我的心脏要受不了了，再也不想炒股了，股市跌宕起伏，玩得我心惊胆战的。
确实，今年真的太难了！不仅赚钱难，守住钱也难，现在连银行都不再保本了，很多朋友都表示钱都不知道要存哪去。
那在波动如此大的市场环境之下，要怎样长期守住自己的钱袋子呢？
其实，不妨考虑一下年金险。
对比其他理财工具，年金险有着得天独厚的优势——
不受市场风险影响，收益明确写在保险合同中；
在确定的时间里，提供安全、稳定的现金流。
但可能会有部分朋友还不太了解什么是年金险？具体有什么作用？适用于哪些途径？和谱蓝君一起聊聊吧~
主要内容如下：
- 什么是年金险？
- 年金保险的五大功能
- 怎么挑选年金险？
年金险是以受益人存活为标准，按年、大半年、季或月计付保障金，有些像大家社保中的养老保险。
依据计付保费的期限不一样，年金险分成三种：
1、终生型年金险
终生型年金险就是指受益人在实现目标期限后可以一直按合同领到承诺的年金，直到身亡才终止的年金险。
2、定期型年金险
定期型年金险就是指受益人按时交纳保险费用后，保司和受益人承诺约定时间给付保障金的保险理财产品。
必须留意的是受益人在承诺期限内身亡，合同即行无效。
与终生年金险对比，定期型年金险的年金的计付有一定年限限定，例如爸爸妈妈给孩子买的文化教育年金险。
3、联合型年金险
联合年金险就是指以两种或两个以上受益人的性命做为计付年金标准的商业保险。
联合存活年金险：受益人中只要有一位身亡了，那么年金则暂停支付；
联合和最后生存者年金险：受益人中只要有一位还存活的，受益人都能领到年金。
可能有人会觉得，年金险灵活性这么低，想拿钱的时候拿不出来，有必要买吗？
事实上，灵活性低反而是年金险的一大优势，因为它主打的就是专款专用，具体有哪些用途呢？
1、强制储蓄
现在市场上的营销手段太“先进”了，很多人花钱又大手大脚，经常冲动消费，成为月光族中的一员，等到真正需要用钱的时候，却是一分钱都掏不出来。
而年金险就可以让这部分人有“存钱”的意思，每年/每月定期缴存，可能每期缴的钱不多，但长期+复利，保本的同时也有不错的收益。
对于未来我们要实现的一些刚性财务目标，这种带有“强制储蓄”作用的工具就非常重要了。
2、养老金储蓄
社保中国家给付的养老金只能解决未来基本的生存问题，如果想要维持目前的生活水平，还得呈现在有收入的情况下，提前储蓄好，毕竟谁也不想辛苦一辈子，老年生活却过得这般窘迫。
且目前国家老龄化严重，未来会更严重，是否有养老金还未知，国家都倡导大家自行储备养老金了。
3、教育金储蓄
孩子未来的教育是需要提前规划的，尤其是未来有读研或出国留学的打算更要提前储备好教育金，这是一笔不少的支出。
否则未来孩子有能力考上了，作为父母的我们却没能在资金上同步支持或者因此造成家庭的财务负担。
4、合理避税
对于高收入阶层的家庭来说，未来会有大额财产继承问题，其中一些资产的继承需要缴纳一定税额，而通过购买高额的保险可以合理的规避掉一部分税。
5、资产隔离
如创业和投资，对于资金的流动都会有较大的损失风险。
在资金充足时，我们可以先拿小部分资金规划年金险，至少保障未来一些刚需目标不会受到影响，一定意义上类似资产隔离。
另外，在生活中，资产冻结、婚姻重组等都会损害个人利益，而年金险就可以有效保护个人私有资产，减少损失。
1、明确规划目标
上面有提到，按照领取时间，年金险可分终身和定期。
因为领取的时间不同，所以不同产品的适用范围也不同，比如终身年金适合做养老金规划，定期年金适合做教育金、婚嫁金、创业金规划等等。
所以，在挑选产品时，第一件事就是明确自己的规划目标，只有先明确了规划目标，才可以选到合适的产品。
2、关注收益水平
既然年金险是一款理财工具，那么自然是追求它的增值效益，实现更高的投资回报。收益率就是我们需要重点关注的一个点。
对于理财型保险，我们大多用内部收益率来评估它的收益水平。
钱是有时间价值的，比如十年前的1块钱可以买2颗糖，而如今的1块钱可能连1颗糖都买不到，钱随着时间的流逝贬值了。
而IRR就能很好的体现钱的时间价值，直观地反映年金险在复利的情况下的投资回报率，IRR越高，就说明这款产品的收益水平更高。
年金险主打的是专款专用、强制储蓄，适合近期不需要实用到这笔资金、倾向收益稳定的人群。
当然，这个理财工具也并不是适合每一个人或家庭，建议大家先梳理好自己家庭的财务情况和理财需求，做好规划再下手。
而且，购买年金险前，家庭的保障应该提前配置好，因为年金险是没有疾病保障作用的，如果家庭任何一成员发生疾病风险，需要提前取出这笔钱，那么就会造成一定的损失，之前规划好的长期目标更是被打破。
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