想锁定长期利率，可以怎么做？

目前可以锁住利率的产品有3类，分别是银行定存、国债和储蓄险。但近年来除了银行定存利率下降外，另外二者的利率其实也没能“幸免于外”。

例如3年期的储蓄式国债，10年前利率广泛能达到5%以上，如今只有3%左右。

对于储蓄险，这是固定回报率，不受市场影响，但产品开发时会一个预定利率，可以简单解读为回报率限制。

近期有消息称官方将调节储蓄险的预定利率，从3.5%调整至3%，这意味着当前3.5%的产品都有下架的可能，将来新的产品预定利率最大也只有3%，盈利会差上不少。

讲完了盈利状况，我们再来看看它们持有期限。

3类产品中，银行定存、储蓄式国债属于中短期限的产品，例如储蓄式国债一般有3、5、10年期的挑选。

若想要锁住更长期的盈利，储蓄险会是更合适的挑选。

储蓄险里的年金险、增额寿等，都能锁住长期盈利，投入的钱会依照固定收益率升值，不受市场影响。

• 年金险中比较常见的是纯养老年金险，前期投入一笔钱，随着时间而升值，到了承诺年纪就能每年领到一笔钱，例如60岁，活多久领多久。

• 增额终身寿也是一样随时间升值，但它没有固定的领取年龄额度规定，可以按自己的要求减保领钱，灵活性相对更高一些。

但相同的缴费环境下，增额寿的升值速度更快，在初期的复利回报率一直要高过年金险，不到50岁就已经超过3%。

但从中期开始，增额寿就只能以贴近3.5%收益率升值。年金险乃是越升越高，75岁时突破3.5%，到90岁复利回报率贴近4%，更具优势。

并且从60岁起，年金险能每年领一笔钱，活多久就能领多久，有稳定的经济来源。谱蓝君计算了一下，假如增额寿按一样时间和额度减保领到，那么领取83岁便会领完，保障也会结束。

因此养老年金险适合专门用来养老，前期升值速度慢一些，但老年能平稳领钱，有一个经济补充。

增额寿乃是前期升值速度更快，盈利更高，借此来灵活规划资产。

对多数朋友来说，进入到养老阶段前，就会有一些必须花钱的地方，例如养育孩子、赡养老人等。这笔钱通常需要提前准备，且承受不住损失风险。

因此，若非有明确养老需求，很多朋友都会先考虑增额终身寿，这样既能享有升值的盈利，又能在不同时减保领钱使用，一举两得。

目前不管以哪种方式存钱，利率都是越来越低了，并且能锁住长期收益的产品少之又少。

储蓄险里的年金险、增额寿就很值得考虑，不过两者的利率和领取方式不同，大家要根据自己的需求选择。

且这两者需长期持有，才能达到理想的盈利效果，如果前期取出可能会造成损失，这点要尤其注意。

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