除了买国债、存银行，想稳稳赚钱还有啥好选择？

今年初的市场，波动太大了！不少人惊呼：小心脏都快受不了了！

期间谱蓝君也接到不少这样的咨询：“基金股票这样的产品，虽然有机会获得更高收益，但风险也很高，容易被割韭菜，有没有无风险又有稳定收益的投资渠道呀？”

有没有呢？当然有了，目前国债、50万以内的银行存款以及长期储蓄型保险，这3类都属于近乎无风险又能增值的资产。

前两类大家应该听得比较多了，但是长期储蓄型保险很多朋友还不太了解，那今天谱蓝君就来和大家重点科普一下。

主要内容如下：

• 什么是长期储蓄型保险？
• 常见的长期储蓄险有哪些？
• 这两类产品应该如何选择？
• 谱蓝君总结

不同于重疾险、意外险这样的保障型保险，储蓄险主要是用来达成养老、孩子教育这样的长期规划目标。

前面我们说到了，长期储蓄险和银行存款、国债一样，都属于可以安全增值的“钱袋子”。

那这里就有两个关键词，一个是安全，一个是增值。

先说安全性。

每次一说到保险，很多人总会犯嘀咕：把钱放保险公司能行吗？保险公司要是破产、跑路了怎么办？
其实没必要担心，目前我国对于保险的相关立法与监管手段是非常完善的，从保险的设计到最极端情况发生的补救措施都有完整的规定。

无论你买的是哪家的保险，不管是股东出事了还是公司破产了，对你手里的那张保单都不会有任何影响。
监管每个季度对保司都有考核，不合格也会想尽办法让整改到合格为止。

而且长期储蓄险都属于人寿保单，根据保险法第92 条，经营有人寿保险业务的保险公司即使破产，持有的人寿保险合同也会有其他家接手，大家不用担心拿不到钱。

安全性没问题了，咱再看看收益方面。

这两年，大家可能会有类似感受，无风险的钱越来越难赚。

先拿银行存款来说，我们常见的一年期银行存款利率，20多年来从最高点的 10.98% 一路降到现在不足2%。

而且往后看利率还是会进一步下降的。

为什么会下降呢？

用个经济学现象简单解释下就明白了——

如果银行利率高，那老百姓就都愿意把钱存进银行不愿意消费了。没人消费导致商品库存积压，工厂利润降低，工厂也就不生产了，进而导致工人收入降低，更加不愿意消费。如此恶性循环，经济发展就会面临停滞的风险。

因此降低利率是促进经济发展的必要手段。

不止我国，利率下行几乎是所有国家发展的必经之路，大家可以去看看部分欧洲国家，看日本，他们早已经进入负利率时代了。

所以我们常戏说“存银行越存越穷”，这话也不是没道理的。

再来看看国债的收益。

十年期国债收益率从2013年最高的 4.6% 一路降到最近的 2.79%。

二十年期的稍微好一些，单利大概在3.2%左右。

对比之下，长期储蓄险现在大概能到3.5%的内部收益。

而且不同于国债、银行存款的单利计算，长期储蓄险的收益是复利，也就是“利滚利”。
什么意思呢？

简单算一下就明白了。3.5%单利就是本来10000块，第一年变成10350，第二年变成10700；

而3.5%复利就是本来10000块，第二年10350，第二年变成10350*1.035=10712.25

短期看来差别不大，但随着时间的拉长，差距就会大大拉开。

大家可以看看下面曲线图感受下：

并且长期储蓄险从投保开始起，未来每年的现金价值都白纸黑字写在合同里了，直接锁定未来的几十年乃至终身收益，不用担心利率下行和市场波动的风险。

所以拿长期储蓄险来理财，做养老金、教育金等规划都是很香的。

一般我们常说的长期储蓄险主要是年金险和增额终身寿险，这两类也是近年来比较受大家欢迎的。

先讲年金险——按功能主要分为养老年金和教育年金。收益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，这笔钱谁来领都会写在合同上。

例如养老年金，可以选择 60 岁开始，每年或每个月领一笔钱，活多久领多久，可以提供长期安全稳定的终身现金流。

再说增额终身寿险——虽然名字叫寿险，但它实际上是一款储蓄险。

增额终身寿的收益同样是固定的，但领取方式比年金险更灵活些，我们可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

一般前期收益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%。

总的来说，两类产品都是用来做长期规划不错的选择。

买储蓄险主要是基于我们的个人规划，比如养老、孩子教育或是准备一笔未来应急备用金，那么根据产品特点，谱蓝君建议可以这么选：

1、如果是固定现金流需求，可以选择年金险

比如这笔钱就是专门用来做养老的，完全不希望中途被挪作他用，那建议是选年金险。

年金险一般是在投保时，就约定好了领取的时间和金额。相当于有个人，到点了就固定给我们发钱，完全不用我们操心。

比如30岁的王先生考虑到将来退休后，社保养老金未必能维持自己想要的生活品质。

于是想着在社保养老的基础上，自己再储备一份养老金。他选择了买某款养老年金产品，每年交5万交5年，60岁退休开始领，每年领4万块钱，一直领到去世为止。

而如果是买增额寿险，很可能会因为什么其他需求而提前挪用，从而难以维持稳定的退休生活水准。

2、如果是想储备一笔相对灵活支取的资产，建议选择增额终身寿

像很多父母会专门存笔钱，在孩子上学、买车买房、结婚等必要的时候，把这笔钱拿出来给孩子用。需求比较多，也不太确定什么时候会用到这笔钱，那么增额终身寿会更合适。

以30岁的张女士为例子，有个1岁的孩子，考虑到女儿以后成长、上学的各个阶段，都会有一定花销。

张女士于是决定每年投入 10 万，共 50 万买一款增额寿产品。等女儿需要的时候，就从里面领取出来用。

那么张女士可以这样用：

• 孩子高中阶段（15-17岁），每年领3万；
• 孩子大学阶段（18-21岁），每年领10万；
• 孩子30岁时，一次性领取50万，用作婚嫁/创业金。

可以看到，到张女士的孩子30岁时，账户里的钱已经合计领取 99 万，还剩余近5万，收益也不错。

这过程中，如果张女士还有其他需求，例如买车、房子装修、给父母养老钱等，也可以将钱取出来，而纯年金险就做不到这么方便灵活了。

对许多人来说，在市场环境波动较大、利率下行的当下，利用保险进行一部分理财确实是个不错的选择。

但具体选什么产品，如何选择，还是要结合我们个人的需求，希望大家都能找到属于自己“稳稳的幸福”~

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