单利和复利，到底差了多少钱？

最近有朋友问谱蓝君，“你们文章里写的年金险、增额寿险好像每年承诺的收益率并不高啊，也就3.5%这个样子，做其他投资也很容易就能达到这个收益吧。”

谱蓝君：“但年金险、增额寿险提供的这个利率可是长期甚至终身的复利哦。”

对方不解：“单利和复利有什么区别吗？我只听说过某某产品每年的收益率是多少多少，还没听过有单利、复利的说法。”

什么是单利、复利？在投资理财中，两者的投资收益区别很大吗？今天咱们就来聊聊这个话题。

• 什么是利息？
• 什么是单利和复利？
• 两者差了多少钱？
• 谱蓝君总结

在这之前，咱们先来解释一个概念，什么是利息。

说出来大家可能不信，利息早在五千年前就已经出现了。

五千年前生活在美索不达米亚平原的苏美尔人，已经有了非常鲜明的职业特征：负责耕作的农民、负责放牧的牧民；工人、面包师、酿酒师、老师、会计等等。

在这么一个完整的经济体系下，若交易过程仅仅依靠承诺是无法稳定运转的，比如张三想用100斤大麦交换李四的一头牛，李四当然对这个交易条件不满意，这时张三提出三个月以后再追加20斤大麦给李四。

不过，口说无凭，李四凭什么相信张三会兑付呢？

于是他们想到了一个好办法——打欠条，用楔形文字在泥板上将这笔欠款记录下来，而李四就是泥板的持有者，三个月之后李四拿着这款泥板就可以向张三收回欠款了。

*苏美尔签收啤酒的泥板

这就是利息的雏形。

很少人会无偿帮助陌生人，人们总是希望能从这样那样的帮助行为中得到一些回报。放在今天也是一样的。

如果银行不给我们一定的利息，谁愿意把钱借（存）给银行呢？同理，我们想向银行借钱，银行也会向我们收取一定的利息。因此，利息也可以理解为因存款、放款而得到的除了本金以外的钱（区别于本金）。

了解完什么是利息之后，咱们再来看什么是单利和复利。

假设现在有个项目，每年的收益率是10%。我投100块钱进去，那么十年后这个项目能给我带来多少收益呢？

这里就会涉及两种算法，一种是单利，一种是复利。这两种算法最后得出来的结果天差地别。

先来看第一种，单利。单利的本质就是在本金上计息。

如图，本金100块钱，从第1年一直到第10年，每年利息都是10块钱；

那么10年后，我能拿回的本金+利息就是200块钱。

再来看第二种，复利，也就是我们俗称的“利滚利”。

本金还是100块钱，第1年的利息还是10块钱；

重点在第2年发生了变化，计息方式不再是在原始本金上计息了，而是在第1年的本息上再次计息10%。

这时候，110块钱成了我的新本金，那么第2年的利息就变成了11块钱元。这个时候我的本息有121.1块钱了。

如果我继续投资，那么第2年的本息又会成为我第3年的新本金，第3年我所能获得的本息就是121.1块钱加上121.1块钱的10%。

这样下去，10年后我能拿回的本金+收益有多少呢？

这里我们用一个简单的复利公式来计算：

100*（1+10%）的10次方

就是本金乘以1加上利率的和的年数次方。这里的本金是100，利息是10%，年数是10年，通过公式很简单就可以得出10年后我的本息就有259块钱。

经过两种计算方式我们得出结论，如果按单利计算，我能额外获得100块钱的利息；如果按复利计算，我能额外获得159块钱的利息，两者相差了59块钱。

假如你觉得没感觉出什么差距，我们不妨在数字后面加个“万”。

是不是一下就对比出来了？

而且复利还有一个优势，那就是时间越长，效果越显著。

单利是直线增长，而复利是指数增长。

指数增长要想产生更大的倍数，比如我们想要投入的本金实现三倍、五倍的增长，就要靠时间。时间越长，越可能实现。所以复利也是最能体现金融中所提到的货币的时间价值的东西。

说到这里，你是不是已经跃跃欲试了，打算拿出三五十万，让它实现三倍五倍的增值啦？

复利又岂是那么容易就能让我们得到的。

咱们平时大多数的投资都是单利，就只有本金产生利息。比如银行存款利息，就是典型的单利：我们存入多少钱，每年都只有本金去增值，利息是不会增值的。

基金倒是复利的。但是！注意了，投资收益虽然是复利的，但它的盈利和亏损是不对等的。

怎么理解这个不对等呢？举个简单的例子，你持有某只基金100块钱，假如第一天涨了100%，第二天跌了100%，你觉得你第二天收盘的基金账户是多少钱呢？

很多人下意识会以为还是100元，涨100%跌100%嘛，抵消了。但其实不是。

第一天涨100%，你的基金账户是200元；第二天跌100%，基金账户是0元。

因此，不要只看到基金的复利收益，它亏损起来，也可能出现“雪崩”的后果！

回到年金保险、增额寿险上，我们都知道这两类理财险也是非常典型的复利收益，但目前我们能看到的产品也就是3.5%复利左右。

那么，正如开头那位朋友所问，3.5%左右复利的理财险，和3.5%单利在投资收益上，有什么区别呢？

谱蓝君给大家拉个表格，可以更加直观地看到3.5%左右的复利是什么概念；

你以为的3.5%左右的复利，在时间的加持下，能让你的本金实现十倍的增值，单利能超过14%！

当然了，我们做理财决策并不能单看产品的收益，而是要根据我们的理财目标、我们资金的用途来做决策。

比如说，这笔钱我们打算半个月就用，那么虽然存款收益低，但它胜在灵活存取；

再比如说，这笔钱我们打算三五年内就要计划使用的，年金保险、增额寿险显然也不适合我们；

那么，什么情况下才适用这类产品呢？

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