日本进入负利率时代，我们离负利率还有多远？

前段时间，日本央行公布基准利率将维持在-0.1%不变。

亚洲第一个负利率国家，正式诞生。

对于习惯储蓄的中国人来说，“负利率”这个词既陌生又不可思议——意思是把钱存在银行，不但没有利息，还要倒贴一笔给银行！

其实2019年以来，全球多个经济体纷纷降息，比利时、德国、法国和日本等国家的10年期主权债券收益率都已经进入了负值区域。

前段时间，央行的前行长周小川表示：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。”

这话的意思是，我们迟早会进入负利率时代，只能尽量让它晚点到来！

十年二十年前，收益率10%的产品可能遍地都是，但现在打着灯笼都找不着了；同理，现在3%收益的产品，以后也会成为不可多得的香饽饽。

尽早锁定长期收益，很有必要。

之前给大家介绍过一种“长期存钱罐”——增额终身寿险，锁定3.5%预定利率、资金流动性强、现金价值增长快、安全性高，非常适合用作长期资产配置的工具。

有什么好的增额寿产品？最近新上市一款终身寿，比之前的利多多更优——横琴人寿的利久久。

赶紧来看看，如何用利久久做资产配置吧~

主要内容如下：

• 利久久产品介绍
• 养老金、教育金规划演示
• 热门增额终身寿对比
• 谱蓝君总结

2016年，横琴人寿在珠海正式成立，实缴注册资本达20亿元。

在成立的第一年，横琴人寿就亏损了8000多万，一度引起业内热议。但在2019年，凭借着优惠宝、无忧人生系列等优质产品，在市场中树立起了独有的口碑，并站稳脚跟。

最新一季度偿付能力报告显示，横琴人寿的核心偿付能力充足率与综合偿付能力充足率分别为117.48%、167.61%，近两次风险综合评级均为A，均达到监管标准。

（横琴人寿2021年第二季度偿付能力报告截图）

保险公司经营状况良好稳健，大家大可以放宽心，一起来看看产品吧~

利久久是一款增额终身寿险，保障责任很简单，身故或全残即赔付相应金额。

增额终身寿的主要配置意义是财富增值，衡量一款增额终身寿的增值效益如何，一般从两个维度出发，一是看它的灵活性（看减保条件），二是看现金价值。

1、加减保条件

利久久的现金价值一直在复利递增，通过加减保就可以随时自由调用资金了。

• 加保：补充缴纳保费，换算为现金价值

最低加保保费金额≥1000元（按年交保费），超出部分须为1000元整数倍。

• 减保：减少（提取）现金价值

在合同有效期内支持减保领取现金价值，申请减保经过保险公司同意后，可以满足多个阶段的资金需求。
利久久的加减保规则都非常宽松，即使出现资金紧张的情况，也能及时调取保单的现金价值，只要保证减保后的保费不低于规定就可以了。

2、现金价值

由于加减保都是提取或增加现金价值，所以增额终身寿的资产配置效果如何就看现金价值的增值了。

以30岁男性为例，交5年：

• 40岁，IRR达2.743%；
• 50岁，IRR达3.490%；
• 60岁，IRR达3.493%；
• 90岁，IRR达3.497%；

随着年纪越大，IRR将无限接近3.5%，这也是目前预定利率的天花板了。

此外，利久久还支持减额缴清、保单贷款，功能齐全，资金调用度非常高。

另外，利久久还可以选择附加投保人豁免。

投保人确诊轻症/中症/重疾或身故，即豁免余期保费。

打个比方，如果是给孩子买，交5年，每年20万，即使投保首年父母就不幸确诊轻症，剩余的80万保费也不用再交了，直接视同已交100万保费，保单价值也会同等增值。

预算充足的朋友就可以考虑附加上这一保障责任了，非常实用。

下面让谱蓝君给大家演示一下，如何利用利久久进行资产配置。

利用利久久加减保不限次数的特性，我们可以灵活调用资金，实现多种财务目标，比如孩子的教育金储备、自己的养老金等。

给大家演示一下：

1、养老金规划演示

以30岁男性为例，每年20万，交5年，总投入100万。

现金价值一直复利增值，缴费期刚满，第6年现金价值就超过已交保费了。

假设60岁想退休，届时保单的现金价值已经从100万本金增值至262万元，IRR达3.489%。

自60岁退休起每年（通过减保的方式）领取10万元用作养老金，连续减保领取30年，累计领了300万元以后，账户里也还有200万的现金价值！继续复利到105岁就增值到了335万，可以用作遗产留给后代。

如果超过90岁后依然健在，想继续领取养老金也没问题，还有200万的现价呢，继续领取17年（总累计领取470万），到106岁时也都还剩119万，完美对冲长寿风险。

回过头来看看，其实只投入了100万，就能实现了5~6倍的增值收入。

2、教育金规划演示

利久久用作孩子教育金的话同样合适。

打个比方，为0岁男孩投保，每年交20万，交5年，总投入100万。在缴费期满之前，现金价值就超过已交保费了。

设定孩子15岁上高中，此时总投入的100万元增值至156.4万元现金价值，IRR达3.491%。

假设孩子上高中，我们就开始从里边儿取钱：

高中3年，每年取3万；

大学4年，每年取10万；

研究生2年，每年取13万；

等孩子研究生毕业，累计领取75万，此时现金价值账户里还有123万，可以用作孩子的创业启动基金；

如果不提取这笔钱，继续放着复利增值，到孩子60岁就有439万，又可以给孩子用作养老金了。即使60岁起每年领30万，也能一直领到将近80岁！

现金价值长期稳定增长，资金调用灵活，长期资产配置的不二之选了。

谱蓝君找来几个热门终身寿险来和利久久作比较，看看在这当中，利久久有什么优势。

• 横琴人寿-利久久
• 弘康人寿-康乾1号·金满满
• 海保人寿-乐满满
• 弘康人寿-金满意足臻享版
• 弘康人寿-利多多

产品形态和规则大体相同，咱们主要还是通过对比其现金价值的增长，现金价值越高，资产配置效益越明显。

以30岁男性为例，试算不同缴费期，各个年龄段的IRR数据——

配置建议：

追求现价增值：长期规划优先考虑利久久；追求短期增值快可考虑金满意足臻享版；

追求存取灵活：利久久、利多多、乐满满，加减保均不限次数、频率； 

投保门槛低：利多多、康乾1号·金满满、金满意足臻享版，承保1-6类职业，最高75岁可投；

投保人豁免：利久久可附加投保人重疾豁免，适合给家人投保的情况；

利久久最低每年5000元可投，承保1-6类职业，最高70岁可投，还能附加投保人豁免，非常实用。

更重要的是它的增值效用高，加减保灵活，非常适合用作资产配置，实现教育金、养老金等长期财务目标。

想要投保的朋友注意一下，利久久的健康告知有3条，除了一些严重疾病，高风险运动也会被风险提示的。

（利久久健康告知）

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