买养老年金险，如何实现次年保单现价就能超过保费？

“反感”养老年金险的原因找到！

谱蓝君翻了许多评论，发现不少朋友会觉得年金险前期收益低，心里不踏实。

那么有什么解决方案吗？

今天谱蓝君就给大家介绍一种新的投保构思，保费刚交完，次年保单现价就能超过保费，初期就有不错的收益，60岁以后每年都有一笔丰厚的养老金。

谱蓝君选择了2款有特点的养老年金险，一款是鑫禧年年2024，它后期盈利很高，贴近4%；另一款是金满意足5号，它前期盈利较高，10年交的情形下，刚交完保费，年底回报率就有复利2.7%上下。

它们组合在一起，会出现怎样的奇妙反应呢？我们来看看。

以【40岁女性，年交5万，交10年，60岁领钱】为例，下列有两种买法：

• 买法1：全部用来买鑫禧年年；

• 买法2：鑫禧年年2024和金满意足5号，一个买20万，一个买30万。

*以上缴费额度仅作为演试，大家可以按照自己预算作出调整，得到的结果也是通用。

下表是详细的盈利对比：

我们来看看买法2的优点和不足。

主要有三个优势：

• 现金价值＞保费的时间快，保费交完后，第二年现金价值就有51.6万，而买法1到第7年才50.4万；

• 初期收益高，在73岁前存活总权益都更高，最多超过约12万；

• 取钱很灵活，金满意足5号减保标准很宽松，保单满14个月就能减保，每年减保没有额度限制，只需保单剩下现金价值≥1000元即可。

因此，除了60岁之后按年领钱，还可以按自己的需求减保，这笔钱能够帮衬儿女、做一些高收益理财。

再来说说不足，买法2每年能领的养老金会少3714元，后期盈利也更低，例如到80岁时，存活总权益被反超了4.3万。

此外，组合买是两份保单，投保、领钱也都是两倍的操作，要稍微麻烦一点。

总体来说，假如注重初期盈利，担忧提早要花钱会造成损失的，可以选择买法2，假如想多领养老金，对寿命预估也很乐观，可以选择买法1。

此外，投保买法2时，投入2款产品之间的保费占比也可以调整，例如更在意前期盈利，建议多放到金满意足5号里边，反之多放一点在鑫禧年年2024里边，规划专享你个人的养老金方案。

养老规划，从来不是一个能够【抄作业】一步到位的事，而投保养老年金险，同样有所不同。

大家需要根据自己的年龄、预算、需求等，挑选更适合自己的产品和投保方法，合适的，才是最好的。

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