养老金缺口逐年扩大 差异化养老保障保险公司

导读：
世界经济论坛(WEF)一份关注全球养老金危机的报告称，2015年至2050年，人口老龄化进程加快、中产阶级退休收入预期增加、养老金制度普及不足等因素预计将使中印两个人口超级国家的养老金缺口达到400万亿美元。

养老金缺口逐年扩大

30年将有400万亿美元的缺口，这对中国和印度来说并不是一个小压力。

预测数据显示，到2050年，中国65岁以上的老年人将达到1.67亿，约占全球6.98亿老年人的24%，相当于世界上每四位老年人中就有一位是中国老年人。根据《2016年中国养老金发展报告》职工基本养老保险累计个人账户记账额(即空账)已达4.7万亿元。

这个空账意味着，如果年轻人个人账户里的钱不用，目前的养老金就无法平衡收支。

养老顶层设计方案在路上

从发达国家的经验来看，应对养老金缺口的方法要么是延迟退休年龄要么降低基本养老保障水平。那么，哪一个适合中国呢？

世界中国社会科学院社保研究中心主任郑秉文最近在接受相关媒体采访时表示，中国基本养老保险体制改革酝酿了四年多，预计今年将正式公布实施，包括中央调整基金、延迟退休等一揽子计划养老保险顶层设计方案已基本确定，但受政府道德风险因素影响，全国基本养老金整体规划尚未实现。

事实上，多年来，由于各地情况差异很大，制约因素很多，全国统筹问题难以实施。有些地方入不敷出，只有中央补贴才能保证支付。如何充分发挥养老金保险在调动各地积极性的同时，在中央和地方找到平衡一直是改革的难点。

引入精算平衡

关于空账问题，也有人提出养老保险缺乏应有的精算平衡和预决算程序。那么，应该引入精算平衡的概念吗？

一位具有精算背景的保险业内人士表示：养老金确实需要引入精算平衡的概念，但现在养老金差距相对较大，如何做好，如何引入精算相对困难，因为这涉及到如何计算精算假设、投资回报和未来养老金增长。

养老保险精算平衡涉及几个因素：一是养老金支付水平。最初是根据养老金金额计算的，但国内计算波动，精算难以平衡，如果养老金差距太大，国家只能降低支付水平；第二，养老投资率低也影响精算平衡；第三，隐藏通胀对养老金差距的影响难以计算，不利于精算平衡。例如，近年来，工资上涨过快，隐性通货膨胀和房价上涨都影响了养老金缺口的预期。如果很难计算缺口，就很难做好精算平衡。”

保险企业发力差异化养老保障

作为第二支柱企业年金险、第三支柱的商业保险与社会养老保险共同构成当前的养老保障体系。

安邦养老相关人士表示，从2012年到2016年，基本养老保险年均增长8.8%，可以判断增长率商业养老保险产品保障水平提出了方向性要求，进一步引导和推动养老保险企业向长期投资和价值投资方向发展。

事实上，在中国保监会提出保险业姓名保险指导后，今年以来，许多保险公司将养老金和医疗保健作为企业未来的重要战略目标。

目前正在经营的养老金保险公司分为两类。长江养老和国寿养老尚未开展商业保险业务。两家养老保险公司主要从事企业年金基金管理业务和养老保障委托管理业务；泰康养老、太平养老、平安养老、安邦养老四家养老保险公司不仅开展企业年金和养老保险业务，还经营团体保险意外伤害保险等待商业保险业务。

安邦养老相关人士表示，在多层次上养老保险制度下一步，通过产品创新和渠道创新，为满足个人和企业不同需求的养老金提供服务保险产品，参与社会养老保障基金的投资经营管理，为不同群体提供个性化、差异化的养老保障，是未来保险企业的重要动力点。

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