医疗重大疾病保险

导读：
医疗重大疾病保险2021！常见的医疗险除了基本医疗保险以外，还有不少商业医疗险值得买，比如小额医疗险、百万医疗险等。其中小额医疗险的优点在于免赔额低，而且大多是0免赔，可以解决小额医疗费用。

医疗重大疾病保险有必要买吗？

有的人会说，我有了社保而且单位福利很好，所以没有必要买重大疾病保险了。情况果真如此吗？

（1）社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付；无论意外身故还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额是很少的。

（2）中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。

（3）社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。

（4）社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。

所以，对于没有医保的人来说，重大疾病医疗保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病医疗保险可作为一种必要补充。

医疗重大疾病保险保额多少合适？

保险专家建议消费者，在规划重大疾病医疗保险保额时，应当重点考虑三方面。

首先要考虑重大疾病治疗的直接费用。根据卫生部门公佈的数据来看，目前一项重大疾病的治疗费用（包括住院、手术、器械、药物等），至少在30万-50万元。如果想要用进口标靶药物和器械，或者病房条件更好些，则总费用更为昂贵。

除了直接花费的医疗费用，第二要考虑的是间接费用。大病治疗这段时间里，病人需要看护工照顾，营养更要跟上，护理费与生活费高。此外，病人结束常规治疗离开医院后，还需要一个恢复期，由此会产生康复、营养、护理等费用，一般而言，罹患重大疾病并成功接受治疗后，病人至少还需要两年的康复时间。

第三方面要考虑的是生病期间家庭的收入损失。一个人在罹患重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断的同时，需要大量花钱。特别是对于高收入阶层而言，大病治疗期间家庭收入损失很大，如果此时能有足够的重大疾病保险金给予补偿，则家庭负担相对小很多。

所以如果要保障充足，则重大疾病保险的保额最好是年收入的5倍才能满足保障需求。

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