【养老金规划】：社保+商保，养老更灵活

说到养老金规划，很多人可能有首先想到社保的养老金，不管是职工还是灵活就业者，都可以买，退休后每月可以领到定额的养老钱。

但我们正接近退休年龄的父母，很多都是只交了居民养老保险，而且不同的缴费档次，最后领的钱也是不一样的。

以广东省城乡居民养老保险为例，缴费标准有多种，其中每年缴费180、900、4800可以简称低中高三档。

像低档每年缴180元钱，缴够15年，一共2700元，到60岁退休每月能领取212元，每年是2552，一年多就能拿回交的钱。

但其中高档居民养老保险回报率相对更低，假如我们买个回报率更高的中和，再用剩下的钱去买商业养老年金险，会有什么样的效果呢？

以广东省居民养老保险为例，【50岁女性一共交7.2万元】，以下是两种买法对比：

• 买法1：单独买高端居民养老保险，每年缴4800元钱，15年合计7.2万元，最后5年可一次性补缴；

• 买法2：买中等居民养老保险和养老年金险，中等每年缴900元，15年合计13500元，剩下5.85万元一次性交养老年金险。

谱蓝君对比了两种买法在不同年龄累计领到的钱、退保能拿到的钱、身故赔的钱，如下表所示，重点看最后一列差异：

下面来说一下买法2的优点和不足：

• 不足：每年少领600来块钱，到90岁累计领钱少了约1.2万元；

• 优势：90岁及以前，多出了约1.6-4.8万的现价，这笔钱能拿去紧急，或是身体不好时提早取出来，更加灵活；其次身故也能多赔1.6-3.8万。

此外，养老年金险支持指定身故受益人。例如给爸妈投保，身故受益人指定为自己，万一发生不幸，这笔钱只会给到我们，不必担心做为财产被分走。

也提醒一下，将来社保养老金政策可能变化，以上对比仅做参考，具体以实际为准。

• 如果对寿命预估比较乐观，想要多领钱，建议买高端居民养老保险；

• 如果希望灵活性更好，能有一笔钱紧急，可以选择【中等居民养老保险+养老年金险】的组合方式，此外万一身故也能多赔一笔钱。

养老年金险的缴费方式也更加灵活，预算充足可以一次性缴费，预算不多可以按年交，例如3/5/10年，缴费额度最少只需1000起，总能找到适合自己爸妈的买法。

最后如果您正在考虑了解更多关于养老知识或者需要进行养老规划的话，我们真诚地邀请您点击下方图片报名参加免费的一对一家庭养老规划服务。

我们的专业谱蓝规划师将会为您量身定制家庭养老规划方案，并协助您规范投保。我们十分重视每一位用户的需求，因此我们致力于以更关心和体贴的方式来为您提供服务。让我们为您提供最合适的解决方案，让您的家人拥有更安心、更有信心的未来。期待与您沟通交流，共同规划美好明天！