商业车险改革成效显著，市场进一步成熟

导读：
日前，中国保监会召开新闻发布会，进一步深化商业车险改革。中国保监会财产保险监会财产保险监督管理部主任刘峰表示，为了更好地保护汽车保险消费者的合法权益，促进汽车保险行业的可持续发展，进一步扩大保险公司的定价自主权，扩大自主权，扩大独立费率调整系数的浮动空间，在不同地区实施差异化浮动系数，反映异；从中长期来看，促进保险公司的产品和服务创新，加强市场规范和整顿，维护正常市场秩序，促进汽车保险市场持续健康发展。

据悉，保监会于2015年2月启动了商业化车险改革工作。车险改革分为三批在全国实施。现阶段，商业车险改革指向了影响车险保费的四个关键因素——无赔偿优惠待遇和去年的赔偿记录(NCD)系数、交通违规系数、自主承保系数和自主渠道系数。保险公司通过调整四个系数，可以在规定范围内获得部分自主定价权。

业内人士表示，改革实施以来，车险保费收入稳步增长，保险企业保险利润稳步上升，行业赔偿率下降，消费者满意度不断提高，表明商业汽车保险改革可持续，具有普遍市场化的基础。

扩大消费者受益空间

改革前，车险保费最低折扣为七折，改革后取消七折，低风险车主最低折扣约为4.3。

改革以来，汽车保险市场长期存在的一些制度和机制问题得到了显著改善，市场化商业汽车保险条款费率形成机制逐步形成，行业风险定价能力、创新服务能力、新技术应用能力、汽车保险行业规模和效率稳步增长，发展趋势稳定。保险中国保险业协会会长朱金元在会上表示：责任范围进一步扩大，大多数车主的保费下降，使消费者受益。

自商业汽车保险改革全面实施以来，平均汽车保费较改革前下降5.3%，承保利润稳步上升。2016年，全国汽车保险综合成本率为99.07%，同比下降0.32个百分点。润58.68亿元，同比增长70.28%。其中，商业车险承保利润95.04亿元，同比增长11.35%；交强险承保损失36.36亿元，同比损失14.53亿元。保费收入稳步增长，同时综合赔偿率明显下降。2016年全国汽车保险综合赔偿率为57.89%，同比下降2.45个百分点，其中商业汽车保险综合赔偿率为52.84%，同比下降3.21个百分点。

消费者受益空间扩大。据刘峰介绍，改革前车险保费最低折扣为70%，改革后70%折扣取消，低风险车主最低折扣约为4.3。经过这一轮深化商用车改革，预计大部分最低折扣将降至3.8左右。

解决了高保低赔问题。商业车险改革完善了商业车险的定价模式，实现了车型定价。过去，汽车损坏保险保费由保险金额或新车购买价格决定，改革后由车辆价值、安全、维修经济等风险因素决定。深化商用车改革，可以给消费者带来整体保费降，提高理赔质量、满意度和收益感。朱进元说。

据了解，中国保监会将在不久的将来调整保险公司汽车保险独立费率的浮动下限。具体来说，在北京等26个地区，独立渠道系数的浮动下限将从0.85降至0.75.自主承保系数保持不变，浮动下限仍为0.85；在天津等8个地区，自主渠道系数和自主核保系数的浮动下限从0.85降至0.七五、河南省保监局辖区，将自主渠道系数浮动下限从0.85降至0.85.75.自主核保系数浮动下限从0.85降至0.80；在深圳市保监局辖区内，自主渠道系数和自主核保系数的浮动下限从0.75降至0.70。

完善配套基础设施

在过去的三年里，中国保险业协会建立了行业汽车保险示范条款体系。在车型识别编码系统建设、费率计算机制、车型风险精细化研究等方面取得了积极进展。

据报道，过去三年，中国保险业协会建立了行业汽车保险示范条款体系，制定并发布了中国保险业协会机动车综合商业示范条款、中国保险业协会机动车损失保险示范条款（综合）、中国保险业协会机动车出境综合商业保险《中国保险业协会机动车第三方责任保险法定节假日限额翻倍示范条款》等四项行业示范条款。

