靠档智能存款叫停，还有哪些既灵活，收益不错的替代品？

记得2020年末，工、农、中、建、交、邮储这6家国有大型商业银行，齐刷刷在同一天发公告，说要对提前支取靠档计息的存款产品调整计息规则。

从2021年1月1日起，原来的“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”，也就是说原来阶梯式的，就算提前取也有较高利息的“鱼与熊掌兼得”规则无效了，要提前取一概就都是活期利息。

（工行调整公告）

其实关于“靠档计息”叫停的事情，其实当时监管就已经窗口指导，说不能再增发靠档计息类的存款新品，咱们也让大家得调整下心态，降低对流动性好又高息的存款产品的预期。

而在这一年里，管控也一直在推进，各民营银行的靠档计息存款产品都陆续下架，就连已停售的存量产品都拿不到原来约定的利息，要提前支取的话，一律按活期利率来计息。

现在终于轮到六大行齐齐发声，可见监管对流动性风险管理的重视。

（之前靠档计息的网红产品“蓝贝贝”，现已下架）

从监管角度来讲，对银行风控的考虑自然是没问题的，但对于咱们储户来说，自然是少了一样趁手好用的存款产品。

那还有哪些可替代的低风险存款去处，或者说类似靠档计息智能存款那样既有灵活性，收益率也比较好的产品呢？

• 按周期付息的智能存款
• 可转让的大额存单
• 货币基金更换、货基组合
• 可随时支取的理财保险

监管叫停的是按档计息的产品，还有一类有一定灵活性，收益也不错的智能存款产品，是按周期付息的。

比如谱蓝君看到京东金融“银行精选”里，“新发爆品”那一栏有个蓝海银行的“蓝贝贝7天”。

它是每存满7天就是一个付息周期，每存满7天是按3.6%的利率计息，提前支取如果不满7天的，才会按实际天数以活期利率计息。

（仅举例）

当然，付息周期有长有短，30天、180天、360天等等都有。7天的派息周期不长，相对来讲更灵活些。

这个产品谱蓝君年初看的时候还是4.1%的利率，现在降到了3.6%，看来剩余的智能存款产品虽然还可以买，但利率确实也在一直下降。

这次靠档计息存款产品计息方式的调整，也包括大额存单。

而且如果是按月付息的大额存单的话，不仅只能全部按活期利率计息，而且有些产品会要求，之前已经给了的利息也扣回去，就很不划算了。

但是大家可以看看那些可以提前转让的大额存单，如果转让成功，有人接手了，就可以按满期利率去计算实际持有期间的利息，就比全部按活期利率计息好很多。

（仅举例）

当然，大额存单的门槛就比较高了，起码20万起，如果资金量够的话，也是不错的选择。

虽然货币基金现在的收益率已经大不如前，但如果对灵活性要求确实很高，而且也习惯在货基存闲钱的小伙伴，还是有一些提高些许收益的小技巧的。

比如余额宝或者微信零钱通，里面其实是有很多可替换的基金，那么可以看看要不要换成收益更高的那只货基。

（微信零钱通）

不过还需要注意，现在货基实时快速提取限额也是1万，超出金额就是T+1，下一个交易日到帐。

又或者是谱蓝“货币三佳”货基组合，里面包含3只通过量化优选的货币基金，并且每月会调仓，让咱们始终持有市面上表现较好的货基，收益率也会比普通单只货基高一些。

（谱蓝“货币三佳”）

随着利率下行，货基的收益率也不太够看了。

如果在考虑与存款和货基几乎同等安全性的前提下，想兼顾灵活性又能提高一点收益，其实还可以考虑理财型保险。

注意，咱们这里说的是理财型保险的投资功能，要解决保障需求，要买的是纯保障型保险，保障也是大家需要优先解决的问题，咱们多次提过了。

搞清楚这点后，咱们说回理财型保险。

因为国内监管的原因，理财型保险常常是安全性有余，灵活性不足，后来保险公司就开发了一个叫“保单贷款”的功能，来应对需要灵活支取的情况。

本质上就是当你需要用钱的时候，把保单价值抵押给保险公司，做一笔贷款，贷款利率一般和预期收益率差不多，比如账户收益率4%，那么贷款利率也是4%左右。

所以这么一抵消，也就相当于不需要成本，释放了流动性，且这个贷款是不计入征信的。

你贷款出来的钱，实际是保险公司通过自有资金实现的。所以你已经投进去的钱，在你贷款过程中仍然是有收益的，两笔钱独立运作，做到了互相抵消，可以说设计还是挺巧妙的。

这么一来，就能有较高一些比如4%的收益率，也具备了随时支取的流动性。

不过，因为这个功能确实也很好用，所以最近监管也出手了，发布《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》——2021年7月份开始，投连险和团体险保单不能进行保单贷款。

市场上有很多类似的理财型保险，选不好也浪费我们的资金资源，所以谱蓝团队在市场众多产品中，找到了一款能1元低门槛进入，兼顾灵活性与收益，且稳健的投连险产品，作为大家中短期储蓄的去处。

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