信泰如意尊增额终身寿险，一个终身锁定高收益、稳定又灵活的长期理财利器！

最近，不少粉丝在后台向谱蓝君请教理财的问题，尤其是一场疫情，各国央行为了救市纷纷放水，加速了市场利率的下行，银行存款、理财产品、余额宝等收益纷纷跳水。高收益的理财产品越来越罕见了。

2019年下半年，谱蓝君给大家安利了年金险。可惜，年底开始高收益的年金险纷纷被赶着下架了，现在的年金产品预订利率都不会高于3.5%，以后会不会继续下调，谱蓝君也不方便说，大家看看历史走向就知道了。

不过，高利率的年金产品逐渐退出后，有另一个投资品类最近C位出道了——增额终身寿险。不仅也可以长期锁定高利率，而且领取非常灵活，用来做养老、教育金储蓄、财富传承等长期理财非常适合。

谱蓝君翻遍市面上的产品，今天就先跟大家介绍一款非常值得考虑的终身寿险——如意尊增额终身寿险，下面就一起来看看吧~

主要内容如下：

• 什么是增额终身寿险？适合哪些人？
• 信泰人寿·如意尊增额终身寿险简介
• 如意尊增额终身寿险有什么特点和优势？
• 增额终身寿险与年金险收益对比
• 增额终身寿险横向对比分析
• 谱蓝君总结

寿险，大家应该很熟悉了。保障责任很简单，以身故为给付条件的保险。即无论是意外还是疾病，只要被保险人身故，就会赔付给受益人。

根据保障时间的不同，分为定期寿险和终身寿险，两者的实际意义不同，适合的人群也不同。

定期寿险，是用来给家庭兜底的，防止家庭支柱突然身故造成的家庭财务坍塌，一般保二三十年，等到家庭支柱退休了、孩子长大经济独立了即可。每年几百块就可以买到几十万、上百万保额，非常便宜。

终身寿险，既然人固有一死，那终身寿险就是一份必赔的保险，因此它的主要作用不是保障，而是长期理财、财富传承。

而终身寿险也分为两种：定额终身寿险、增额终身寿险。

定额终身寿险：

保额始终不变，如果缴费初期就身故，保险公司就要赔一大笔钱，因此初期的杠杆非常高。随着缴费增长，杠杆越来越低，且现金价值较低。

谱蓝君以前不太建议大家考虑终身寿险，说的就是这种定额终身寿险，因为保障作用本身不大，长期理财收益也不高，主要是适合收入高、负债低，需要传承财富的富豪人群。

增额终身寿险：

它放弃了前期的高额杠杆保障，换之以快速增值——保额每年按3.5%左右复利递增！因此缴费期初期它的保额杠杆较低，缴费期满后逐步升高，现金价值也非常高，缴费期满前后就已超过保费（可理解为回本）。缴费期结束后也持续复利增值，领取灵活、刚性兑付。

这就很适合普通人用来做长期理财了，毕竟可以长期锁定不错的利率、刚性兑付、领取又很灵活，领取的时间、金额都可以由我们来定，甚至可以不领取，一直放在里面增值，传承给下一代。

大家可以理解为“一款3.5%复利率的活期存款”。

下面，给大家介绍一款非常不错的增额终身寿险——信泰人寿的如意尊增额终身寿险，同类产品中的佼佼者。

信泰人寿（全称“信泰人寿保险股份有限公司”）成立于2007年5月，总部设在浙江杭州，注册资本达50亿元。

2020年第一季度的综合偿付能力充足率为134.72%，风险评级为B类。

信泰人寿已经成立超过10年，一直都在稳步运营中，他们家的完美人生守护、如意人生守护（英雄版）重疾险，在市场上的口碑都非常好。

下面就看看它们家超高现价的如意尊终身寿险吧——

它的保障责任非常简单，就是被保人身故或全残了就赔钱，合同终止。如果是因为航空意外身故或全残的话，还可以额外赔付一笔有效保额。

另外，还可以附加各种意外险、医疗险等。

这些都是人身上的保障责任，就不再赘述了，因为它的主要作用不在于保障，而在于理财。

它的保额会每年以3.5%复利增额，现金价值几乎也是以不低于3.5%的复利率在增长。

在缴费期即将结束时，现金价值就已经超过已交保费了，意味着随时退保都可以拿回比本金更多的钱（俗称回本）。

在缴费期结束以后，保额、现金价值也会继续增值，可以随时领取里面的钱，领多少也可以由我们自由决定。

甚至可以不领取出来，让钱一直在里面增值。它可以附加一个如意鑫铂金版万能账户，这个账户的现行利率是6.01%，即使以后利率再怎么下行，也不会低于保证利率3%！

对于一个刚性兑付的产品来说，这样的收益率，放在现在都难找了，更别说以后利率下行，进行入0利率、甚至负利率时代。

刚性兑付、收益不错且稳定、领取灵活，理财的三大要素它几乎都可以满足；

只是灵活性是相对于后期来说的，如果是前期的缴费期，保额和现价跟咱们交上去的钱没差别，那时候退保相当于没啥收益，所以不建议大家前期退保。等到缴费期满，随时领取或退保的收益都非常可观了。

