昨天有个宝妈在烦恼，说自己的孩子，明年3岁多，正准备上幼儿园，预计私立幼儿园每月花费在4000元以上。
孩子从1岁开始，就上早教，已经花了两三万，将来如果上重点小学，择校费保守估计需要七八万，这个开销让一线城市的普通白领家庭感到压力山大。
之前网上有人探讨过，月薪三万撑不起孩子的暑假。
虽然各个家庭情况不一，但总体来说，在孩子教育上的投入，确实是每个家庭都要面对的硬性、大额支出。
“双减”后再也没有校外教培课了，但编程课、戏剧课、射箭课、皮划艇课等等，我知道这对孩子综合素质的培养有好处，但我们的钱袋子却越来越扁了…
随着“学历通胀”，未来高等教育的花费更是难以估量。
“光是要顾好现在，就已经有点捉襟见肘了，根本没有多余的时间精力和财力为未来做储备！”
其实，如果一个家庭，能为将来孩子教育方面的资金进行提前规划和储备，就不至于用钱时手忙脚乱，或者受困于经济条件而内疚遗憾。
为人父母皆不易。科学合理地规划和选择，让我们可以为孩子提供最大的支持，也能让孩子心无旁骛地去为自己努力。
所以今天的文章，是篇干货文，真心希望各位妈妈花5分钟时间看看；这将从专业角度帮大家分析，一个家庭该如何为孩子准备教育金。
主要内容如下：
- 钱就那么多，应该先满足当下还是未来？
- 如何正确地为孩子存教育金？
- 谱蓝君总结
之前我曾经举过一个例子：
一个完美的家庭规划，就像一个水晶杯。
如果我们在水晶杯里先灌满了水，那么，即使一颗小石子也会让整个水晶杯的承载量超负荷；
可是如果我们先往里面放满大石头，再往里面放小石子，再放沙子，再放水，这个水晶杯就是丰富、圆满的。
其实，“大石头”就像我们人生中那些非常重要、会占用很多资源但并不紧急的大事，比如养老、教育、住房、医疗等；
就拿孩子的远期教育规划来说——出国留学。如果孩子十几年后要去美国留学，即使不算生活费，也要两三百万元人民币才能实现。如果不尽早开始储备，一般家庭很难实现。
可现实是很多家长因为短期的“小石子”而完全忽视了长期的“大石头”！他们家娃报了个钢琴课，我也要报；她的孩子报了门英语，我娃也要学；她的孩子学绘画，我娃也要学……
但钱袋子就这么扁，你把资源全部倾注在当下了，一定会顾此失彼。
这并不是说当下的教育支出不重要，只是，我们不要在现实中盲目攀比，你在攀比过程中，我们往往会忘了教育孩子的长期目标和压力。
反其道而行之，当我们人生中大的目标都规划好（可以适当调低大学的目标，并非一定去美国留学，去香港新加坡会便宜点，再退一步，在国内读研深造也可以），我们如期开始存款计划，存款完成后如果还有剩余资源，那就可以用于“小石子和沙子”。
按照大到小的放置目标，这才是理财规划的完美次序。
所以家长们应该冷静理性地思考：在孩子教育上，到底哪个对于ta来说是更重要的“大石头”？家长们要厘清这个价值排序。
弄清楚要把钱花在什么地方以后，我们就可以开始选择合适的方式，解决怎么为孩子存这笔钱的问题了。
因为深谙为人父母的爱子（女）之心，很多打着教育金储蓄的金融产品出现在市场，让人眼花缭乱，无从甄选。
还有些家长可能会选择更加激进的方式如买股票、炒楼，或者求稳妥干脆存银行，但这些方式都合适吗？
以下给大家列出储备教育金常见的三大昏招。
- 昏招一： 存银行
很多70后、80后朋友都有这样的经历：小时候拿到压岁钱，爸妈会说：“先帮你存着，等你以后上大学用。”
当时国内金融市场还未兴起，存银行是他们唯一的办法，这也是最保险的理财方式。
当时银行的定期存款利率非常高，上世纪90年代初，银行的定期存款利率可以达到10%。
虽然，当年通胀也高达两位数，但教育的通胀很低，国家还补贴大学生的学费和生活杂费。所以存银行里也没什么问题。
