导读： 纵观中国，几乎没有一家保险公司开发出真正的法律和商业医疗责任保险。”
我国医疗纠纷呈快速增长趋势。
杭州君源健康董事长张卫群援引内部数据。2015年，国内医院共发生11.8万起医疗纠纷；近三年来，每家医院平均发生66起医疗纠纷，5.42起医院事件，5名医生受伤。
医疗纠纷导致的赔偿金额也在增加，甚至高于一线城市的房价。
内部数据显示，从2002年到2012年，医院的赔偿金额翻了十倍。去年，北京一家医院的赔偿金额超过2000万元。
不仅中国、英美德等发达国家的医疗纠纷数量庞大，赔偿金额甚至更高，而且其风险可以有效通过保险转移，加上许多其他因素，纠纷很少发展到医疗纠纷。
虽然中国有政府实施的医疗责任保险，但由于不是真正的法律和商业保险，长期存在覆盖率低、赔偿有限、利润无望的困境。
中国保监会发布的巨大市场需求和《相互保险组织监管试行办法》催生了国内相互保险热潮。据了解，有200多家公司等待批准。
这种保险形式已经成为西方国家解决纠纷和转移医疗责任风险的成熟体系。2014年，包括医疗互助保险在内的全球互助保险市场总资产达到8.1万亿美元，保费收入1.3万亿美元，占全球保险市场的27.1%，但中国仅占0.3%。
许多医生欢迎医疗互助保险。中金预测，到2024年，中国互助保险市场规模将达到7600亿元，占总保费的10%。
医疗侵权赔偿:十年翻十倍以上，增速高于房价
由于对医院和主管部门的不利影响，我国医疗纠纷或赔偿金额数据很少公布。然而，业内人士的叙述、会议记录、研究论文等渠道仍然可以知道。
原卫生部披露了2005年和2010年的数据:2010年全国医患冲突发生17243起，比五年前多了近7000起。结合张卫群援引的内部数据，2015年医疗麻烦发生11.8万次。不难计算，2005-2010年增长率超过70%，2010-2015年增长率高达584%，年均增长率超过100%。
该计算结果与内部会议上正式披露的数据基本一致。2008年，在太原召开的全国医疗纠纷内部会议上，全国医疗纠纷以每年100%的速度增长。
也有数据显示，2008-2011年，医生暴力袭击从3.7%增加到4.5%，语言侮辱从22.1%增加到27.3%。(董伟、刘世欣、2012)其中一些恶性案件备受关注。
由医疗纠纷或医疗纠纷引起的医院赔偿也逐年上升，甚至超过了一线城市的房价增长率。
据统计，从2013年到2015年，每次医疗纠纷的平均赔偿金额为10.81万元，单次医疗纠纷的最高赔偿金额为92万元。其中，去年北京一家三级医院的总赔偿金额高达2000多万元。从2002年到2012年，医院的赔偿金额翻了十倍，比房价增长得快。业内人士透露。
保险赔偿数据可以从侧面反映整体赔偿金额。2015年，全国医疗责任保险赔偿总额为2500亿元，但由于医疗责任保险覆盖率低，各医院赔偿金额有上限，仅占实际赔偿总额的一定比例。
事实上，与各种形式的医疗问题相比，医院更不愿意看到巨额赔偿。自2010年6月全国人民代表大会通过《侵权责任法》以来，越来越多的患者转向法律诉讼，要求赔偿。上海海事律师事务所合伙人刘叶说。《侵权责任法》将医疗过错或过失造成的损害定义为侵权。
医疗纠纷和医疗纠纷主要发生在高级医院的手术过程中。2014年，中国1000多家三级医院有3000多万手术患者，其中3级医院有50%以上的医疗纠纷。医生的安全和职业尊严日益增强，每年有1.5万名医生离开这个行业。
从医疗纠纷患者的背景来看，不是一些特定的人，而是职业和背景的普遍现象。
由于病情不可预测、信息不足、基础理论不明确、病因病理难以区分、医生能力差异、患者自身因素叠加、医院管理偏差漏洞等原因，医疗纠纷似乎成为医学上永恒的混乱。
不仅是中国，发达国家的医疗纠纷也不亚于中国。
