业内人士表示，财产保险公司提高汽车保险定价能力可能是应对二次商业车费改革的重要途径之一。在此基础上，保险公司还需要通过更准确的识别和获得高质量的客户来降低成本和赔偿，从而在成本和赔偿端节省更多的资源，以获得更新的客户，汽车保险业务可以获得一定的利润空间，实现良好的可持续发展。

一位财险精算师表示，如何识别车主是好车主保险对于公司来说，判断好车主最强的解释因素是事故次数。事故次数越少，客户的驾驶行为就越安全，事故记录也在互联网上。每个保险公司都可以找到客户以前的事故记录。此外，从人的角度来看，保险公司也会对年龄、性别、职业进行一些筛选，从汽车、框架等指标也更重要，可以反映零比、发动机排量等，以及新技术UBI(基于驾驶行为对汽车保险定价)也起到了一定的作用，但占比很小，只是辅助手段。

寻找好车主

但上述财险分析师也表示，虽然类似UBI保险公司希望通过更多的维度比例不大，但这是一个方向，保险公司希望通过更多的维度取得更好的效果。

最近，业内和一些具有数据分析能力的科技公司都在创新汽车保险，提高定价能力，更好地识别高质量客户。

例如，中国保险协会最近发布了第一个模型代码标准，该标准是国内所有保险车辆标准化的模型身份证，每个模型在品牌、系统、配置模型、风险等级等8种主要信息中建立相应的代码，不仅支持各种模型的风险识别、风险定价，而且方便消费者和其他相关部门查询和管理模型相关参数。从车辆的角度来看，第一个车辆编码标准的出现无疑为车险的精细定价奠定了技术基础。

今年5月，蚂蚁金服宣布向保险业开放首个汽车保险点，旨在准确引导保险公司找到好车主。简单来说，车险分是通过分析人的行为来判断车主的潜在风险水平。例如，已婚和受过教育的人的风险往往低于单身人士；长期在两个地方之间的风险往往低于没有固定旅行路线的人；甚至人群的接收地址是否稳定也与事故的可能性有关。

基于上述研究，蚂蚁金融服务将挖掘和分析现有数据，准确描绘车主和风险分析，最终量化为300到700不等的汽车保险标准分数。分数越高，客户质量越高，风险越低。高分人群也是保险公司希望争取的客户。

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