如意尊的门槛也很低，最低缴费5000元/年即可，投保年龄范围广、缴费期灵活、支持加减保且限制少，如果能灵活运用起来，还能一份保单保三代人。

所以谱蓝君建议，如果是有长期理财需求的朋友，比如养老金储蓄、子女教育金储蓄、财富传承等，才考虑这种增额终身寿险。希望短期内就获得不错收益的，就不适合了。

下面给大家具体说说这款产品的优势和特点，内容较长，感兴趣的朋友可以继续看。

为了帮助大家更好地理解，下面会以举例的形式进行说明。

被保人0岁，男，年交保费20万，交5年，总投入100万，首年有效保额937852元。

1、稳定3.5%复利

自第二个保单年度开始，有效保险金额每年按照3.5%复利递增，一直持续终身。

不要小瞧3.5%的收益率，这可是复利啊！后面的增长速度就会越来越快，增幅越来越明显：

第22年，有效保额变2倍，第42年变4倍，第54年变6倍、第62年变8倍、第68年变10倍……

而这个复利率是写进合同，相当于一份固定收益类的产品，刚性兑付，一定会兑现。

2、航空意外可获2份赔付

除了一般身故/全残保障，如意尊还包括航空意外身故/全残的额外给付，赔付当年的有效保额（2000万为上限）。

也就是说，一旦因为航空意外而身故或全残，可以领到2倍有效保额的理赔金。

3、现金价值高

一般的终身寿险，

• 0-5年不具备灵活性，亏本；
• 5-10年返本，但几乎没有收益；
• 10-20年收益跟上无风险理财；
• 20年以上收益逐渐可观，达到高峰。

而如意尊交5年，现金价值在第7年就开始回本，第22年就翻了一番，差距越来越大。

一般我们都会一直持有保单，偶尔从中取钱，或身故后传承给下一代。可假设中途急需一大笔钱，那么在第7年回本后，无论何时退保（退现金价值），如意尊的平均年化收益也是一直维持在3.5%以上。

4、灵活性强，可随时减保、加保、减额缴清

如意尊的资金灵活度非常高，里面的钱随时可以通过减保、加保、减额缴清、保单贷款等方式进行调用，金额也不限。

①减保

减保是增额终身寿险的核心，想取多少钱出来用，就减保多少。即使减保了，剩余的现金价值和保额也会继续按照3.5%的复利率增长。

举个例子，30岁的爸爸给0岁的孩子买了一份每年交20万、交5年的如意尊，共计投入100万：

如果不减保，到孩子50岁时，现金价值达534万，80岁时达1498万；

如果期间想取钱出来用，就减保：

到孩子30岁时，减保10万给爸爸当养老金，20年后现金价值还有233万；

到孩子60岁时，减保15万给自己当养老金，20年后现金价值还有230万；

到孩子90岁时，可以每年再减保20万给孙子当养老金，15年后也还是有157万继承给自己的后代

……

这样子，一份保单就能当三代人的养老金了，是不是有种取之不尽，用之不竭的感觉？

同样，通过不同时间点领取不同金额，也可以实现教育金等长期理财目标。

②加保

如果投保后觉得保额不太够，在缴费期内可以加保。

保单满2年后，每年可加保20%，加保时仍按投保年龄计算保费。

举个例子，10年交的保单，第三年开始可以加保，总共有8次加保机会，最高可加160%，达到原来的260%保额。

比较适合投保那两年手头紧的朋友，等之后预算宽裕了，可以再加保。

③减额缴清

比如有的朋友选择5年交，每年交20万；结果交了3年后，因为经济原因，无法继续缴纳保费。

这时就可以选择减额缴清——将现金价值扣除欠款和利息之后，一次性缴纳后续保费，对应的保额与利益也会发生变化。

简单来说，就是降低保额和现金价值，把之前多余的保费、利息当做后面的保费，后续再也不用缴费了。

好处是即使交不上保费了也不用合同终止、前功尽弃，只需要割舍一点保额。

不过要注意，保单自动垫交或减额交清过的话，就不能再申请加保或减保了。

④保单贷款

如意尊可以保单贷款，金额最高不超过现金价值的80%，期限不长于6个月。利息参考同期全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率。

