最近一个同事的家人查出有遗传性心脏病，其父母想起为她购买过一份重疾险，于是去申请理赔，没想到保险公司拒赔了！
而且保险公司还拿出保险合同来，指着上面白纸黑字的条款，说自己是合法拒赔。
“你看吧，我就说保险是骗人的！”两老恨得咬牙。
谱蓝君听了，实在是哭笑不得，又有些无奈。
其实，保险公司这次拒赔，还真是有理有据！
到底保险公司凭什么拒赔？又要如何避免这种情况的发生？
谱蓝君今天给大家科普一下~ 主要内容如下：
- 认识免责条款
- 为什么要设定免责条款？
- 一般有哪些合理的免责条款？
- 怎样判断免责条款是否无效？
首先，我们要知道什么是免责条款。
在一份保险合同里：
有写明保险公司何种情况下一定要赔钱的条款，叫保障责任；
同时也有写明保险公司何时不用赔钱的条款，叫免责条款，或者责任免除。
免责条款是指当事人约定的用以免除或限制其未来合同责任的条款。
翻译成人话：只要符合免责条款里的条件，保险公司就可以合理拒赔。
没错，即使是符合保障责任赔付的条件，却同时也是在免责条款规定内的话，保险公司有权不赔偿。
免责条款大于保障责任。
为什么要设定这样一些免责条款呢？这不是欺负消费者吗？
非也~
设定免责条款，一般是出于以下两个原因：
1、限制道德风险。
这一点也是最主要的一点：
为了防止被保险人故意自伤或被不法者伤害，认为这是获取最大限度利益的机会而故意造成保险事故，如受益人故意造成被保人死亡等。
之前，泰国的“杀妻骗保”一案开庭，就闹得沸沸扬扬；
还有为自己投保后自杀，想着留一笔钱给家人的；
……
数不胜数。
免责条款，就是为了防止这类事件发生。
2、维持费率
如果不设定免责条款，所有有轻生/加害他人意向的人，都先投一份保险；又或者没病的人都不来投保，检查出有病了才来投保，那保险公司不就赔穿了？
羊毛出在羊身上。如果保险公司要赔的钱多了，必定也会提高产品的价格，来保障自身的利润。
因此免责条款在限制保险公司承担的责任的同时，也相应得降低了投保人的权利，这样下来，投保人就能以比较低的价格买到保险了。
所以，免责条款的设定，对保险公司和消费者来说，都是一件好事。
那么，一般具体有哪些情况会被免责呢？
谱蓝君整理了一下各险种的免责条款特征，大致可以分为以下几类：
1、《保险法》规定的三条免责条款：
首先，保监会为了防范道德风险，防止助长道德风险的发生，引起社会危害，对免除责任做出了三条规定，即所有产品都要包含这三条免责条款：
目前有少数寿险产品是只包含以上三条免责条款的，已经是对消费者最友好的情况了；
更多的产品，除了这三条以外，还有以下免责条款。
2、违反其他法律法规的行为
因违反了其他法律法规而发生理赔的话，也是没得理赔的，比如吸毒、无证驾驶或酒驾等。
3、不可抗力因素导致
对自然风险的排除，例如战争、暴动、核辐射、环境污染等。
4、因疾病责任除外的
因先天性的疾病、后天比较严重的疾病被责任除外承保。
比如医疗险普遍会存在既往症除外的条款，意外险普遍存在猝死责任除外的情况。
5、免赔额、免赔率、按比例赔付等
也就是保险公司可以不赔的部分。
就像医保也要达到了起赔线，医保才给报销一样，保险的理赔金额需要扣掉免赔额，或者按一定的比例进行理赔，不区分各类风险。
比如现在大多数的百万医疗险，都有1万元免赔额；而且如果申请理赔时未用社保先行报销，则医疗险只能按60%的比例进行报销。
6、特定事故
特定事故是保险公司自定的，比较个性化。
与第5点不同的是，第5点是直接免责，不区分风险，而第6点是对特殊风险造成的事故免责。
免除责任越少，说明保障范围更广。
一般情况下，免责条款数量：寿险＜重疾险＜意外险≈医疗险。
寿险的免责条款一般包括法律规定和不可抗力因素；
重疾险还有疾病责任除外；
医疗险除了部分疾病除外，还包括报销的免赔额、免赔率等；
意外险则无健康要求，而是含有特定事故的免责。
当然，免责条款不是保险公司的霸王条款，一般需要遵循公平、诚实信用原则，并且要明确提示或说明，才会有效。
所以保险公司一般会在产品条款中，用鲜红色的字体标明：“免除责任”或“我们不保什么”。
大家在投保前，可以点击查看产品条款，并轻易在上面找到有什么免除责任。作为投保人，我们要清楚认识到免责条款的内容和作用。
当然，很多朋友对保险不了解，不知道产品条款中有这样的规定，或者对免责条款的理解可能会存在一定的偏差，而代理人也没有提醒消费者或者作出详细说明，因此才产生了理赔纠纷，甚至引发道德风险。
所以一方面，自己要对保险有一定的学习和认识，不要在旁人的怂恿下随意投保；
另一方面，挑选专业、靠谱的第三方保险服务平台，协助自己投保，才能避免一系列的理赔纠纷，让保险更切实地保护自己和家庭！
咱们谱蓝，就是这样一个专业、中立、靠谱的第三方服务平台~不仅帮助成千上万个家庭顺利落实保障，而且用专业周到的理赔服务，协助数千个案件成功理赔！
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