真实拒赔案例！不在保障范围内，7万医疗费被拒赔

许多朋友认为，买了百万医疗险，只要超出免赔额费用，其它都能报。其实并不是这样的，百万医疗都有自己的保障范畴，不在保障范围内，就可能被拒赔。

来看看李女士的例子：

2019年6月5日：投保一份百万医疗险，一般医疗保额300万、恶性肿瘤医疗保额300万；

2020年1月24日：确诊左乳浸润性癌，化疗及住院花费11.5万元向保险公司申请理赔；

2020年4月30日：收到保险公司理赔款4.3万元，余下7.2万（包含1.7万住院前后门诊检查费+5.5万药品费）无法理赔。

为何其它杂费能报，1.7万的检查费和5.5万的药品费，却赔不了呢？

• 先讲检查费。这款百万医疗险要求是：只有在住院前7日内（含住院当日）、出院后7日内（含康复当日），所形成的必需且合理门诊医疗费用，才能报销。

而李女士这1.7万的检查费，产生时间并不在“前7后7”时间段内，因此保险公司拒赔。

• 再来说说药品费。条款中规定：在二级及以上公立医院普通部、或保险公司认可的其他医疗机构住院时，具体产生的医疗费才能报销，在别处产生费用是不能报的。

而李女士这5.5万的药，并不是在条文认可的医院里实际发生的药品费，而是在外面路边的药店买的，不符合就诊医院规定，因此保险公司拒赔了。

李女士不甘这样的结论，将保险公司告上法院，但一审二审都未能改变拒赔的结果。

这个案例也提醒我们：在满足条件的医院，产生的保障范围之内医疗费，百万医疗险才能报。

百万医疗险对就医医院的规定，一般是【二级及以上公立医院普通部】。要不是非常紧急的情况，看病前最好确定医院的属性，防止为之后赔付埋下隐患。

保障范畴层面，一般情况下，百万医疗险能报销4类医疗费：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

但也不是每一款产品都能包括以上4类费用，比如有的产品不保门诊手术；有些产品看起来都保了，却在单项保障上都设有门槛，例如特殊门诊限额20万等。

而且像住院前后门急诊，能报销时间也都有区别，好一点的能报住院前后30天的门急诊费用，有些却只能报前后7天。

所以，如果我们在选择产品阶段，挑的便是各方面保障都比较优秀的百万医疗险，未来万一用到，保障也更好一些。

除了上面提到的拒赔原因，还有未如实告知、等待期查出疾病、触及免责声明等拒赔情况。

其中的免责声明，例如百万医疗险一般会对既往症免责，也就是投保前患的病，就算健康告知没问到，在保障期内出险，有关的医疗费也不报。

如果要保既往症，咱们也可以关注下医保、一些惠民保、或部分税优健康险等。

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