绿色金融保险，信息共享破环责任险瓶颈

导读：
近年来，业保问题引起了业界的关注。在解决环境问题的过程中，金融机构的财政支持和对企业的监督是必不可少的。在解决环境问题的过程中，金融机构的财政支持和对企业的监督是必不可少的。在最近举行的中国绿色金融峰会上，金融机构就环境问题提出了建议。

保险事实上，该行业已经取得了促进绿色金融的成就。具体来说，一方面，涉及绿色产业保险产品保障范围逐步扩大，产品创新普遍；另一方面，保险资金也逐渐成为促进绿色产业发展的重要力量。

该机构专注于绿色金融，绿色保险已成为环境保护的新驱动力

以绿色金融为重点，金融机构不缺席。中国人民银行副行长陈玉露在绿色金融峰会上指出，鉴于部分绿色项目投资回报吸引力不足、融资困难、融资昂贵，可以发挥专业再贷款担保机制、财政贴现利息等方面的作用，降低绿色融资成本。在工业基金方面，陈玉露指出，鼓励和支持有条件的地方政府结合当地实际工作设立绿色发展基金，开展政府与社会资本的合作(PPP)利用更多的社会资本投资和绿色产业。

保险业在绿色金融方面也很活跃。中国人民保险集团副总裁盛和泰最近在绿色金融峰会上指出，2016年保险债权基金投资规模达到2万亿元，其中绿色产业规模达到5258亿元。未来几年，保险业可以为绿色产业注入3万亿元的长期潜在资本。

盛和泰还指出，在绿色发展领域，保险可以帮助解决许多问题。具体来说，首先，保险可以通过环境风险成本内部化促进传统产业的绿色转型，努力解决高排放、高污染问题；其次，保险可以避免政府成为最终支付的人，通过保费率杠杆和污染保费率调整，消除落后产能，促进企业发展转型；最后，通过这种机制，企业可以及时获得保险索赔；在污染清理防治过程中，可以获得有效的财政支持，避免进一步扩大损失和污染；同时，保险还可以促进绿色消费价值取向，解决高碳高能耗问题。

事实上，保险业在绿色金融领域早已有所作为。涉及绿色产业的保险产品保障范围逐步扩大，产品创新屡见不鲜。不仅有与环境污染直接相关的环境污染责任保险，还有林木火灾保险、台风灾害保险等后续保险产品，可以通过保费显化未来可能存在的环境风险成本。保险也有助于解决绿色产业投资问题。盛和泰表示，中国人民保险通过信用担保保险提供信用增强服务，有效分担和分散绿色信险。2016年中国人保信用担保保险金额，达到6652亿元。

环强险试点推广瓶颈，部分险企拒绝投保

数据显示，保险业在促进环保产业方面取得了成就。以直接关联企业环境风险水平的环境责任保险为例，自2013年以来，我国已进入环境污染强制责任保险试点阶段。数据显示，与2011年相比，2013年中国试点地区的投保企业数量大幅增150%。然而，环境责任保险的增长似乎有些缺乏动力。数据显示，与2015年和2013年相比，大多数试点地区的投保企业数量呈下降趋势。这主要是因为一些企业，特别是在法律条件较好的经济发达地区，认为2013年的试点政策不符合新《环境保护法》的鼓励保险规定，拒绝投保。

此外，各试点场所的发展情况差异较大，一方面各地环责险投保情况不均。目前，大多数省份约有数百家环境责任保险投保企业，部分省份只有十几家环境责任保险投保企业，部分省份有2000多家环境责任保险投保企业。另一方面，各地环责险的平均保险费率不同，平均保险费率基本在1%-2%之间。部分省市环责险平均保险费率低于1%，部分省市环责险平均保险费率高达3%。环责保险费率低至0.1%，有的高至10.8%。此外，保险公司一股赔偿金额只有几千到几万元，几十万到几百万的赔偿很少，与环境污染责任的赔偿需求差异很大。原因往往是企业因害怕环保部门认定损害而被追究更多法律责任，选择不报案。

在这方面，分析指出，这表明我国强制性环境责任保险的法律依据不足；相关法律在责任认定、赔偿范围和索赔期方面仍存在明显不足；与我国其他一般责任保险相比，赔偿率约为40%~60%，环境污染责任保险赔偿率极低。

此外，我国技术标准仍不完善，环境保险技术难度远大于其他技术标准商业保险险种，我国环境污染后果严重，涉及面广，受害者多，修复困难强制险市场经验不足，技术支持、人才培养、鉴定机制不完善等问题突出。

同时，我国环境强制保险尚未建立长期的激励机制。环境污染强制责任保险具有商业保险和政策保险的双重特点。在发展初期，国家队投保企业和保险企业需要支持财政支持和税收激励机制。然而，自环境污染责任保险启动以来，国家仍难以实施相关的支持和激励措施。

