导读：
车险综改，还在逐步深化。两年后，商用车保险自主定价系数的浮动范围得到了调整。监管部门给予财产保险公司更大的定价自主权，自主定价系数从原来的0开始.65-1.35扩大至0.5-1.5.商车险市场化进步。两年后，商用车保险自主定价系数的浮动范围得到了调整。监管部门给予财产保险公司更大的定价自主权，自主定价系数从原来的0开始.65-1.35扩大至0.5-1.5.商车险市场化进步。
车险综合改革仍在逐步深化。两年后，商业化车险调整了自主定价系数的浮动范围，监管部门给予了财产保险公司更大的定价自主权，自主定价系数从原来的0开始.65-1.35扩大至0.5-1.5.商车险市场化进步。
随着独立定价系数的进一步自由化，汽车保险保费和风险的匹配度将更高。业内人士普遍认为，独立定价系数上下放宽，不会带来车主保费下降，“地板价格”下行空间有限，只有少数高质量车主可以享受降价待遇，部分高风险车主保费上升，预计将改善一些高风险业务保险困难。
由于保险公司有更大的定价权，价格差异化将进一步扩大，进一步考验中小型保险公司的风险定价能力和精细管理能力，市场竞争将更加激烈，但不会出现非理性的过度价格“内部卷”，高质量客户可能继续聚集在头部保险公司，形成马太效应。
1.以市场为导向，以风险为基础，放开自主定价系数的大趋势
回顾过去，2020年9月2日，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于实施汽车保险综合改革的指导意见》，提到自主定价系数的浮动范围应逐步放开：第一步是将自主定价系数的范围确定为0.65-1.第二步是及时完全放开自主定价系数的范围。
蓝鲸保险获悉，近日，中国银行业和保险监督管理委员会发布了《关于进一步扩大商业汽车保险自主定价系数浮动范围的通知》（以下简称《通知》），明确扩大了财产保险公司的定价自主权，商业汽车保险自主定价系数范围从0开始.65-1.35扩大为0.5-1.5.进一步走向市场化，完善以市场为导向、以风险为基础的汽车保险条款费率形成机制。
根据要求，银监会应根据辖区内车险市场情况，在征求相关意见的基础上，安全确定辖区内政策执行时间，并向银监会备案。原则上，执行时间不得晚于2023年6月1日。
各财产保险公司应严格执行汽车保险的监管要求，提高费率的科学性，按照监管规定记录费率，优化和保障汽车保险产品的供应，提高汽车保险承保理赔服务水平，增强汽车保险消费者的收益感。
保险业协会应当依法做好行业自律工作，防止垄断和非理性竞争，优化行业服务标准。精算师协会应追溯商业汽车保险基准的纯风险率，为深化财产保险行业改革和稳定运行提供科学的数据支持。银保信公司应升级汽车保险信息平台，为财产保险行业提供数据和系统支持，并进行费率监测和预警。
东吴证券保险团队分析师指出，自2020年9月全面实施汽车保险综合改革以来，截至2021年第一季度，新车自主定价系数已从改革初期的1.034降至0.975，此次调整将使车险定价更加精细化。但考虑到目前接近定价系数的“地板价”只有不到1%的签单(0.65)约5%的签名接近“天花板”(1.35)预计行业自主定价系数平均值将保持稳定，政策将因地制宜分类实施，监管意图将进一步提高赔偿率。
由于商业车险保费=基准纯风险保费/(1-附加费率)*无偿优惠系数费*交通违法系数*独立定价系数，独立定价系数也决定了最终保费水平。
“从车险自主定价系数浮动范围的调整范围来看，实际上有很大的空间，0.65-1.大约是35之间的两倍，0.5-1.一位保险中介机构负责人告诉蓝鲸保险，“下一阶段，地方银行业和保险监督管理局的开放能否起到关键作用，否则现有市场变化不会太大，主要是稳定市场，控制一些公司的非理性行为”。
根据本规定，中国银行业和保险监督管理局应积极发挥指导作用，做好汽车保险市场监测，加强对汽车保险费率的可追溯性监督，确保辖区内汽车保险市场的顺利运行。例如，对于支付低、成本高的地区，监管机构可能会指导降低独立定价系数的平均范围。
2.“地价”下行空间有限，运营车辆投保难度有望改善
