商车险二次费改近 进一步放开产品和费率限制

导读：
近日，近期商业车险二次费改的消息在业内流传。笔者咨询业内人士了解到，商业车险费改革将进一步放开对车险产品和费率的限制。笔者咨询业内人士了解到，商业车险费改革将进一步放开对车险产品和费率的限制。至于新政实施时间表是否会在6月和7月，车险业内人士表示，还有待监管部门确定。

调整思路： 重点调整两个系数

二次费用改革可能不涉及条款，而是注重扩大保费浮动范围。据媒体采访车险相关人士的内容显示，现在车险行业实施的最低双85系数（独立渠道系数和独立承保系数）将进一步放宽二次费用改革后的折扣下限，部分地方实施最低双75系数。

此外，在车型方面，有消息称，该行业也将采取统一的标准。目前，中国的车型代码是由每个汽车制造商自己制定的。国家和相关行业没有统一的命名标准和代码规则，模型命名混乱，也导致同一模型不同保险公司、不同的承保渠道和理赔管理不能统一，预计未来会破局。

目前还不清楚如何调整新费改方案，但在中国保险在行业协会的官方网站上，该协会起草的《保险模型识别代码规则》已被列入国家标准化管理委员会2017年第一批国家标准制定和修订计划。专家表示，统一模型识别代码的意义在于，模型也是保险定价的一个重要因素，统一后更方便数据收集和风险识别。

变化一： 保险保险企业定价自主权

作为财险汽车保险一直占据着公司的大部分产品财产险保费的大部分比例。但汽车保险一直只是亏损而不是赚钱。保险专家朱俊生指出，由于商用车改革的逐步推进，汽车保险的费率和定价仍有相对严格的控制，使市场竞争不主要反映在利率竞争中，保险公司通过提高代理渠道费获得业务。随着成本的上升，汽车保险部件的保费逐渐下降，使保险公司陷入亏损困境。

据全国统计，2016年全国车险综合成本率为41%，比第一轮商业车费改革计算的35%高6个百分点，成本率上升。为此，财产保险公司的车险业务亏损较大，在经营车险业务的55家财产保险公司中，有41家财产保险公司的车险业务亏损。

二次费用改革将解决第一次费用改革的痛点，进一步放开对汽车保险产品和费率的限制，使保险公司有更多的独立定价权。相关人士透露，第一次商业车费改革后，汽车保险行业实施的最低双85系数将进一步放宽二次费用改革后的折扣下限，部分地方实施最低双75系数。

变化二： 车主的保费预计将减少

和之前的改革一样，给优质车主更多的优惠还是主要思路。车险计算公式是：保费价格=基准保费×费率调整系数，费率调整系数=无赔偿优惠系数×交通违法记录系数×独立核保系数×渠道系数。车险报价平台化后，前两个系数自动生成，由车主车主的历史记录决定。保险公司可以控制的变主承保系数和渠道系数。在第一次费用改革下保险企业采用的双85系数下，最低保费可达到近七折，如双75系数实施，折扣可达近六折。

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