相互保险牌照稀缺 拿牌不是网络互助唯一的出路

导读：
第一批相互保险牌照花落三家，对于这个新兴行业来说，获得许可证意味着获得更好的信誉。

尽管许多网络互助组织之前积极申请相互申请保险许可证，但也面临着现实的无助。在第一批获准试点的三家互助保险公司之后，监管机构将根据其经营情况安排以后的许可证审批工作，而网络互助许可证还很遥远。

一位网络互助内部人士表示，申请牌照不应该是网络互助的唯一出路。

机构预测市场空间可达万亿

相互保险仍按照成熟一家，批准一家的原则批准许可证。除了三支正规军，未来将继续面临e互助、壁虎保险等无牌尴尬。这类组织的运作模式是，用户注册为会员后，不需要支付费用或只支付较少的象征性会费。当会员患有特定疾病并确认时，其他成员不得筹集一定数额的资金。

面对机构预测可达万亿的市场空间，首批为数不多的相互保险牌照含金量突出。

包括一些在线互助平台，去年有30多个互助保险组织排队申请互助保险许可证。然而，目前尚不清楚通过在线互助获得互助保险许可证是否可行。

面对现实的无奈，一位网络互助内部人士表示：我认为政策自由化还有很长的路要走。目前，最重要的是继续深化网络互助模式的探索，提高对社会的正能量影响力，从而获得更好的声誉。也许我们可以争取更好的监管机构关注和品牌青睐。

本质上不同于网络互助

易康爱公社指出，网络互助产品的本质是社会信用合同，具有民事能力的人自愿按照标准履行同样的义务，享有平等的权利。这是它和互助保险最本质的区别。

相互保险是国际公认的主流保险产品。目前，中国还处于起步阶段，任何相互保险产品都必须经中国保监会批准。然而，网络互助是不同的。正如中国保监会反复强调的，网络互助不属于保险产品的范畴，不得跨越政策红线。上述人士还进一步表示，不排除很多网络互助平台的发起目的不如公示。”单纯”，以此为跳板，最终申请相互保险牌照，许多平台也不讳言。”

此外，在商业性质上，网络互助模式反映了非营利性质，而互助保险是一种典型的商业行为。在互助方式上，网络互助是指会员在事件发生后基于合同为受助人筹集医疗费用；互助保险是指被保险人首先支付相关保险产品的费用。一旦发生疾病或事故，保险公司将根据保单向被保险人索赔。

两者在定价机制上也有所不同。上述人士表示，互助保险是基于保险精算的预付款方式，而网络互助是基于审计和统计的后付款方式，更准确。

值得注意的是，正规的网络互助平台通常没有资金池。相反，投保人的相互保险保费收入聚在一起形成可观的资金池，便于随时理赔。

持久经营需要确保合规网络互助不是保险，也不是互助保险。即使你有幸获得了互助保险许可证，你也必须按照互助保险模式开展业务，然后网络互助模式就不起作用了。康爱公社的人士说。

事实上，2016年，网络互助的平台数量和用户规模都迎来了快速发展。据不完全统计，自2016年初以来，至少有6个互联网互助安全平台，如水滴互助、人人互助和保险集合，宣布融资从100万到1000万不等，总融资金额达到数亿元。

截至今年6月5日，康爱公社成立于2011年，总注册人数128万，资助人数69人，总筹款金额1071万元。E互助成立于2014年，注册会员176万，共378人，共6417万元。

目前，网络互助行业也经历了一轮重组。去年，中国保监会多次警告网络互助平台的风险、隐患和业务资质。随着中国保监会去年年底发布《关于以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整改的通知》，数据显示，整改后，高达三分之一的互助平台崩溃。

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