如意尊的现金价值非常高，如果短期内需要资金周转，又不想通过减保的方式支取保险金，保单贷款也不失为一种好方法，方便、利息又合理。

5、安全传承

被保人身故后，身故理赔金会赔给保单的受益人。

注意了，人寿保单的身故理赔金是被保人身故后才赔给受益人的，因此身故理赔金不是遗产。

目前我国还没有征收遗产税的法律或政策，只有继承不动产时，需要按照标准缴纳契税。

即使以后国家要征收遗产税，也不用担心，因为人寿保单的身故理赔金是被保人身故后才赔给受益人的，因此身故理赔金不是遗产。

不过为了保险，还是建议大家投保的时候指定受益人，而不要让理赔金按照遗产继承给指定继承人。

根据保险法第23条规定：

任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

也就是说，留给后代的这笔理赔金，是不需要纳税，更不用担心被拿去还被保人的债务的。

如此一来，如意尊就能非常高效地实现财务传承，合理配置家庭资产。

整体看下来，如意尊不仅能强制储蓄，还具灵活性，利益明确，伴随终身，是高净值家庭财富规划的有力选择。

既然都是适合用来长期理财的产品，有不少朋友会和年金险对比。

下面就跟大家理一理，如意尊和年金险相比有什么不同，在众多终身寿险中，如意尊又有什么优势。

先用预定利率3.5%的臻享一生年金险来与如意尊进行对比演示。

1、灵活性

这是终身寿险和年金险的主要区别之一。

• 年金险，固定、稳定。每年领取固定金额，第X年起/X岁起领取终身；
• 终身寿险，更灵活，采用减保的形式，每年领取金额、领取时间点都不受限制。

两者都能锁定收益，但相比之下，年金险将现金流牢牢锁死；而终身寿险却能根据实际生活对资金进行有效调用，这就大大得增加了资金的可利用性了。

2、实际收益率

咱分两个部分来说，一是身故的收益，二是退保的收益。

同样都是0岁，每年交20万，交5年，总投入100万，60岁起领取41.42万。

通过两者的正面对比，我们可以发现各自的优势点：

臻享一生：

• 年金领取时间更长，完美对冲长寿风险
• 80岁后，退保内部收益率比如意尊高
• 越长寿，内部收益率越高

如意尊：

• 现金价值增长速度快，7年就快速回本；
• 年金领取前，无论是身故还是退保，收益率比臻享一生高很多；
• 63-87岁，身故内部收益率比臻享一生高；
• 0-79岁退保收益率比臻享一生高；
• 航空意外身故，额外赔付当年有效金额，几乎等于现金价值，即身故可获赔2倍

总结各自的优势后，即可得出一个结论：

如意尊在80岁前收益更高，且含航空意外身故，有获得2倍身故保险金的几率；
臻享一生年金终身领取，完美对冲长寿风险。

同样是用来长期理财的产品，收益率也差不多，这就看大家的需求是什么了：

如果你担心自己太长寿，以后不够钱养老，那么臻享一生等年金险可以完美解决这个长寿风险，每年稳定地给你一笔不少的钱养老，源源不断；

如果你更注重长期理财的灵活性，那么如意尊等增额终身寿更适合你，随时可以提钱，取多少也可以自己定，取出来养老也行、给孩子当教育金也行，不想取的话还可以传承给后代，身故的话赔的可能更多。

说完和年金险的差别之后，下面就和大家一起来看看，目前市面上都有哪些收益不错的增额终身寿险供大家参考。

结合各自的特性，给大家一点建议：

追求性价比：信泰人寿如意尊，杠杆高；

灵活性：如意尊加保的限制少，2年后即可随时加保；

追求高保额：弘运连连航空身故意外身故赔付没有上限；

身体异常：瑞泰瑞玺等都有智能核保，触碰到健康告知的朋友可以尝试；

想要了解提及的产品，可以咨询理财师，理财师会耐心得为你讲解，并进行保费试算。

无论是灵活性，还是实际收益，如意尊都比大部分的产品更优，谱蓝君认为如意尊是非常值得买的终身寿险，既能守护当下，又能看到确定的未来收益。

还是要强调一句，大家要区分开终身寿险和定期寿险的作用，得结合自己的实际情况去进行有针对性的选择和配置。

做好了基本的家庭保障以后，再去考虑理财投资的事情，否则一场大病就可以让全部理财收益和本金打水漂。

说到理财，利率下行已经是大趋势。

没有人能保证经济可以持续的增长，也没有人能够保证自己持续赚钱的能力。

善用理财工具，让财富保值、增值、高效传承，是我们必须要面对的问题。

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