据统计，2015年，美国有25万人死于医疗过失，数百万人受伤，是当年车祸的10倍；德国每千名医生发生24起纠纷.5、英国54.6。
但与中国不同的是，发达国家很少从医疗纠纷发展为医疗纠纷。相互保险组织起到了缓冲作用，避免了医生不可避免的执业风险。
然而，互助保险组织作为保险市场不可或缺的一部分，在中国仍然是短板，尤其是医疗互助保险。虽然有医院安保人员和医疗纠纷的法律威慑，但由于风险没有转移和解决，医疗纠纷现象无法消除。济民医疗互助保险公司筹备工作组组长李天琪说：对于医生来说，不可避免的执业风险无法合理转移；对病人来说，没有实际的保护和救济。
医疗责任险:缺乏商业属性，孤木难以支付
美国等发达国家用各种保险解决过失造成的法律赔偿，这也是其医疗纠纷很少发展为医疗纠纷的原因之一。2015年，美国的赔偿金额为800亿-1000亿美元。
但目前我国只推广了部分医疗责任险，由于诸多原因，医疗赔偿风险无法真正转移。
20世纪80年代至2007年6月，卫生部、保监会发布《关于推进医疗责任保险相关问题的通知》。直到2014年7月，国家卫生计生委发布《关于加强医疗责任保险工作的意见》，医疗责任保险覆盖率仅为10%左右。
此间，中国平安董事长马明哲(2009年)、中国保监会主席项俊波(2014年)曾推动医疗责任险强制化，但均无效果。
在医疗和法律行业的许多人看来，医疗责任保险的尴尬局面是任保险的尴尬局面。
刘烨说：在中国，几乎没有一家保险公司开发了真正的法律和商业医疗责任保险。他解释说，理论上，它不符合保险管理的大数规模规则、分散风险选择等基本原则。
作为医疗责任保险的投保人，北京阜外心血管医院副主任医师、医疗责任保险的投保人，持同样的观点。他说：现在医疗责任保险不类似于团体保险。虽然费率较低，但不是按照保险经营的原则设定的。
据报道，目前的医疗责任保险以医疗机构为投保人，尚未细化到医院科室、医生个人差异等风险因素。例如，孙宏涛的心脑血管手术风险明显高于一般科室，普通医生和专家的手术风险也非常不同。
保险不完全遵循商业原则，自然不会完全按照商业规则履行赔偿义务。
据张卫群介绍，医疗责任险执行协议赔付金额有限，超出部分由医院自行筹资解决。
他说，比如北京一家著名的心脏专科医院，2015年交了390万保费和550万。北京一三甲医院的赔偿金额超过2000万。平均来说，二级医院的年赔偿金额为40-50万，三级医院的年赔偿金额为400-500万，仅靠医疗责任险很难覆盖。
赔偿负担不属于医院，实际上由医院、科室、医生三方承担，其中医生不超过15%，限于2万元/件。
保险公司无法通过医疗责任保险盈利。据报道，2015年，医疗责任保险共收取保费约2500亿元，赔偿金约2500亿元。目前，没有医疗责任保险盈利的希望。相比之下，美国也是如此保险金额每年可达6000亿-7000亿美元。
缺乏商业原则也导致了逆向选择：医疗纠纷较少的医院，保费往往高于赔偿金额；而纠纷较多的医院，保险公司不愿承保。
宇克疝外科医生集团创始人鲍宇克说：一些医院很少发生医疗纠纷，保费往往高于赔偿金额，没有投保热情。
然而，其他医院，特别是三级以上医院，保险金额往往低于赔偿金额。例如，2015年深圳的赔偿率达到200%左右，保险担心续保。
鉴于覆盖率低的现状，2014年7月，国家卫生和计划生育委员会发布了《关于加强医疗责任保险工作的意见》，要求到2015年底，全国三级公立医院的保险率应达到100%；二级公立医院的保险率应达到90%以上，效果不明。
除了医疗责任保险，中国还探索了从患者端转移的风险，如被保险人为患者的手术意外险，当医院方不负责任时也可赔付。
根据安贞医院的研究报告，手术意外险可以降低医疗纠纷的发生率。当投保率达到73%时，医疗纠纷往往为0，没有手术意外险的纠纷是投保组的3.2倍。
