蚂蚁金服布局商业车险图 迫切需要改进风险定价

导读：
其实，根据个人身份和行为习惯，提高商业汽车风险定价的准确性是美国等国际市场相对成熟的技术，但大多数国内保险公司缺乏这些数据，导致准确定价能力不足，面临保险损失的困境。

商业车险二次费率改革逐渐临近，蚂蚁金服突然进入市场，让业界遐想万千。

端午节假期的最后一天，蚂蚁金服宣布保险业开放“车险分平台，即通过蚂蚁金融服务大数据、人工智能、数据建模等技术，为商业车险风险定价从从车(与车有关)向从人(与人有关)因素转变提供依据。

蚂蚁金服似乎想在商业汽车保险领域建立一个共同的创造空间。长期以来，商业汽车保险一再禁止争夺成本和规模。由于缺乏与人相关的风险定价数据等因素，很难走出承保损失的泥潭，违背了费率改革的初衷。

蚂蚁金服车险分平台能否成功入局，其理念能否重拾行业初衷，开启多方理想发展境界，值得进一步观察。

迫切需要改进风险定价

太平财险党委委员、副总经理戴曙燕表示，一般来说，商业汽车保险的风险定价因素从车和从人信息组成。目前，国内商业车险的风险定价更多地考虑从车信息，如车型、车龄、配置、车辆等。

然而，正是从人信息对商业汽车保险的风险定价起着决定性的作用。事实上，根据个人身份和行为习惯提高商业汽车风险定价的准确性在美国等国际市场上是一项相对成熟的技术，但大多数在中国保险公司这些数据的缺乏导致了准确定价能力不足和承保损失的困境。

据梳理，2016年只有14家保险公司盈利，41家亏损公司总亏损63亿元，行业亏损75%。

过去，国内车辆大多属于单位车辆，‘从车’信息容易确定。随着社会经济的发展，私家车数量的增加，与人类因素的关系越来越密切，保险公司容易收集性别、年龄、身份证号码（区分常住地）、驾驶年龄、驾、驾驶年龄、驾照类型等，但也需要获得更多的变量和数据，如驾驶路线、银行信用等级。原因是安盛天平首席战略官、健康保险事业部CEO袁颖晖这样分析。

面对上述问题，蚂蚁金融汽车保险点平台能否提供多维数据，如何确保数据安全和信任，也是其推广的关键因素。

蚂蚁金融服务保险集团副总裁李冠如表示，蚂蚁金融服务通过人工智能等技术挖掘从人信息，对车主进行准确的肖像和风险分析，量化为300-700不等的汽车保险标准分数。分数越高，风险越低。保险公司在获得用户授权的情况下，可以查询用户的汽车保险标准点，或者根据自己的数据加工建模职业特征风险、身份特征风险、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等标签，获得自己的汽车保险专用点，从而进行风险定价。”

重视数据信任和有效性

更重要的是，蚂蚁金服汽车保险点平台是否会影响商业汽车保险现有的市场格局和业务实体，具体影响是什么？

商业车险费率改革后，因为NCD（无补偿优惠系数）的引入降低了综合补偿率，扩大了大公司在成本控制和分摊方面的优势，有更大的空间投资于前端成本，进一步提高了市场集中度。在此背景下，为了追求市场份额或业务，市场主体必须进行成本竞争，导致综合成本率持续上升，综合成本率和综合补偿率倒置，综合成本率较高。

财产保险公司战略部门表示，商业汽车保险市场必须从单一成本竞争转变为品牌、服务等多元化竞争，如果能够根据自身的风险识别能力、风险成本和风险定价能力，不同风险水平的机动车和司机可以提高风险定价的准确性，降低索赔成本。

他继续说，作为一家中小型保险公司，成本下降是不可避免的，但它缺乏相关的数据积累，蚂蚁金服 车险分 ’
平台能否成功进入取决于双方信任的磨合和数据的有效性，这需要信息的反馈。然而，在成本竞争的持续形势下，中小型保险公司能否专注于提高风险定价能力，提供差异化服务，值得进一步观察。

一家财产保险公司负责人对中小保险公司的出路表示:一是共享，二是细分，三是退出。由于中小型保险公司没有规模，商业汽车保险的发展无法稀释固定成本。在信息中介的帮助下，国外类似的第三方机构相对成熟。这个平台不是强制性的，而是保险公司自己的选择。中小保险公司可以考虑深入研究某一领域，深入研究，寻求差异化发展。”

显然，蚂蚁金服的共同创造阴谋抓住了行业的愿望，但其模式是否能打开多方理想的共享空间需要市场考虑。

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