“增额寿险和年金哪个更好？”“我应该选择哪一种增额寿险和年金？”
在选择理财型保险时，总是绕不出增额寿险和年金保险这两个主角。
这两句话谱蓝君听到朋友问的最多。
增额寿险和年金哪个更好？让我们来听听业内人士是如何选择的。
首先，我们要简单了解一下这两个是什么。
- 增额寿险
保额金额会长大的本质是人寿保险的保险，投保后，人不在或全残就会赔钱。
最大的区别在于，增额寿险保险金额是不固定的，保险金额/当前价格每年都会按一定比例不断增加，越滚越大，也就是说，“增额”。
即投普通寿险的保额是100万，出险，赔偿100万。
而增额寿险，早期的保险金额和现金价值可能相对较低，但随着时间的推移，保险金额和现金价值会逐渐增加(如上图所示)。
- 年金险
简单可以说成：首先给保险公司一笔钱，在约定的时间，保险公司定期给你一笔钱，直到被保险人死亡或保险合同到期。
当然，被保险人在被保险期间不幸死亡/完全残疾残疾，将支付一笔死亡保险金。
年金保险一般有两种：纯年金保险和万能型年金。
尽管增额寿险和年金保险，都具有保障功能，其保障功能较弱，理财功能较强。
很多朋友傻傻的分不清增额人寿保险和年金保险的区别，我们也总是把它放在一起讨论。
今天，谱蓝君就在这里和大家说下增额寿险与年金险各自的特点及其差异。
下面简单说说：
1.保障责任不同
增额人寿保险的本质是人寿保险，人寿保险是以被保险人的死亡/完全残疾作为赔偿条件，增额人寿保险也是如此。
年金保险以被保险人的生存为支付条件，在保单收到时间开始后，被保险人生存。
每年都可以从中获得一定的年金收益。
2.灵活性不同
上图中的功能，保证金的领取可以一起作为两者灵活性的区别。
- 增额寿险：
投保后，除非被保险人死亡或完全残疾(即出险)，否则不会主动返还。
若要领钱，则要通过减保或退保的方式取出部分/全部保险金。
- 年金险：
在投保的时候约定了领取时间，时间一到，保险公司就会按照约定的保险金额定期退钱。
即：增额寿险除非身故了，不然不主动返钱
而年金保险，到了约定时间，就会返钱。
在领取金额而言，增额寿险比年金保险更灵活。
举个例子：
如果小A在30岁的时候花了50万元投保了一份增额寿险，
20年后，50岁时，急需10万元，可通过减保的方式，从增额寿险中取出10万元。
账户中剩余的钱可以继续增值，获得收益。
而且小B在30岁的时候花了50万元买了一份年金保险，规定60岁以后才能领取年金。
如果小B50岁，急需用钱，想提前领取年金，不好意思做不到。
如果真的需要从中取钱，那只能退保。
所以，增额寿险的资金的使用更加灵活，年金保险往往实现阶段性储蓄目标。
3.收益率不同
合同中规定了增额寿险保单的预定收益，理想情况下，收益是确定的。
而年金保险的收益因产品而异：
(1)确定纯年金保险的收益；
(2)万能型年金保险保底利率部分确定，万能账户收益浮动。
4.现金价值增长率和回报率不同
- 增额人寿保险：
一般短缴的产品，现金价值增长较快，两三年左右就能回本。
长缴的产品，如20年付款，一般产品在七到十五年内实现回本。
- 年金保险：
早期现金价值较低，一般在缴费期结束后，现金价值增长较快。
一般来说，在同等条件下，大部分年金保险的回报率略低于增额寿险。
当然，具体情况也需要结合自身需求和产品进行分析。
增额寿险的特点是提取灵活，可以通过增减保险的形式，获得保单的现金价值，未取出的钱仍可以继续复利增值。
年金保险的特点是仍有明确的固定收益，但不灵活，更注重专款专用。
如何选择增额寿险和年金？谱蓝君将以今年两款热门产品进行演示:
图中已经显示了产品的基本信息，下面我们来看看这两种产品的收益：
我们以上表为例，
数据太多看不懂的话，可以关注下图中的红色数据。
我们可以看到，某增额寿险的回本时间是第七年，某年金保险的回本时间是第八年。
如果X先生不采取退保，增额人寿保险的现金价值会越来越大，某年金保险年龄在67岁左右，累计领取的年金已超过已缴保费。
从长远来看，年金保险可能会从这两种产品中获得更多的收益，
但是年金保险这笔钱不能中途挪用，需要通过降低灵活性来实现强制储蓄。
而且增额寿险更灵活，现金流规划更灵活。
因此，大部分终身寿险的收益可能略低于顶流年金保险。
如何选择两者？
没有规定的答案，要根据自己的需要来选择。
如果你更注重产品的灵活性，可以优先考虑增额人寿保险。
总的来说，无论是增额人寿保险还是年金保险，都有各自的优势。
增额寿险和年金哪个更好？
每个人心中都有自己的答案，毕竟适合自己的才是最好的。
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