责任准备金评估利率下调，保险会更贵吗？

评估利率下调，主要影响长期人身险，例如重疾险、定期寿险、增额终身寿险、通用型年金险。

但对于一年期产品，例如短期意外险、短期医疗险，他们的定价过程当中不包括预定利率，只考虑赔付率和费用率，因此不受影响。

依据银监会2019年相关文件表示，目前的人身险评估利率如下：

其中，普通型人身险的评估利率都是3.5%，这调整一调就是3年。最直观的感觉就是，这几年新出年金险的收益真是越来越低了。

在前不久的研讨会上，也有总精算师建议：可以分阶段调整，比如普通长期年金可以先从3.5%下调到3.0%，以后再动态调整。

那么，假如责任准备金评估利率下调 0.5个点，预定利率则也会顺应下调，影响到底有多大呢？谱蓝君以重疾险等产品和储蓄险为例，各自测算下。

为了简化测算，这里谱蓝君只考虑预定利率，暂不考虑发生率、费用率和退保率等问题。因此以下数据不具有实际意义，我们重点关注趋势即可。

【影响一】：保费会上升

针对重疾险、寿险来讲，大家投保时会固定保额。那么相同的50万保额，不同预定利率下的保费会有什么区别呢？

举个例子：假定一款保险30年后确定能赔50万，如果选择1次性缴费，3种预定利率所需的保费如下图：

买相同保额的重疾险等产品时，同纬度对比下，预定利率越小，保费就越高。

我们再来看看预定利率对于储蓄险的影响。

【影响二】：收益会减少

针对储蓄险，投保前我们一般会先确定预算（投入的钱），那么相同的保费下，不同预定利率的收益有哪些区别？我们也来看看。

假定一款储蓄险，一次性交20万保费，3种预定利率下的30年后的现金价值如下图：

也很明显，相同的保费投入储蓄险，同纬度对比下，预定利率的降低，收益也就会越低。

总的来说，预订利率下调，保险消费者不过是付出的保费还是能得到收益都会随之损失。

以往谱蓝君也一直在强调，买保险要趁早。

一方面考虑健康问题，有更多产品可以选择，早买早保障；另一方面，早买更便宜，除了年纪因素外，今天看来，又多了一个预定利率可能下降的变量。

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