根据中国银行业和保险监督管理委员会的数据，截至2022年6月底，消费者汽车平均保费为2784元，较2020年9月汽车保险综合改革前大幅下降21%，减少87%汽车保险消费者的保费支出超过2500亿元。
这足以表明，自汽车保险综合改革实施以来，绝大多数汽车保险消费者受益于实现“降价、增加保险、提高质量”的阶段性目标。虽然一些消费者的保费上升，但这也是汽车保险保费与风险程度更匹配的必然结果。
在蓝鲸保险采访过程中，业内人士普遍认为，独立定价系数上下放宽的结果不会导致车主保费下降，只有少数高质量车主可以享受降价待遇，部分高风险车主保费上涨，预计将改善一些高风险业务难以保险的问题。
一位汽车保险业内人士坦言，虽然监管机构希望通过保险公司实施差异化独立定价系数来造福消费者，但很少有车主享受0.65独立定价系数。只有在此基础上，风险仍然较低的车主才能进一步享受较低的系数，“地板价格”的下行空间有限。然而，大型卡车和其他运营车辆的高风险业务面临着难以投保的行业问题。保险公司提高自主定价系数后，情况将得到改善。
一位保险中介机构负责人举例说：“主要缓解一些边缘性高风险业务介于可保险和不可保险的范围内，如1.35承保费不足，但现在1.5可以尝试做的业务可能有利润空间。”。
汽车科技创始人兼首席执行官张磊在接受蓝鲸保险采访时表示：“此前，运营车辆的出险率较高，一度存在保险难问题。监管部门也非常重视这种情况。调整费率后，有更大的自主价格调整，可以促进保险公司承保运营车辆的积极性。”。
张磊认为，独立定价系数浮动范围的调整将对客户、保险公司和市场产生影响。首先，带来客户分层。在现有基础上，驾驶习惯好、事故次数少的优质客户保费较低。事故次数多、赔偿金额高的客户在续保时可能面临保费上涨。
其次，自主系数调整后，保险公司有更大的定价权，或根据业务目标灵活调整，导致同一车辆价格不同，价格差异化进一步扩大，是对保险公司特别是中小型保险公司风险定价能力和业务能力的考验。
在市场影响方面，随着价格的差异化，市场竞争将更加激烈，高质量的客户可能会继续聚集在头部保险公司，形成马太效应。同时，整体市场保费规模可能略有下降，保险公司去中介化的趋势更加迫切，中介市场进一步清理。
3.中小保险公司“夹缝”求生，挖掘非闭环、细分市场车险业务
值得注意的是，自主定价系数放宽后，保险公司有更大的定价权，考验中小保险公司的定价能力。
在价格敏感的商用车保险市场，基于规模优势，大型保险公司有降价的空间。一旦降低了系数，中小型保险公司会跟随吗？不跟随，业务规模有限，盲目跟随，可能导致损失。
大型保险公司可以利用其高质量的定价能力来筛选高质量的业务，并给予更好的折扣。中小企业的定价水平是无与伦比的，定价模型的建设或测试、定价因素的筛选和选择能力较弱，受规模限制，成本难以稀释，面对“筛选”业务甚至劣质业务，经营越来越困难。为此，商业汽车保险市场的“强”模式可能会继续下去。
然而，业内人士普遍认为，虽然独立定价系数进一步自由化，但在监管机构的指导和行业自律的约束下，非理性的价格行为不会继续，也不必太担心价格的“内部卷”。
然而，中小型保险公司具有业务灵活性，或有利于挖掘细分市场，寻找一些“差距”业务。
张磊指出，一方面，中小型保险公司可以通过建设自己的数字系统和能力，准确定位电动摩托车、大型企业员工自我保护等小市场和小群体。另一方面，它可以通过行业的数据平台来加强自己的风险定价能力。据报道，汽车技术推出的天井系统可以通过行业数据模型赋予保险公司定价，使保险公司定价更具竞争力。
一位保险中介机构负责人指出，由于头部保险公司过于强势和去中介化，其公司已将“橄榄枝”扩展到中小型保险公司，从事一些商用车保险单三业务（单独投保第三方责任保险）或0.75吨以下的小型卡车业务。“大公司通常不喜欢做这样的业务，但事实上，中小企业做得很好。在没有闭环的大公司领域做一些细分业务，可以打开业务空间”。
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