多地银行下调存款利率，普通人如何避免财富“缩水”？

不知道大家注意到没有？

最近，银行又又又开始降存款利率了。

据媒体报道，4月以来，广东、河南、湖北多地的中小银行纷纷下调存款利率。

我看了一下各家银行的公告，基本上活期存款和定期存款都有涉及，下调幅度大概在0.05%-0.45%不等。

像广东南粤银行，个人存款利率中活期存款利率从0.385%下调至0.3%，整存整取的利率下调0.02%～0.15%。

广东南粤银行官网截图

广东澄海农商银行，整存整取1年期、2年期、3年期、5年期的利率均有所下调，其中3年期下调幅度最高，为0.15%。

河南省农村信用社，降得就更狠了。

一年期、两年期、三年期整存整取定期存款挂牌利率由2.25%、2.70%和3.30%分别调降至1.90%、2.40%、2.85%。

河南省农村信用社官网截图

为何各地中小银行纷纷下调存款利率？这是否预示着新一轮降息开始了？普通家庭又该如何应对？下面我们就来好好说说这些问题。

根据业内人士的分析，当前这一轮中小银行下调存款利率主要是为了缓解净息差压力。

所谓息差，主要是指银行贷款利息收入与存款利息支出之间的利息差，也就是净利息收入。

而净息差就是银行净利息收入和银行全部生息资产的比值。

净息差=(银行全部利息收入-银行全部利息支出)/全部生息资产。

如果不能保证一定的净息差，银行的利润就会被挤压，从而可能引发安全性不足等风险。

而根据银保监会数据显示，2022年一、二、三、四季度整体银行业的净息差分别为1.97%、1.94%、1.94%、1.91%，较上一年同期均有所下降。

具体到各家银行，在已披露2022年年报的24家银行中，除江阴银行、中国银行2022年净息差上升外，其余22家银行净息差均呈现不同程度的同比下降。

数据来源：Choice

至于下降的原因，一方面是因为市场可放贷的优质项目比较少、贷款利率比较低（目前我国房贷利率处于历史低位）。

另一方面是居民存款意愿比较高，比起消费和贷款，大家更倾向于把钱存银行。

因此，银行为了平衡银行资产和负债之间的压力，需要下调存款利率来降低风险。

针对此次中小银行下调存款利率，很多朋友也在关心：是不是预示着新一轮降息要来了？

根据官方的说法，此次多家中小银行下降存款利率，主是2022年9月中旬全国性银行下调存款利率的后续跟进，并不代表会全面下调存款利率。

因为一般来说，新一轮存款利率的下调，往往是大型银行先调，中小银行后期跟进。

不过，目前存款利率还有进一步下调的空间，未来还是存在降息的可能性。

像中信证券的研报中就指出：

从监管趋势来看，存款利率下调，是央行推动实体融资降成本的改革必经之路。

回顾我国利率市场化改革进程，并结合当前银行经营状况和经济修复节奏来看，存款市场利率确实有进一步下调的空间。

话都说到这份上了，信号也很明显：新一轮存款市场利率的下调或许很快就要来了。

事实上，利率下调早已不是什么新鲜事了。

我们在过往的文章中（保本理财全面清零背后的真相）也给大家分析过：从长期来看，利率下行，是必然。

任何一个国家，任何一个实行市场经济的经济体，都会面临利率下行。

日本，1999年实行0利率，安倍上台后“三支箭”实行负利率；

丹麦，2012年实行负利率；

欧元区，2014年实行零利率。

中国，原中国人民银行行长周小川也说过：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

言下之意，中国进入负利率社会只是快慢的问题。

对绝大多数普通人来说，利率走低，会在无形之中吞噬我们的财富（同样一笔钱拿去存银行，利息一年比一年少）。

那我们在理财投资的时候应该关注哪个点，才能保护好自己的钱袋子呢？

答案其实很简单，那就是长期锁息。

也就是说，某项投资是不是能够在我投下这笔钱的这刻起，就可以为我锁定接下来十年甚至几十年的利率？

我们在投资的时候往往会面临一个风险，叫做「再投资风险」。

所谓再投资风险，就是我们投资的某个项目满期之后，将本金和利息取出来，再去找新的项目时，发现新项目的投资收益率已经不如从前了。

比方说现在我们去买大额存单，三年期的存单还有3%左右的利率；

3年后，当我们连本带息将这笔钱取出来时，银行里面新发售的三年期大额存单利率可能只剩下2%左右了；

再往后利率继续降低，还会进一步拉低我们所能获得的收益。

因此，由于再投资风险的存在，大家在做家庭资产配置的时候，选择配置一部分能够长期、锁定当下利率的产品，是非常有必要的。

而能满足我们长期锁息的产品其实并不多。

10年期的国债可以算一个，从购买之日起就锁定了未来10年的收益。

另外就是储蓄险。目前一些比较优秀的储蓄险产品从投保之日起就可以锁定未来几十年甚至终身接近3.5%的复利收益，不用担心利率下行的风险，稳稳增值。

不过，随着近年来利率的下行和投资市场不明朗的关系，储蓄险的收益也面临着不小的下行压力。

像最近就有官方消息指出：储蓄险预定利率即将从3.5%下调到3%。

所以说，对于有中长期储蓄需求的朋友，建议是趁着调整窗口期抓紧上车，锁定目前较高的利率。

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