可如今，银行的定期存款利率低于3%，物价和学费却在节节攀升。所以钱放在银行等同于贬值，单纯依靠这种方式是无法完成我们的教育金目标的。
- 昏招二： 高风险投资
存银行不划算，有些朋友开始将资金用于炒股、炒楼，用高风险高回报的投资方式来解决孩子的教育金问题。
世上不存在既高收益又低风险的产品，高收益，必然伴随着高风险。
试问，你怎么知道自己孩子读大学那一年，股市是在牛市的2007年还是熊市的2008年呢？你又怎么知道那一年，房价是在美国次贷危机前还是次贷危机后呢？
难道要和孩子说：“儿啊，现在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大学？”
还是说：“房地产行情不好，等房子卖了，咱再去交学费？”
如果只是普通投资，你大可以在风险承受能力范围内选择收益更高的方式；但在教育金储蓄上，这种方式非常不可取。因为孩子要用到这笔钱的时间和金额都是非常确定的，所以这笔钱波动性不能太大。
- 昏招三： 教育金保险
现在孩子一出生，保险代理人就能通过各种方式找到你：“给孩子买个教育金保险，既能给孩子保障，又能帮TA存上大学的钱，是给孩子最好的礼物。”
其实，教育金保险是保不了教育金的。
若干年前，我还在从事精算工作时，就参与过教育金保险产品的设计。
目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。
返还金额一般有特定的指向，如孩子的高中学费、大学学费，或创业金等。
父母们大多只会粗略地计算“一共交了10万，最后总共返回来17万，很划算啊！”
但大家都忽略了中间长达数十年的时间成本，如果摊平下来，平均每年收益率只有1%-3%不等，相当于存在余额宝里，还得固定如此漫长的时间。
万一资金紧张，中途退保还要承担损失。
这种挂着“教育金”名号的“教育金险”，是一个大坑，购买时一定要慎重。
- 昏招四： 忽略保障
你可能会奇怪，明明讲的是教育金的问题，为什么又说到保险保障呢？
试想，如果你收入一时或永久地中断了，孩子的教育金该怎么解决？
归根到底，你的健康和收入来源不中断才是孩子最大的保障。孩子教育金的储备周期是漫长的，可能长达18年。
在这期间，自己和家人所遭遇的任何一场意外，都可能给家庭的财务带来致命冲击，让你为孩子储备多年的教育金瞬间蒸发。
所以，要想顺利实现教育金储蓄目标，必须先为家庭支柱做足保障。而且必须要遵循“家庭支柱优先”的配置原则，也就是说要先给大人配齐，再给孩子配。
昏招拆解完了，真正的教育金规划路线图应该是怎样的呢？家庭理财顾问孙明展老师建议大家，在规划时应该：
1）确定目标，厘清未来需求；
2）了解费用现状及学费走势；
3）梳理家庭财务状况，收入及支出；
4）制定合理的家庭风险保障方案；
5）对风险承受能力进行评估，确定合理收益率；
6）根据家庭风险承受能力，进行合理的资产配置；
7）在家庭财务状况与风险承受能力之间调适出一个合理的方案；
有一些朋友，迷信微信上的鸡汤文章，认为一定要快乐教育，多陪伴孩子，多带孩子出去旅行。一提到存教育金，就说自己没有钱；或者觉得谈钱一身铜臭，根本不作打算。
多陪伴孩子，言传身教，这是为人父母的责任。但是不要忘记，作为父母，为孩子的教育做储蓄投资，也是我们应尽的责任。
如果未来孩子需要踏出国门学习，甚至拿到了常青藤的录取通知书，而我们却无法提供足够的财力支持，你是否会有遗憾呢？
有些朋友可能会说，孩子难道不能自己考取奖学金吗？我的看法是，孩子出色，我们自然欣喜，但是我们不应该将财务责任甩给孩子。
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