眨眼2021年过去三分之二，刚到7月保险公司就开始公布理赔半年报了。
截至8月17日，共有47家保险公司公布了2021年理赔半年报，谱蓝君从重疾、医疗、身故三大角度跟大家好好分析分析：
哪个保险公司理赔最容易？手里的保单有没有买错？之后的保险应该怎么买？
（考虑到距离重疾新定义正式落地的时间还很短，新定义的产品刚过等待期不久，这次的理赔报告数据来源还是旧定义重疾险占大头。）
- 各大保司理赔数据
- 从理赔数据看，保险要怎么买？
- 谱蓝君总结
无论是买保险前，还是买了保险后，消费者始终最担心的是：出险后能不能顺利获赔？ 不少人觉得，知名大公司不会赖账，小公司肯定专挑毛病，这也不赔，那也不赔。 道理都说烂了，今天咱们看看实在的数据吧。
以理赔规模来看，理赔金额最高达269亿元，理赔案件达940万件。
理赔金额名列前茅的，还是大家耳熟能详的“大公司”；
不过理赔规模大，跟消费者个人没啥直接关系，卖出去的保单多，赔的自然也多了，这并不代表你买了它家的保险就一定能赔。
真正影响消费者个人能不能顺利获赔的，还要看这两个数据——获赔率、理赔时效。
这两个数，直接说明了我们能不能获赔、多久能赔到手。 大家看看上面表格中这47家保险公司，对比他们的获赔率和理赔时效，不难得出一个结论：都差不多。
获赔率大部分在98%以上；
理赔时效均在2天之内，平均1.4天
也就是说，买了保险能不能顺利获赔、多久能到账，这些都跟保险公司规模大小没啥太大关联，不少名不见经传的“小保险公司”比好几个老七家的都要高呢。 而且理赔这事，银保监也会对保险公司进行严格监管，消费者的合法权益受国家保险法的保护，大家就放心吧。 只要我们在投保时做好健康告知，不隐瞒，出险了符合理赔条件的情况，就很好赔了。从以往数据来看，保险公司绝对是不惜赔、不滥赔、不错赔的。
下面就结合保险公司的各项理赔数据，看看我们在之后的保险配置过程中，需要注意哪些地方。
1、恶性肿瘤出险占比平均高达72.5%
恶性肿瘤一直以来都是理赔率非常高的疾病，我们以前总说癌症占了重疾出险率的六成以上。
但各保司的理赔数据显示，这个比例有所上升，平均高达72.5%，其中德华安顾人寿的癌症理赔占比超过90%。
除了出险率高，恶性肿瘤复发、转移等情况发生的几率也很高。
建议有癌症家族史的朋友要特别关注癌症方面的保障，除了重疾险本身保癌症以外，可以考虑再附加“癌症多次赔付”等保障责任。
紧随癌症后面的，是急性心肌梗塞和脑中风后遗症，同样值得大家关注，很多产品同样有心脑血管多次赔付。
另外，慢性肾衰竭、冠心病等的发病率有逐渐上升的趋势。
2、男女高发癌症均以甲状腺癌为首
虽然癌症是最高发的重疾，但不同癌症的发病率还是不同的。
而且男女性身体结构存在很大差异，癌细胞侵袭的地方也有所不同——
男性高发癌症：甲状腺癌、肺癌、结直肠癌、肝癌等；
女性高发癌症：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等；
可以看出：无论男女，甲状腺癌都是最高发的癌症。 在以前的旧定义重疾险中，无论是什么分级的甲状腺癌，都是按照重疾来赔付的；
但在新定义重疾险中，甲状腺癌实行分级赔付，较轻级的只能按轻症（不超过30%重疾保额）赔付了。还是能赔的，但理赔金会大打折扣。
分级后的甲状腺癌（重度）发病率是否会降低，就只能再过一段时间才能验证了。
3、儿童重疾白血病占比高
在少儿重疾这一块，儿童免疫系统还未完善，患病比较分散，其中占比较大的属白血病，也是很常见的重疾之一。
爸爸妈妈们在给孩子买重疾险的时候，可以关注一下产品有没有包含白血病等儿童高发重疾的额外赔付，尽量补上这项保障责任。
4、重疾平均保额严重不足
据卫生局统计，重大疾病的平均治疗费用约50万，但现实是，大部分人的保障都存在巨大缺口。 买的不够，赔的就不够治病花。
随着科技的发展与医疗水平的提高，未来重大疾病的治愈率与存活率或将进一步提升，但同时，治疗费用也会水涨船高。
如果因为承担不起医疗费用而延误治疗，就将是非常遗憾的事情了。
所以大家在配置重疾险的时候，如果预算有限，宁可缩短保障期，也不要降低保额，尽可能确保出险时，能有足够的费用支持治疗。先保障好当下，等以后经济松动了，再加保补充。
5、女性重疾出险率高于男性
很多来咱们谱蓝咨询保险的，都是宝妈。她们总是急于给丈夫、孩子配置保障，却忽视了自己的。
其实，任何一个家庭成员发生疾病，都会对家庭财务造成影响，即使是没有外出工作的家庭主妇，也不应该忽视她的保障需求。尤其女性的重疾率高于男性。
现在很多女性同时兼顾事业与家庭，操持各种事务，再加上怀孕、分娩，身体会受到非常大的损害，乳腺癌、宫颈癌等疾病的患病概率就更高了。
任何一个家庭成员，都应该配备必须的保障，并定期体检，尽早发现尽早治疗。
6、医疗险利用率高耸
比起重疾险，医疗险的使用频率要高得多。 有时候生病了住院，达不到重疾赔付条件，费用又超过了社保报销范围，就可以用医疗险补充，最高报销额度可上百万。
以中国人寿为例，2021上半年赔付件数940万件，其中医疗赔付就占了九成以上！《2020年全国医疗保障事业发展统计公报》2020年全国职工医保次均住院费用已达12657元，泰康养老的理赔报告也显示住院费用13000元起，年龄越大费用越高。
配置一份医疗险也就小几百，却能获得上百万保额的保障，件均获赔也有3000+元，性价比、实用性都非常高。建议大家最好都配置上，用作医保的补充。
7、身故多为因病去世
在多份理赔年报中，身故数据这一部分都有两个共同点——
疾病身故多于意外身故
男性身故概率高于女性（不要再问谱蓝君“为什么男性买寿险比女性贵一倍”了）
谱蓝君一直强调：意外险虽便宜，但不能取代寿险！意外险只能赔意外导致的身故（不到两成概率），而寿险是无论意外还是疾病导致的身故都能赔。
所以一定要给家庭经济支柱配置寿险。
当然，意外险也有它自己的意义所在——它是目前唯一可以保伤残，按照伤残等级进行分级赔付的险种。经常外出的朋友，还是可以考虑配上一份的。毕竟每年才一百来块。
保险公司每年都会公布理赔数据，如果能够放下偏见，理性地看待这些客观数据，那么会发现现实和人们对保险的观念还是有些出入的。
保险理赔没你想的那么难，保险并不是“这也不赔，那也不赔”的；所谓的“小公司”也并没有不靠谱，反而有些理赔效率也很高。
此外，一些具体理赔数据，都能给我们以保障方案规划、保险产品筛选上的启发。 希望朋友们看完以后，都能有更客观、深层的思考。 想要配置或调整家庭保障方案的朋友，可以点击下方图片，免费报名参加价值800元的1对1家庭保障规划服务，会有专业的理财师为你量身定制专属的家庭保障规划服务。
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