国家提倡加快商业养老保险的发展，哪种养老保险最好？

导读：
随着老龄化程度的加深，老年人的健康需求难以忽视。目前，在市场上商业保险公司销售的产品中，60岁以上的老年人可以购买数千种产品，包括人寿保险、年金保险、健康保险和意外事故保险

总体而言，老年人保险发展仍不平衡、不足，无法满足强劲的保险需求。

根据目前的市场，老年人保险产品的主要矛盾是保费相对昂贵，保费与安全水平之间的杠杆率不高。由于老年人风险发生率高，年龄越大，保费越高。在健康保险方面，老年人的保费可能是中年人的十倍。

一些业内人士表示，市场上有很多产品只是在普通产品的基础上进行一些技术处理，只是放宽保险年龄，或放宽一些保险条件，真正结合老年人的身体状况、风险特征等定制产品较少。

此外，绝大多数健康保险需要被保险人进行体检或健康通知，身体状况不佳的老年人不能成功通过承保。

3月24日，中国保险安全基金发布了2019年中国保险消费者信心指数报告，显示老年消费者需求健康安全，但保险公司提供商业健康保险产品有保险年龄限制，很少有专门为60岁以上的老年消费者设计商业健康保险产品。

1月23日，中国银行业和保险监督管理委员会等13个部门联合发布了《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，提到探索满足60岁以上老年人的保险需求。

指导和支持商业保险机构开发老年人疾病保险、医疗保险、意外伤害保险等专属产品，加快产品审批备案。

不可否认，在我国老龄化的背景下，商业健康保险的发展对于减轻老年人个人和家庭的医疗费用负担，提高医疗健康保障能力非常重要。

南开大学金融学院保险系教授朱明说， 从现实的角度来看，鼓励公众在40、50岁左右提前配置中长期保险产品，为老年人的健康风险做准备。目前，中青年阶段也存在各种风险暴露，存在保障缺口，需要充分补充医疗保障。

将来，我的养老金能支撑退休后的生活吗？很多人都会有这样的疑惑。

如今，经济和社会发展太快，几十年后很难预测。我不知道我退休后需要多少钱，未来的养老金是否能支持我的退休生活。

2019年12月30日，国务院常务会议指出，中国已进入老龄化社会，60岁以上老年人达到2.5亿人，需要提供满足其需求的商业保险产品，改善其他群体的保险供应。为此，我们应该积极发展社会服务领域的商业保险，为更有力地应对老龄化提供支持，以满足其他保险安全需求。

会议确定：

一是加快商业养老保险发展，优化养老保险结构。借鉴国际经验，支持养老多元化发展年金保险适应60岁以上老年人需要的医疗、意外伤害等保险产品。加快商业长期护理保险的发展。

二是大力提高商业保险产品和服务质量。鼓励保险机构适应消费者需求，提供涵盖医疗、护理、生育等领域的综合保险产品，逐步将新医疗技术、新产品纳入健康保险。为低收入人群和新业态从业人员开发保险产品。

三是加快保险市场对外开放，以公平竞争促进保险业升级。

一个健康的养老保险制度应该由基本养老保险、企业年金和商业保险组成。我们不能指望基本的养老保险能做好一切，实现养老，但也需要家庭和个人采取预防措施，做好社会保险以外的家庭作业。

中国是世界上老年人口最多、增长最快的国家。据统计，到2025年，老年人总数将达到3亿。除了继续编织基本养老保险网络外，还必须大力发展企业年金和商业保险。

为什么要提前规划养老金？

从我们父母这一代人的角度来看，当我们老了，我们将面临同样的养老金需求，主要的养老金费用分为三个方面，第一个是基本生活。即日常必需品、石油和盐、物业供暖、电话费等，这些基本成本是不可避免的。

其次，基础生活中的优质养老。比如很多人打算退休后去宜居城市养老旅游，可以高也可以低，属于个人享受部分。

第三，疾病控制和费用。这部分是为疾病做准备。随着医疗技术的发展，未来老年疾病将呈现多发、治愈性强、治疗成本高、急需现金流的特点，这是老年人最大的开支。

事实上，国家一直非常重视商业养老保险，致力于推动商业养老保险逐步成为个人和家庭商业养老保险计划的主要承担者。

从财务管理的角度来看，购买商业养老保险越划算，年轻时身体健康，保费相对便宜。

对于个人来说，如果他们想在退休后过上更稳定的生活，他们也应该尽快分配一些商业养老保险。此外，商业养老保险还可以为个人和家庭提供个性化和差异化的养老保险，以满足风险保障和财富管理的需要。

在规划养老金的同时，要充分考虑老年人可能遇到的重大疾病风险。随着年龄的增长和身体机能的衰老，各种疾病接踵而至。

疾病的发病率和医疗费用会随着年龄的增长而大大增加，往往伴随着非常巨大的康复和护理费用，所以综合医疗保障是选择购买商业养老保险，一般可以选择相应的附加保险或产品组合，以避免重大疾病和意外伤害的风险。

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