责任准备金评估利率下调，对我们是好还是坏？

谱蓝君在之前的文章中有聊到，国家对于责任准备金评估利率或将下调，带来的影响则是会导致长期险种保费的上涨及储蓄险收益降低（点击查看详情）。

那是不是代表着，责任准备金评估利率的下调对我们来说只有坏处？

表面看，利率下调，消费者的利益会减少，对我们来说确实不太友好；但从长远看，却维护了整个保险业的持续健康发展，对于我们每个人都有着正面积极的影响。

之所以这么说，还要回到保险公司的投资上去看。

对于保险公司来讲，未来几十年给到消费者3.5%的预定利率，加上来要考虑到经营费用、销售费用等成本的支出，自己如果想要持续经营，则投资回报率长期要保持在5%以上才行。

而近几年来，因为利率下行，保险公司投资回报率并不乐观。

今年2月25日举行的第五届全球财富管理论坛上，中国保险资产管理业协会副秘书长张倩就传递出2个重要数据：

• 2022年保险资金的会计回报率为3.76%；

• 做为保险关键投资资产的债券收益率在下跌，过去三年，30年限国债到期收益率从3.7%降到3.3%，20年限国开债到期收益率从4%降到3.3%。

由此可见，假如持续保持3.5%的预定利率来销售这种保障期限将近几十年甚至更久的产品，保险公司可能发生利差损，长期发展下去，就可能引发领域级别的亏本。

而最终可能形成的行业风险，从而也对消费者权利带来冲击。

除了商议下调评估利率，管控在之前喊停高回报增额寿，下调万能险、分红险的盈利演试，都是同样的道理。

管控的这一套组合拳下来，核心目标还是为了整个市场，为了全部保险消费者着想。

3年前，我们还在追4%年金险的尾巴，转眼间，我们可能要面临3.5%时代的结束。

而作为保险消费者，我们所能做的，便是珍惜当下，把握机会。

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