年终奖这么规划，每年都能给自己稳稳“加薪”！

马上就要过年了，支撑着打工人们辛苦一年的动力，除了放假回家和家人团聚外，就是一笔丰厚的年终奖了。

不知大家的年终奖都到账了吗？想好怎么花了吗？

谱蓝君昨天就接到一位客户的咨询，说刚收到了10万块年终奖，问我应该如何打理能稳定实现“钱生钱”。

那今天我们就来聊聊这个话题，帮大家把年终奖安排得明明白白的～

在说具体如何规划年终奖之前，先来问大家一个问题：不知道你是如何看待年终奖这笔收入的呢？

之所以这么问，是因为谱蓝君发现身边有不少朋友会认为，相比于每个月的固定工资收入，年终奖更像是一笔额外收入，拿到手就想“买买买”来犒劳自己。

最后发现，工作几年下来的年终奖本来也有不少，结果都花得一干二净了，该存的钱都没有存，奖金的使用效率非常低。

但同样一笔钱，如果将它视为平均分摊到12个月的工资，情况或许大不相同——这是辛苦赚来的钱，可不能随随便便就花掉了。

为什么前后会有这么大的差别？其实，是我们的「心理账户」在作祟。

心理账户，就是我们在心理上把钱存在不同的账户上，对待不同账户的钱，产生截然不同的态度。

就拿年终奖来说，如果我们把年终奖放在了“额外收入”的心理账户里，那这笔钱的性质就有点像买彩票中了奖，是轻松得来的意外之财，花起来自然大手大脚。

但如果是把年终奖放在“工资收入”的心理账户里，辛苦赚来的钱，就更容易精打细算。

所以，如果我们想提高年终奖这笔钱的使用效率，不管它数额是多是少，我们要做的第一件事，就是先把这笔钱并入工作收入中，而不是视作单独的额外收入。

摆正了年终奖的“位置”之后，我们就可以开始思考如何规划这笔钱了。

我们要做的不是马上把钱花出去或者投出去，而是把钱的用途先想好，然后根据具体情况去投资。

根据不同的需求，我们可以将年终奖分成 2 份：短期要用的钱和中长期要用的钱。

像一两年以内要用的钱，我们称为短期要用的钱，比如说马上过年的人情往来、新一年的旅游开销等等。

这部分钱的特点是短期内就要用，所以对流动性的要求比较高，更适合放在一些存取比较灵活的理财渠道。

另一部分是中长期才会用到的钱，比如说单纯想要强制储蓄、给孩子存的十几年后上大学的钱或是给自己规划的养老金等等，那么就可以找个长期稳健增值的工具，一直源源不断地产生收益。

按照用途分好类之后，接下来就是看看钱要投去哪了。

不论是短期要用的钱，还是长期才用的钱，要想达到安全稳健又有收益的效果，选择合适的投资渠道很重要。

在这里谱蓝君也给大家一些建议：

1、对于短期要花的钱，可以选择货币基金或是银行理财

像余额宝等货币基金虽然收益不高，但胜在风险低，流动性高，存取都很方便 ，一些随时要用的钱可以存在这里。

另外，银行理财也是一个存放短期资金的好去处，虽然现在银行理财打破了刚兑，不能保本了，但也不是不能买。

要知道银行理财产品共分为5个等级，等级越低，风险也就越低，不过相对的收益也会越低，大家可以根据自己能承受的风险去选择对应等级的产品。

像如果不想太冒险的朋友，就可以直接看 R1（低风险）、R2（较低风险）级别的产品，R1的理财产品年化在 2.1%~3.0% 左右上下波动，R2理财产品收益会稍高，风险也会随之增大一点点，大家要做好心理预期。

此外要提醒大家的是，投入前记得计算好资金的使用周期。比如这笔是半年后要用到的，那么我们就可以选择期限在半年左右的产品。这样既能追求高一些的收益，也不耽误后面的资金使用。

短期的理财工具了解完了，下面我们来看看长期增值的工具。

2、中长期才用到的钱，可以考虑长期储蓄险

对于中长期才会用到的钱，如果想追求稳当，那么放在可以复利升值的长期储蓄险中是个不错的选择。

比如说增额终身寿险，市面上一些比较优秀的增额终身寿险可以长期乃至终身锁定接近3.5%的复利率，要注意这可是复利，也就是“利滚利”。

30年3.5%复利相当于就每年6.02%的单利，40年3.5%复利就相当于7.4%的单利，越往后收益越高。

并且，这些收益都是有保障的。从投保之日起，未来每年的现金价值都白纸黑字写在合同了，所见即所得，不用担心市场波动的风险，给我们实现每年稳稳“加薪”！

在这之余，增额寿险还能兼顾不错的资金流动性，等到了中后期我们需要用钱的时，就可以通过减保或者退保直接取钱出来用。

以上这些，都是近几年很多朋友选择增额寿险来做闲散资金打理或长期理财规划的原因。

那么具体到年终奖规划上，打工人是如何利用增额寿险来打理自己的年终奖，最终稳稳实现“钱生钱”的呢？下面我们也通过一个案例来看看：

26岁的小王，毕业工作已经好几年了，但手上基本没什么积蓄，这让他有些焦虑，很想改变这个现状。

他日常的开销比较大，平时的工资根本存不下来，想要存钱只能靠年终奖了。

结合自己的收入和支出情况，小王最终决定每年从自己的年终奖中拿出3万投到某款增额寿险中，强制自己存下来，一共存10年。

这些钱放进去，不用费心打理就会自动增值：

• 到35岁，达到 28.75 万，此时还在缴费期内，现金价值就超过了已交保费；
• 到40岁，达到 41.12万；
• 到50岁，达到 58 万；
• 到60岁，达到 81.81 万，这时现价达到了已交保费的2.72倍；
• ……
• 到100岁，达到 323.93 万，这时现价已经是已交保费的10.79倍！

这里面的钱，小王可以用来创业、结婚、买车买房或者留作自己将来的养老金都可以，只要有需要就可以取出来花。

当然了，以上这个案例只是用作演示方便大家更直观理解增额寿险的用法，实际上要买什么产品、买多少、如何规划减保领钱等我们都需要根据自身情况决定，有需要的朋友也可以联系理财师为你生成专属方案。

过去的一年是不寻常的一年，这一年里有太多的不确定性，引起了大家对于财富保值、增值的高度重视。

与此同时，谱蓝君在服务家庭做理财规划的过程中也越来越觉得：理财，是一项考验耐力和智慧的工作。

要为家庭打好财富基础，不仅需要我们努力工作，增加年终奖等收入，还需要我们充分规划好自己的资金，让财富进一步增值。

祝愿大家在工作顺利的同时，也能和谱蓝君一起关注简单、安全、稳健地理财渠道，最终实现财富的稳步增长~

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