保险公司教育机构合作正常，学习平险和商业少儿险缺一不可

导读：
近日，根据和晶科技发布的公告，其子公司北京环宇万维科技有限公司与土星教育控股的鼎力（北京）保险经纪有限公司签署了战略合作协议，以幼儿园为起点，专注于儿童互联网保险服务。

此前，新三板上市公司九春教育宣布与湖南平安养老分公司签订学生平安计划项目合作协议，将移动互联网平台与传统平台保险结合行业，打造全新的互联网+保险销售模式。

中央财经大学保险学院院长郝演苏表示，保险机构与幼儿园等教育机构跨境合作，频繁开展商业儿童保险市场。

保险机构与教育机构的合作将是正常的

商业儿童保险是专门为儿童设计的，用于解决其成长过程中所需的教育、创业和婚姻费用，以及应对儿童可能面临的疾病、残疾和死亡风险保险产品。

一位平安人寿保险业务人员表示，儿童保险分为社会保险和商业保险，社保系统中，儿童医疗保险它是中国基本医疗体系的一部分。但目前，儿童医疗保险对儿童的医疗保障基本不高，因此需要商业儿童保险来降低家庭风险。现有的商业少儿险产品分为三类：专注于保障性儿童保险的儿童保险健康医疗险、儿童意外伤害保险，以及金融儿童保险，如教育基金保险。

教育机构与保险机构的合作主要体现在销售模式上。

九春教育公告显示，为了利用现有互联网平台的产品资源平安保险整合产品和服务优势，平安保险将为公司平台用户设计定制保险产品，借助公司平台资源和渠道优势进行全面推广，是打破传统保险销售模式的新发展。

业内人士指出，保险机构与教育机构的合作是互利共赢的。一方面，教育机构可以为保险机构提供丰富的青年客户资源，成为保险机构销售产品的渠道；另一方面，保险机构可以了解教育产业链的细分和场景，为学生提供定制的保险产品，如根据不同年龄儿童的需要开发个性化的保险产品，充分保障学生的安全。两者的合作有利于保险机构和教育机构充分发挥各自领域的领先优势，实现互补优势和渠道共享的目的。

郝表示，保险机构与幼儿园等教育机构的跨境合作在教育保险市场上并不少见，但值得注意的是，保险公司与保险经纪公司不同的概念。保险经纪公司是中介机构，最终客户获得的保险单由保险公司而非经纪公司签发。

郝说，在目前的保险市场上，大多数保险经纪公司都没有能力开发产品。即使你有研发能力，你也需要与保险公司沟通，以保险公司的名义发的产品，并以保险公司的名义销售。例如，北京联合保险经纪有限公司与多家保险公司签订了业务合作协议，致力于改进校方责任险以校园安全风险防范和转移机制为核心，推出学生综合保障保险中国平安、中国保险等保险机构承保。为了节约成本，教育机构可以通过中介机构直接与保险公司签订合同。一些客户也可以根据个人需要选择通过中介机构购买买保险。

学平险商业少儿保险缺一不可

在一些消费者看来，个人商业儿童保险似乎有些鸡肋。一方面，学校统一投保的基本医疗保险和学校平等保险覆盖了儿童的基本医疗和事故风险。婴儿、学龄儿童和学生实际上可以参加基本医疗保险，而且由于政府给予适当的补贴，个人缴纳的保费相对便宜，可以带病投保，不用担心孩子有先天性疾病被拒保。同时，中小学生入学时自愿投保团体保险学平险也具有性价比高的特点。

郝在接受采访时表示，在中国，学习保险是儿童保险中所占比例最大的。通常，包括地方教育局在内的许多教育机构支持和鼓励学校为学生购买学习保险，一些地区甚至政府在市场上公开招标。

学平险主要是意外险，针对学生在学校上课期间、学校组织的校外活动以及学校管理的其他活动中的各种事故。学平保险对被保险人的健康没有特殊限制，可以在基本医疗保险的基础上提供进一步的补偿，包括基本医疗保险缺乏的死亡和残疾责任，可以用来补充医疗保险。

郝表示，虽然学平保险是一种意外保险，但意外医疗保险金额较低，必须满足社会保障报销条件，不能支付自费药品或自费项目。此外，虽然儿童被纳入基本医疗保险的范围，但社会医疗保险低保覆盖面广的原则决定了其保障限制多、用药类型覆盖面少的特点。商业儿童保险可以弥补重大事故、重病、特殊疾病和高端医疗服务的不足，也可以弥补社会保障低、范围窄的缺点。

此外，少儿教育险意外伤害保险和健康保险可以覆盖，但这三种产品可能是交叉的或完全独立的。一般来说，保险范围越广，价格就越高。因此，父母在购买保险时需要注意保险责任是否重叠。郝建议。

理财保险需要从实际需要出发

泰康人寿某分公司经理易建议，家长在为孩子购买保险时，应遵循先保证后理财的顺序。在不同的年龄段，孩子面临着不同的风险险种例如，0-6岁的儿童是疾病的高频阶段，最好购买重大疾病保险，7-18岁的青少年因事故造成更多创伤，需要考虑购买意外伤害保险。目前市场上有综合保险，覆盖事故、医疗、重疾。家长在选择购买儿童保险时，关键是要满足自己的具体需求。

随着孩子的成长和健康风险的降低，父母可以专注于教育基金。儿童教育是一个持续的过程，背后需要付出高昂的经济成本。父母购买教育基金保险是为孩子未来的教育成本制定长期的准备计划。然而，如果父母花很多钱为孩子购买教育基金保险而忽视意外保险和医疗保险，他们实际上会本末倒置保险的功能。

儿童教育基金是金融保险。郝强调:保险的核心是买保障。成人儿童的健康和意外问题都会给家庭带来巨大的财务压力。因此，健康保险意外险是首选。在解决保障问题的基础上，如果财力充裕，可以考虑购买理财相关产品。根据自己的需要和实际情况，不同的家庭有不同的状态。虽然不需要理财保险，但为孩子以后上学准备资金也是可行的。”

此外，教育基金还安排了风险。例如，在保险期间，如果儿童遇到事故或疾病，教育基金将成为支付家庭的保障产品。保证期内无问题的，保险机构应当按照保险合同的规定，在不同的成长阶段进行财务管理。也就是说，财务管理不仅用于儿童入学，如果儿童在成长阶段遇到各种情况，教育基金保险也可以承担责任，分散风险。

此外，易经理还提醒家长注意免保费，即在合同期内，如果被保险人（通常是父母）发生事故或失去支付能力，可以免除未支付的保费，对被保险人的保险保障仍然有效。对于免保费，有的保险公司是产品中自带的，有的是产品外附加的，公司不同，产品不同，免保类型也不同。因此，在购买主要保险时，建议同时购买免费保费附加保险，相当于购买保险和保险。

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