什么人买不到寿险？

导读：
谁不能买寿险？哪些人寿保险买不到？人寿保险不再是过去赔钱的产品，而是除死亡责任外，还包括全残疾责任，即全残疾也可以赔钱，改变过去人们对保险的认知偏差。人寿保险不再是过去赔钱的产品，而是除死亡责任外，还包括全残疾责任，即全残疾也可以赔钱，改变过去人们对保险的认知偏差。

今天，我想和大家谈谈一种不受欢迎的保险。它到底是什么？一些熟悉保险的朋友可能会猜到人寿保险（以下简称寿险)。为什么人寿保险不受欢迎？因为它的责任特别简单粗暴，如果死亡是完全残疾的，赔偿，如果没有，就不会赔偿。

你问生病的人寿保险可以报销吗？没有。有财务管理功能吗？没有。你能回到这本书吗？没有。很多人听说我不想要这样的产品，但当重大风险发生时，这种被拒绝的保险往往非常有用。通过这篇短文，我将从几个方面与您讨论谁不能购买人寿保险，哪些人寿险不能买？

一、先了解什么是寿险？

人寿保险，简单地说，是一种以被保险人的死亡为赔偿条件的保险。无论是疾病死亡、意外死亡还是自然死亡，甚至两年后自杀，人寿保险都可以得到赔偿。目前市场上的人寿保险产品，除死亡外，还包括全残疾（最高、最严重的残疾），满足其中一种，可以获得赔偿。

二、接下来我们来讨论一下寿险的类型。

1.定期寿险

定期人寿保险是一种只保护一段时间的人寿保险。保证期可自行设定，如20年、30年、60岁、70岁等。如果您购买了60岁的定期人寿保险，被保险人将在60岁前死亡，保险公司将支付赔偿金。被保险人在60岁以上死亡的，保险公司不予理赔，保费不予退还。

定期人寿保险主要反映了对家庭的爱和责任。当家庭的经济支柱不幸死亡时，他们身后的家庭可以得到经济补偿来维持正常的生活。对于一般有抵押贷款和汽车贷款压力的工人阶级、一个人挣钱的家庭、多子女家庭或父母没有养老金的家庭，我建议配置定期人寿保险，以弥补60岁前家庭责任最大时间的风险。

购买定期寿险要注意两件事：

1.付款时间越长越好

原因很简单，付款时间越长，每期付款压力越小，保险杠杆越高。比如也是花1万元保100万，
如果一次交1万，杠杆率是100:1，但如果分10年，一年交1000，如果第一年交第二年出险，这个时候只花1000块就能拿到100万的赔偿。当然，没有人会想要得到这样的赔偿，仅仅作为杠杆率的例子。

2.必须指定受益人

很多人第一次觉得自己有价值，就是买了保险之后。购买人寿保险时，记得指定受益人。即使目前选择了法定受益人，收到保单后也要记得尽快做保全更新受益人，避免受益人以后领取保险金的麻烦。本来你的初衷是把钱留给某人，但如果没有指定，那么TA拿到这笔钱就没那么容易了。

一个好的定期寿险有两个必要因素。

（1）价格便宜：定期人寿保险价格必须便宜，索赔条件简单。不需要很好的服务，只要没有复杂的索赔流程或复杂的材料要求，被保险人死亡，这符合良好定期人寿保险的第一要素。

（2）免责条款较少：一般定期寿险免责条款只有三种，被保险人或被保险人故意导致保险事故（被保险人自杀、被保险人故意杀害被保险人）、被保险人从事非法活动（犯罪、抗法、吸毒、酒后驾驶、无证驾驶等）、不可抗力因素（战争、暴乱等）。基本条款上免责越少的产品越好。定期寿险免责条款只包括保险法要求的三项免责条款，属于行业良心。

2.终身寿险

由于赔偿的必然性，终身人寿保险的保费相对昂贵，因此适合配置终身人寿保险的人群特征。首先，我们应该有能力支付保费。此外，由于终身人寿保险具有一定的财富继承功能，如果你想免除未来可能发生的债务的可能性，安全无争议，并以杠杆的方式继承给后代，你不能使用终身人寿保险。

例如，一位富有的父亲想为他孩子的所有财产做好准备，包括房子、汽车、股权和股票，但他也想在死后给孩子留下一笔现金。如果这位富有的父亲通过现金给他的孩子留下500万元，就会有很多风险，比如：

一次性占用现金流500万

躺在银行里的钱会面临贬值的风险

孩子缺乏自制力或者被诱惑提前失去钱

富爸爸在经营企业或死前有债务，这笔钱可能无法安全地传承给孩子

有明确传承目标的人，通过购买终身寿险，可以享受到几个明显的优势，包括：

1)增加杠杆率只要投保人每年支付一部分钱，保险金额就锁定在500万元。指定受益人死亡后可获得500万元，无需一次性支付500万元。

2)定向继承：终身人寿保险的保险索赔由保险公司支付。财产的分配只涉及受益人和投保人。只要确认受益人的身份，就可以根据保险内容获得相应的财产，不受其他继承人的影响。

3)减轻税收负担：大量的终身人寿保险保费支付可以在一定程度上降低资产净值，从而减少继承过程中可能的税收基础。死亡受益人通过终身人寿保险获得的保险金不征税，可以减少财富损失。

4）债务隔离：最高人民法院《关于保险金是否可以作为被保险人遗产的批准》和《保险法》明确规定，人身保险合同规定保险受益人的，人身保险赔偿不能作为遗产分割。因此，终身寿险赔偿不列为偿债资产，可实现债务隔离。企业主可以通过终身寿险区分家庭和企业的现金流，建立防火墙，避免家庭企业混合的风险。

5)融资：终身人寿保险具有政策性贷款功能，一般按中央银行贷款基准利率浮动执行，贷款利率相对较低。当投保人资本周转困难时，可以通过政策性贷款补充现金流，无需人员，可以解决自己的迫切需要。

6)私人继承：保险金金额、受益人等相关信息存在于保险合同中，相关内容、被保险人和保险公司知道相关内容，具有高度的私密性。资产以受益人的名义转让，不提供公开查询。继承保险金等于隐形资产，可以保证隐私。

谁不能买寿险？

首先，钱紧的人——如果你的预算有限，你应该优先考虑基本医疗、事故和严重疾病的责任，生存阶段的生活质量肯定比。

第二，不承担家庭经济责任的人主要强调儿童不应配置人寿保险，特别是成人不应配置足够的人寿保险，更不用说为儿童配置人寿保险了。

另一方面，什么样的人需要人寿保险？

一是承担家庭经济责任的人-顶梁柱。

二是有房贷、车贷经营负债的人。

第三，参与高风险活动的人(这里省略)。注:这里提到的三种人都是作为「被保险人」不同于谁是投保人，谁是受益人。

四、哪些人寿保险买不到？

人寿保险主要是转移负债风险的保险工具，而这三类没有负债压力的人不需要考虑人寿保险：

第一类没有房贷、车贷压力、没有赡养父母压力的单身人士，不考虑寿险；

第二类是未成年儿童，这类人更多地考虑一个意外险和医疗险，毕竟不需要承担任何社会或家庭责任；

第三类是退休老年人，因为他们已经完成了生活责任（偿还抵押贷款和成年子女）。在这个阶段，他们应该考虑享受养老金生活，更多地考虑意外伤害保险和医疗保险。

五、总结

小编建议定期寿险在保费预算上会更便宜，减轻保费带来的经济压力。其次，人寿保险主要是为了保证我们在承担家庭或社会责任时经济来源中断的补偿。你怎么认为？

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