政策红利将促进商业健康保险的发展

导读：
2012年，健康保险开始快速发展，保费增速明显快于寿险和意外险。随着商业健康保险个人所得税试点政策的全面实施，现代商业健康保险服务业的进一步发展将显著提高其在个人保险业务中的地位。随着商业健康保险个人所得税试点政策的全面实施，现代商业健康保险服务业的进一步发展将显著提高其在个人保险业务中的地位。

根据公开数据，2012-2016年健康保险保费收入复合年均增长率高达42.3%，远高于其他两大人身保险险种寿险和意外险增速水平，同比增速呈逐年上升趋势。2017年一季度，健康保险保费收入1599.8亿元，
同比增长36.9%，增速保持高位。

海通证券分析师孙婷认为，健康安全需求、目标群体（中高端群体）和市场渗透率的激增是健康保险费增长率保持较高水平的主要原因。近年来，健康保险费的增长主要来自重大疾病保险(主要是个人业务和长期业务)和医疗
疗保险(主要是集团业务和短期业务)，而残疾收入损失保险和长期损失保险护理险还没有开始疾病保险业务模式简单成熟(类似)寿险)没有医疗费用控制问题，其保费规模和利润水平明显高于发展初期医疗保险，并已开始大规模上市保险公司贡献价值和利润。受此影响，我国健康保险市场以个人业务和长期业务为主，以国际成熟市场为主
集团业务和短期业务的结构存在明显差异。2016年个人业务和长期业务的保费收入比例分别高达 82%和 81%。

目前，中国有120多家保险公司开设了商业健康保险业务，销售了6500多种健康保险产品。专业健康保险公司已扩大到人保健康、安全健康、昆仑健康、和谐健康、太安联健康、复星联合健康、瑞华健康等7家。

近年来，健康保险业务的盈利能力仍处于早期阶段。大多数公司的赔偿率高于80%，成本率相对较高。然而，2016年，PICC健康、平安健康等主要健康保险公司的净利润显著提高。

未来，商业健康保险在医疗保险体系和个人保险业务中的地位将继续上升，再加上政策的推广，将进入发展的快车道。孙婷分析说，商业健康保险的发展空间受到国家医疗安全体系的重大影响。目前，我国商业健康保险在整体医疗安全体系中的重要性较低。一方面，中国基本医疗保险另一方面，商业健康保险可以补充医疗保险缺口，提高安全性，服务高端市场。因此，商业健康保险在中国医疗保险体系中的重要性必然会得到提高
。

2016年10月，中共中央、国务院发布《2030年健康中国规划纲要》，提出积极发展商业健康保险。2017年5月2日，财政部、国家税务总局、中国保监会联合发布《关于将健康保险个人所得税试点政策推广到全国实施的通知》，要求自2017年7月1日起全面实施商业健康保险个人所得税试点政策。去年也陆续发布，商业保险公司经办大病保险基本医疗保险和长期护理保险试点政策。

根据中国保监会披露的数据，截至2017年3月31日，全国税收健康保险总数为67272件，总保费仅1.1亿元。孙婷认为，税收健康保险的发展空间有限，但如果产品政策得到合理调整，销售预计将大幅改善。

2016年1月，国务院发布了《关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》，鼓励保险公司办理基本医疗保险，提出鼓励创新办理服务模式，委托合格的商业保险机构通过政府购买服务参与基本医疗保险的办理服务。保险公司办理严重疾病保险和基本医疗保险，有利于扩大当地商业健康保险业务。

2016年7月，人力资源和社会保障部发布了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，建议在上海等15个城市探索建立长期护理保险制度。2017年2月28日，国务院办公厅发布了《十三五国家老龄化事业发展与养老体系建设规划》
要求探索建立长期护理保险制度保险产品服务，满足老年人多元化、多层次的长期护理保障需求。
探索和启动长期护理保险和残疾收入损失保险可以为商业健康保险业务带来新的增长点。

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