许多保险企业紧急下架新冠肺炎确诊责任保险

导读：
随着近期防疫措施的优化，大众的防护意识明显增强。无论是在街上还是在社区里，都要穿N95口罩人数明显增加。无论是在街上还是在社区里，都要穿N95口罩的人数明显增加。与此同时，新冠肺炎责任保障的防疫保险产品再次引起人们的关注。

然而，许多保险公司对包括新冠肺炎确诊责任在内的保险产品采取了紧急下架和调整策略。

《财经》记者作为投保人调查了一些互联网平台。以水滴平台为例，12月8日，《财经》记者还可以投保Xi安唯一的防疫保险产品。该产品于12月9日下架。

一家中型公司的产品负责人告诉《财经》，其新冠肺炎责任保险产品将于12月10日0时下架。其他保险公司的防疫产品最近基本都下架了。

12月9日，北京市银行业和保险监督管理局发布《关于加强财政支持复工复产的通知》，要求保险公司加快新冠肺炎传染病相关保险产品的研发。加快新冠肺炎传染病相关责任险的设计和开发，价格普惠，适合人群广泛，确保新冠肺炎引起的重症、危重症和死亡风险。同时，提高“北京包容性健康保险”被保险人的保障水平，支持保险机构扩大产品保险责任，提高新冠肺炎引起的严重、危重和死亡风险的保障能力。

紧急下架

在美团平台上，其页面还宣传了“9”.新冠肺炎抗疫保险9元，核酸阳性赔偿。本产品由大地保险承保，保障内容包括新冠肺炎抗疫保障基金(含无症状)1500元，保险期为3个自然月。

12月9日，《财经》记者在美团再次查询“新冠肺炎防疫保险”，网页已成为“产品优化，暂时不支持购买”。

12月7日晚，支付宝保险部门华泰新冠肺炎疫情保险突然无法支付保费，12月8日，该产品在支付宝保险部门找不到。与此同时，几天前，华泰财产保险还下架了华泰抗疫保险(互联网专属)产品。

目前蚂蚁保险平台只剩下一种防疫保险产品，但该产品列出:无症状感染者不承保，住院津贴仅针对保险公司认可的医院。

华农保险的抗疫综合保险直到今年下半年才上线，但《财经》记者了解到，涵盖确诊赔偿责任的产品已下架。接近公司的人士承认，“现在只有负责保护死亡的保险产品已经下架，以前有确诊和严重疾病的产品也没有卖几个订单。

当记者作为投保人咨询沃保险网客服时，他回答说:“基本上所有的防疫保险都下架了，前两天还有一款55岁以上的产品下架了。

随后，客服发了一个龙头公司的防疫险链接，并表示“这是我们平台上最后一个防疫险，很快就会下架。

本产品在健康通知中规定，如果不符合健康通知第1-4条，保险公司不承担新冠肺炎诊断津贴和新冠肺炎死亡两项责任。

据接近龙头公司的人士透露，本产品将于本周下架新冠肺炎，调整时间将从12月14日10:00开始，调整期间无法下单。

客服告诉《财经》记者：“去年有很多这样的防疫保险产品，现在基本上都下架了，否则保险公司就赔钱了。

12月8日，有读者向《财经》记者透露，某公司承保的涉及新冠肺炎确诊的保险产品直接退还保费，未事先与消费者沟通。微信支付记录显示，退款金额为39.9元，退款时间为12月8日17:35。

据了解，本产品包括甲乙类传染病死亡保障20万，甲乙类传染病确诊保障2万，新冠肺炎疫苗死亡/残疾预防12万，新冠肺炎疫苗接种失败1万，交一次，保险6个月，保费39.9元。

然而，在一波停售潮中，一些大型保险公司选择重新升级防疫保险产品。据了解，升级后的产品将于12月12日上市。

防止高赔偿率

对于新冠肺炎确诊责任保险产品下架的原因，一家保险公司透露，确诊新冠肺炎的病例越来越多，预期赔偿率相对较高，紧急下架产品。

上海建伟律师事务所高级顾问王敏认为，在当前防疫政策自由化后，未来被诊断为新冠肺炎的可能性将显著增加。从保险原则来看，保险公司承担的是不确定性风险。当这种风险概率提高到一定程度时，保险公司可能无法保证。由于保险公司将面临更大的赔偿风险，保险公司紧急下架这些产品是可以理解的。

然而，在王敏看来，停止销售只能针对新的保险合同，保险公司不能单方面取消以前承保的保险合同。”未经通知直接取消保单的，将违反《保险法》的要求。

从其他保险市场来看，以中国台湾省为例，也经历过类似大陆的情况。2020年底，台湾省产品保险公司卖出了台湾省第一份防疫保单，因为保费便宜，理赔规则简单而备受追捧，但一个月卖出400多万张后提前停止。2021年5月，台湾省疫情急剧上升，掀起了该保单理赔的第一波浪潮。由于产品索赔金额达到19.6亿元，费用最终损失8亿元，影响了公司的偿付能力，保险公司不得不采取后续增资等措施。

自今年以来，台湾市场防疫保险索赔继续飙升，上半年超过100亿元，超过保费收入的3倍；到9月12日，索赔金额已达901.76亿元，保费收入总额仅为55.23亿元，索赔金额是保费收入的16.32倍。

事实上，我国防疫险的发展一直存在诸多争议。

9月28日，中国银行业保险监督管理委员会消费者权益保护局发布《关于2022年第二季度保险消费投诉的通知》，显示第二季度涉及新冠肺炎疫情隔离相关保险财产险其他保险纠纷投诉2434起，占财产保险公司消费投诉的24.22%。

王敏认为，从以往的防疫保险产品来看，很多公司都采取了“新冠肺炎死亡、新冠肺炎诊断、疫苗接种事故、隔离津贴”的多项责任分类和组合承保的做法。承保实践大多是通过网上渠道进行的，但环顾多家公司的保单措辞，正是在“保险责任触发条件”的核心点上，与后续疫情期间的情况存在差距。此外，疏于充分展示免责条款，甚至包括“隐性免责条款”，关键词没有明确定义，使得此类业务在签订保单时埋下了有争议的种子。

另一位保险业人士也认为，包括新冠肺炎诊断责任在内的保险产品可能赔付率较高，但目前很多产品只承担新冠肺炎(重型、危重型)的责任。虽然确诊病例很多，但可能不是大部分都是重型和危重型，所以真正的赔付可能没有想象的那么严重。

一些保险公司认为，防疫保险引起争议的主要原因是产品本身。保险条款中没有明确定义保险合同的关键要素（具体语言），因此在索赔时难以达成相互认可；另一个原因是承保公司未能坚持开展该业务的初衷，即开发该保险的根本目的是为客户解决与疫情相关的风险。

一家保险公司的总精算师承认，由于目前的销售导向商业模式，保险市场上销售的产品大多是高成本、低补偿的保险产品，很少有高补偿、低成本的保险产品，但事实上，从消费者的角度来看，高补偿、低成本的产品有利于解决消费者的风险。从正常防疫的角度来看，与疫情相关的风险将持续一段时间。

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