雇主责任险与意外险的区别

导读：
许多企业会选择购买雇主责任险和意外险，然而，由于担保内容包括意外死亡，很多人不了解雇主责任保险和意外保险的区别，今天小边将讨论雇主责任保险和意外保险的异同。

为了转移员工的风险，一些企业经常遇到雇主责任保险和团体意外险很难做出选择。

虽然两者都可以为企业或单位的员工提供经济保障，但雇主责任险和意外险有本质区别。

雇主责任险与意外险的异同

先说说雇主责任险和意外险的相似之处。

雇主责任险与团意险的共同点：

(一)由企业等组织为员工投保，

(2)保险责任包括员工事故造成的伤亡。

再来看看雇主责任险和团意险的区别。

(1)受益者不同

雇主受益人为企业，团体意外险为员工。

(2)赔偿范围不同

雇主只是工作事故，团体事故是包括工作事故暂定的普通事故。

(3)赔偿标准不同

特别是残疾部位的赔偿比例不同。

(4)销售点不同

虽然集团意外险责任较宽，但企业承担的风险较大，适用于风险较低的行业，特别是4类以下的行业。

用人单位责任险的销售点主要是企业自身的责任，适用于风险中等的普通加工业和销售业。

雇主责任险和意外险的区别

1、保险标的

雇主责任保险的保险标的是雇主承担的赔偿责任。只有在雇主履行赔偿义务后，保险人才能赔偿雇主。

团体意外险的保险标的是被保险人的人身。被保险人因事故受伤的，保险人应当按照合同约定赔偿。这两种保险的保险标的不同。

2、保障期间

雇主责任保险期是雇员在任务期间，虽然在保险期间，但雇员受伤或侵犯第三方权益，不发生在执行雇主任务，或与任务相关的活动，雇主不承担责任，保险人当然不承担雇主的赔偿义务。

人身意外伤害保险不同，只要在保单有效期内，排除合同规定的除外责任，无论被保险人险人是在雇佣期间执行任务，还是在雇佣期间不执行任务，因事故受伤，被保险人都可以得到保险人的赔偿。

从这个层面来看，团体人身意外伤害保险的保险责任更广。

3、保障范围

雇主责任保险，一对职业病，两对第三人侵权的保护。雇员在完成雇主交付的工作或任务时，侵犯第三人的合法权益，造成第三人损害的，雇主和雇员应当承担连带责任，雇主可以向保险人索赔第三人的损失。

对于职业病，人身意外伤害保险不承保或赔偿。对于第三人侵权的保护，人身意外伤害只赔偿被保险人的损失。被保险人对第三人侵权造成损害需要赔偿的，适用《侵权法》的规定，被保险人自行承担民事责任，雇主和保险人不承担赔偿责任，这是保障范围的差异。

四、投保人不同

雇主责任保险的投保人是雇主。他与雇员的关系是一种雇佣关系。他更多的是雇主为自己的利益购买的雇主责任保险。雇员不能为自己购买雇主责任保险，也不能成为雇主责任保险的投保人，但雇员是雇主责任保险的被保险人。

此外，为了落实安全生产责任，政府或政府职能部门也愿意为该地区高风险行业的员工投保雇主责任保险，政府及其职能部门也是雇主责任保险的投保人。

团体意外险的投保人多种多样：雇主可以为自己、员工或与他有关的第三人购买。雇主是投保人；员工也可以为自己购买，员工是投保人；与被保险人有关的第三人也可以为被保险人购买人身意外伤害保险。此时，与被保险人有关的第三人是投保人。

由于人身意外伤害保险的保单具有商品属性，政府或政府部门一般被排除为投保人。

5.被保险人不同

雇主责任保险的被保险人是雇主。虽然雇主在投保时按规定向保险人提交了与雇员签订的劳动合同，但确定的雇员名单不是保险项下的被保险人。

团体意外险人身意外险被保险人是保险合同中规定的具体人。虽然他们是同一单位、同一企业甚至同一艘船的人，但如果员工的名称不在保险名单中，则该人不是被保险人。

6.受益人不同

雇主责任保险的受益人只能是雇主。如果雇主先于雇员死亡，雇主的法定继承人在处理与雇员的赔偿后是雇主责任保险赔偿的法定继承人。雇主在投保时指定受益人的，指定人是雇主责任保险赔偿的受益人。

由于雇员不是雇主责任保险的被保险人，因此雇员不能指定第三人为保险赔偿的受益人。

被保险人可以指定与他有利害关系的第三人为受益人。被保险人未指定受益人，被保险人在事故中残疾的，保险金一般由被保险人自行享受。

被保险人在事故中死亡的，被保险人指定受益人的，指定人为受益人。未指定受益人的，保险金由法定继承人继承，法定继承人为保险金的受益人。

7.赔偿的性质不同

人身意外伤害保险的保险赔偿金由保险人支付给受益人的，被保险人或被保险人的法定继承人有权继续向雇主或者其他肇事者提出人身伤害赔偿请求，并按照法律规定要求事故赔偿。雇主或者其他肇事者履行赔偿义务的，保险赔偿不扣除事故赔偿

雇主责任保险的保险赔偿不支付给雇员或其他法定继承人，而是支付给雇主或雇主指定的受益人或其法定继承人。雇员只能获得雇主的事故赔偿，不能获得雇主责任保险的保险赔偿。

雇主责任责任险的赔偿金一般是赔偿给用人单位的，除非有特直接赔偿给雇员。

如果雇主赔偿雇员时的事故赔偿低于雇主购买保险时的保险金额或赔偿协议，保险人只在雇主和雇员之间的赔偿协议范围内赔偿，不得超额赔偿，否则雇主属于不当得利，容易造成道德风险。

如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿超过雇主购买保险时的保险金额或赔偿协议，保险人不赔偿超过部分或超过赔偿协议，保险人的保险金额是雇主责任保险的赔偿限制。

也就是说，如果雇主赔偿雇员，他赔偿的钱比保险公司赔偿的雇主责任保险少，比如保险公司赔偿他50万，他只赔偿员工40万，剩下的10万，很容易造成道德风险。

8.残疾责任评估标准不同

中国没有立法强制实施雇主责任保险，但规定部分行业必须为员工购买集团人身意外伤害保险，如建筑业、高风险行业等。

与其他保险类型相比，雇主责任保险具有更强的社会属性。它不仅能有效降低员工伤事故中企业的责任风险，还能有效维护政府、企业和个人之间正常有序的社会关系，提高政府公共管理效率。企业应当购买雇主责任保险。

雇主责任保险的残疾责任是根据国家发布的《职工工伤和职业病残疾程度鉴定标准》（以下简称《残疾鉴定标准》）确定残疾程度并支付赔偿金。

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