朱金元提到，2009年整合了《中国保险业协会机动车综合商业示范条款》A、B、C条款彻底解决了困扰行业多年的高保低赔问题，删除了被保险机动车下车人员人身伤亡、驾照失效或考试不合格等15项争议较大的内容。三种保险被保险人、司机家庭成员人身伤亡纳入保险范围，38个附加保险11，5个附加保险进入主保险责任，扩大保险责任范围和附加保险简化整合，方便消费者了解条款和后期索赔。

2016年，在保监会财产保险在监管部门的指导下，中国保险协会正式启动了商业汽车保险创新条款专家评估工作，这是商业汽车保险改革的重要辅助措施。各公司积极上报创新条款，大大丰富了行业车险后备产品的种类。朱金元表示，截至2017年6月，共有13家公司申报了34项主险和86项附加险产品。中国保险协会召开了8次评估工作会议，评估了11家公司申报的53种产品，其中4项通过了创新评估，并将消费者需求强烈、行业申报集中的商业三险假日限额翻倍保险条款提升为行业示范条款。

为了准确实现车型定价，中国保险协会形成了一套车型识别编码系统，并在行业内实施。目前，已形成覆盖国内约20万款车型的数据库，并保持每天50-70款新车型的更新量。朱金元表示，编码系统填补了国内空白，经中国保险协会积极申报，已列入国标委2017年第一批国家标准制修订计划。同时，为确保改革顺利启动，中国保险协会高起点建设行业车型纯保费生产中心实现了全国纯保费数据的生产和推广，数据量达到4亿，日增长近20万。同时，为确保改革顺利启动，中国保险协会高起点建设行业车型纯保费生产中心实现了全国纯保费数据的生产和推广，数据量达到4亿，日增长近20万。

此外，在完善费率计算机制、实施车型风险精细化研究等方面也取得了积极进展。

中小保险企业需要重新定位

商业车险改革为中小企业提供了发展机遇，中小企业可以通过产品细分、客户群细分等方式获得竞争优势。

目前，市场上有人认为，商业车险改革将对中小保险企业产生影响，进一步缩小其生存空间。

适者生存是市场竞争的规律。刘峰认为，改革是市场化改革。随着市场规律的深化，市场规律的作用将逐步扩大，中小型保险企业的经营困难将存在于过去、现在和未来。保险市场是金融领域竞争激烈的市场。如果新进入的保险公司想要获得发展空间，他们将努力工作，如资本、技术、人才等。即使是大公司，如果不能适应市场化改革的要求，也会在竞争中衰落。如果小公司能抓住机会，也能脱颖而出。中小保险企业的出路是”避其锋芒”，选择大公司关注度不够、发展能力不强的领域发展。找到市场定位很重要。”

事实上，自改革以来，保险业的市场集中度呈下降趋势。2016年，车险保费收入前三的公司总市场份额为65.87%，同比下降0.28个百分点。车险保费收入前五的保险公司总市场份额为76.85%，同比下降0.57个百分点。车险保费收入前十的保险公司总市场份额为88.67%，同比下降0.39个百分点。

安盛天平财险董事长胡军表示，商用车改革为中小企业提供了发展机遇，中小保险企业可以通过产品细分和客户群区域细分获得竞争优势。改革后，中小企业应回归核心竞争力。未来的出路是做专业、精细、精细，产品端更专业，注重细分市场，做精细的产品服务或定价。

对于未来汽车保险市场的发展方向，PICC财产保险副总裁华山表示：未来汽车保险市场将从三个方向发生变化。一是从规模增长到有效增长；二是从单一市场价格竞争到价格匹配和风险；三是从示范条款到产品多元化体系。

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