但由于投保人数少，且多为高风险人群，以前的手术意外险在试点医院也经常遇冷，目前只有三四家保险公司在重新确定费率。
许多业内人士告诉《21世纪商业先驱报》：市场需要更多的保险。
催生相互保险蓝海：
200多家保险公司被批准
国家卫生和计划生育委员会发布了《关于加强医疗责任保险工作的意见》，并提到鼓励保险公司开发更多样化的保险品种。2015年1月，中国保监会发布了《互助保险组织监督试行办法》后，中国出现了互助保险热潮。
业内人士透露，目前有200多家相互保险公司等待审批，其中不乏医疗执业相互保险公司。
根据中国保监会的定义，互助保险是指单位或个人通过签订合同成为会员，并支付保费形成互助基金，基金应当对合同约定的事故造成的损失承担赔偿责任。
今年6月，新美互保社、中汇财产互保社、汇友建工财产互保社获保监会批准筹建。
相互保险不是新事物，国外发展多年，相对成熟。
根据瑞士再保险公司2015年发布的数据，2014年全球互保市场总资产达到8.1万亿美元，保费收入达到1.3万亿美元，占全球保险市场的27.1%。在世界十大保险市场中，五个国家的相互保险市场份额超过其国内保险市场的三分之一。共有95亿互助保险公司成员/保单持有人，约有5000家互助合作保险机构和111万名员工。
发达国家的相互保险市场占比较高。2014年，欧洲和北美的相互保费占全球相互保费的80%以上。欧洲的相互保费超过5400亿美元，占全球市场份额从2012年的36.9%增加到 2014年的42.2%。2012年北美互保费占全球市场份额的37.1%也增加到2014年的38.8%。
但由于政策不明确，中国只有一家互保公司，是2005年成立的黑龙江阳光农业互保公司。2013年 中国互保市场份额仅为0.3%。
事实上，英国医生互助责任保险等医疗纠纷在西方国家得到了广泛的应用。
卫生部要求为国民提供免费医疗服务的医生必须加入互助责任保险机构或购买商业责任保险，以确保他们有足够的经济能力承担执业责任，否则公立医院不得聘用，卫生行政部门不得与他们签订合同。
会员医师互助责任保险机构主要以会员支付的会员费作为经营和补偿基金。其成员是注册医生或牙医。然而，一些医疗辅助从业者，如护士和心理顾问，也开始作为准成员加入。
与纯商业医疗责任保险相比，相互保险具有股份制保险公司不具备的优势。国泰君安证券认为，相互保险公司不需要发放股息，也不需要股东的压力，因此可以在产品定价上更灵活、更有吸引力，为客户提供更好的条款；此外，没有投资者对公司业绩的压力，我们可以坚持长期发展规划，而不是短视。
据《21世纪商业先驱报》报道，国内现有机构初步设计了医疗责任的相互作用险种，例如，济民医疗互助保险有限公司探索会员医生医疗事故责任保险、会员护理事故责任保险、会员医院重症遗弃患者责任保险等主要任务。
张强医生集团创始人张强、宇克疝气医生集团创始人鲍宇克、北京阜外心血管医院副主任医师孙宏涛等受访者表示，如果条款合理，市场需求较大。
孙宏涛告诉《21世纪商业先驱报》：不仅是公立医院和医生，随着医生越来越多，自由执业也越来越多，对保险的需求也很大。外国经验证实，我们正在走别人走的路。
三位医生还希望，除了医疗机构的保险外，保险公司还可以为医生开发个人保险。只要孙医生做了手术，全国各地的任何医院都可以，这样医生就不用担心了。孙宏涛想：最好看车险在此基础上，逐步准确确定医生个人行医情况，计算保费，及时赔偿。
许多研究机构也对相互保险市场持乐观态度。按照国十条的目标，到2020年 国泰君安预测，到2020年，中国互保市场规模为1600亿元，占总保费的3.3%；中金的预测更加乐观。到2024年，中国互保市场规模为7600亿元，占总保费的10%。
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