行业建议：联动机制加强企业监督，信息共享弥补技术不足

对于我国推广强制性环境责任保险的问题，业内人士认为，在试行之初，强制性环境责任保险需要一系列配套机制来促进其发展。具体来说，政府可以提供财政补贴、税收优惠或其他高利润保险，鼓励和支持保险公司提供环境责任保险。同时，加快建立和完善环境污染损害鉴定机制，规范环境污染事故责任鉴定和损害鉴定。鼓励企业采取措施降低环境风险，提供激励措施。如果风险评估结果与保险等级挂钩，污染环境责任保险的保险与企业信用资格、等级、信用评估、信息披露、上市公司环保验证和日常监督挂钩。

鉴于部分企业拒绝投保强责任险，中国人民财产保险副总裁王德迪建议完善环境污染强制责任保险制度，建立红、白名单制度，及时公布企业是否投保。保险公司必须进行保险评估，政府部门必须对发现的风险点进行整改。最后，建立绿色信贷、绿色证券、绿色保险等绿色金融联动机制，如高环境风险企业申请银行贷款必须出示绿色保险政策。

建立统一的承保机构或信息共享平台，解决技术标准不完善的问题。业内普遍认为，我国环境污染责任保险必将在评估和分散环境污染风险方面发挥重要作用。但目前依靠少数保险公司分兵作战，在核定环境风险概率和保险费率方面存在明显的能力不足。在这方面，专家建议逐步建立统一的环境污染责任保险业务承保机构或信息共享平台，建立一系列支持机制，促进强制性环境责任保险的发展。

海外招聘：美国注重差异化，法国建立了再保险共保体

事实上，中国在实施环境责任保险方面遇到的问题可能并非没有解决办法。在环境责任保险的发展过程中，海外保险业也面临着许多问题，不妨参观别山之石解决。

美国探索差异化定制

在美国，世界上最大的环境责任保险市场，差异化、定制和多样性已成为该国环境责任保险的关键词。随着市场竞争的加剧，一些美国保险公司开始探索差异化的环境责任风险，专业的环境责任保险公司开始出现在市场上，的政策。随着规模的扩大，市场承保能力稳步提高，环境责任保险责任边界不断扩大。具体来说，美国的环境责任保险主要包括环境损害责任保险和修复费用止损保险。基于商业活动的承包商污染责任保险和责任保险。此外，美国专业的环境责任保险公司还可以为全球客户提供定制的环境责任保险产品。此外，美国保险公司在环境责任保险合同中使用日落条款。保险合同双方同意，自保险单失效之日起，30年是被保险公司向保险公司申请索赔的最长期限。此外，保险公司不再承担环境损害责任。

德国说规则

德国比制定环境责任保险制度要好。据了解，德国保险协会在发展《环境责任保险合同一般条例》、《环境损害责任保险一般条例》等环境责任保险制度方面提供了所有标准化合同。由于环境责任保险合同比一般责任保险合同更复杂，行业历史经验数据较少，保险协会和工业协会建立具体的环境责任保险合同具有更专业的优势和成本优势。由此可见，德国监管机构和保险协会对环境责任保险保障条款的严格为环境责任保险的发展奠定了标准化的基础；企业需要满足环境要求才能获得营业执照的机制是避免保险公司承担巨额保险索赔的有效途径。

法国爱抱团

法国环境责任保险的发展主要是由于保险公司积极探索合作模式，提高承保能力，不断扩大环境责任风险的保障范围。1977年，污染再保险联盟由英国保险公司和法国保险公司组成(GARP0L)，制定了污染特殊保险单，承保范围从意外、意外的环境损害事故扩展到单独、重复或持续事故造成的环境损害。1989年，法国保险业成立了环境责任再保险共保体(ASSURP0L)，承保能力高达3270万美元，由50家保险公司和15家再保险公司组成，在抑制污染和保护环境方面发挥了重要作用。为了扩大环境责任保险的承保能力，促进环境相关保险产品的发展，法国保险业普遍采用联合承保的方式。

从上述欧美国家环境责任保险市场的发展过程可以看出，一方面，严格的法律规范为（博客、微博）环境责任保险的发展奠定了基础。另一方面，强制性或强制性的保险机制对环境责任保险的发展起着重要作用。此外，除监管机构外，保险协会或相关机构在环境责任保险发展的行业标准中发挥了更积极的作用。由于环境责任保险合同比一般责任保险合同更复杂，行业历史数据较少，保险业协会、工业协会等行业协会加强合作，在构建具体的环境责任保险合同方面具有专业优势和成本优势。

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